Med deres triple-tax-free status er Health Savings Accounts (HSAs) et tiltrækkende køretøj, ikke kun for nu, men for at hjælpe med at møde regninger i dine pensionsår. Desværre er de kun tilgængelige for personer, der modtager medicinsk dækning i henhold til en høj-deductible health plan (HDHP). Skal du skrot din traditionelle PPO-sygesikringsplan for en HDHP (forudsat at din arbejdsgiver tilbyder mulighed), for at kunne udnytte en HSA?

Dit valg afhænger stort set af dit budget og hvad du kan forudse om dit helbred i løbet af det næste år. Vi har brudt denne komplicerede beslutning ned i enkle trin for at hjælpe dig med at beslutte. (Få hurtigere ved at læse Sådan bruger du din HSA til pensionering .)

1. Sammenlign Deductibles

Ved lov skal en HDHP have fradragsberettiget - det beløb i de medicinske omkostninger, du skal betale hvert år, før din forsikring begynder - på mindst $ 1, 300 for enkeltpersoner og mindst $ 2, 600 for familier. Men det er lidt mere kompliceret end det, fordi de fleste sygesikringsplaner faktisk har fire forskellige fradragsregler: en til in-net-medicinsk pleje, en til medicinsk pleje uden for netværket, en til netop receptpligtig medicin og en for out- receptpligtige lægemidler af netværket. For enkelhedens skyld tager vi udgangspunkt i, at medicinske og receptpligtige lægemiddelfradrag er identiske. Vi antager også, at HDHP er en PPO, ikke en HMO, så vi sammenligner planer, der fungerer på samme måde.

En sammenligning af den traditionelle PPO og HDHP-fradragsberettigede satser kan se sådan ud, baseret på en 2016-gruppesygeforsikringsplan til rådighed for ansatte i et Fortune 500-selskab.

Traditionel PPO	Høje Deductible Health Plan
In-netværk	Out-of-netværk	In-netværk	Out-of-netværk
Individuel	350	850	1500	3, 000
Familie	700	1, 700	3000	6, 000

I dette eksempel vil en enkelt person være ansvarlig for en ekstra $ 1, 150 i medicinske omkostninger i netværk og $ 2, 150 i out-of-pocket medicinske omkostninger ved at skifte fra den traditionelle PPO til HDHP.

2. Beregn præmier

Til gengæld for den højere fradragsberettigede betaler du med en HDHP, vil dine præmier blive betydeligt lavere.

For eksempel:

Traditionel PPO-præmie: $ 40 hver uge, $ 1, 040 årligt ($ 40 × 26)

HDHP-præmie: $ 25 hver uge, $ 650 årligt ($ 25 × 26)

Årlige præmiebesparelser: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. Sammenlign Coinsurance / Out-of-Pocket Maximums

Igen for simplicitet skyldes vi begge planer har samme samforsikring. Coinsurance er den procentdel af dine medicinske og receptpligtige regninger, som du er ansvarlig for efter du har mødt din fradragsberettigede. Et fælles scenario er, at din samforsikring vil være 20% for in-network omkostninger og 40% for out-of-network omkostninger.Forsikringsselskabet optager resten af ​​regningen.

Hver plan vil få et loft på, hvor meget du kan bruge på lægehjælp og recepter hvert år, kaldet en maksimal eller uden for lommen grænse. Når du har nået dette beløb, behøver du ikke længere bekymre dig om samforsikring: Din plan betaler 100% af dine udgifter. Vi antager også, at planerne har de samme out-of-pocket-maksimum: $ 3,000 for singler og $ 6,000 for familier i netværk, og $ 7, 500 for singler og $ 15, 000 for familier uden for netværket.

Så hvis du er en person, der får al sin omsorg i netværket, betaler du 20% af $ 2, 650 i medicinske regninger eller $ 530 (før du ramte $ 3, 000 out of pocket-maksimum). Efter at have betalt HDHP's $ 1, 500 fradragsberettigede, betaler du 20% af $ 1, 500 eller $ 300. Hvis du antager, at dine udgifter til sundhedspleje for året kommer op til det maksimale beløb, så ser dine udgifter til året ud med følgende muligheder:

Traditionel PPO	HDHP
$ 350 fradragsberettiget	$ 1, 500 fradragsberettigede
$ 530 coinsurance	$ 300 coinsurance
$ 1, 040 præmier	$ 650 præmier
$ 1, 890 i alt	$ 2, 450 i alt

4. Evaluer det tidligere års krav

Saml alle dine medicinske påstande for året og vurder dem som om du havde haft en HDHP i stedet for en traditionel PPO. Hvad ville dine out-of-pocket omkostninger have været?

Hvis dit forsikringsselskab gør dine krav tilgængelige online, vil dette skridt være en leg. Du kan endda være i stand til at downloade dine krav i regneark. Hvis ikke, skal du manuelt samle dine medicinske regninger for året. Derefter kan du sammenlægge, hvad dine læger fakturerede dig og hvad du faktisk har betalt uden for lommen. Sørg for at gøre dette for hvert familiemedlem, der er omfattet af din plan.

For eksempel, hvis du igen bruger en enkelt person, der altid forbliver i netværk, lad os sige, at hendes årlige medicinske regninger udgjorde $ 1, 400, og det beløb, hun faktisk betalte, kom til 400 dollars. Hvis den enkelte havde en HDHP i stedet for en traditionel PPO, ville det betalte beløb have været $ 1, 400 (da hun ikke ville have mødt sin fradragsberettigede på $ 1, 500). Det er $ 1, 000 mere i out-of-pocket omkostninger.

5. Beregn dit HSA-bidrag

Det maksimale du kan bidrage til en HSA i 2016 er $ 3, 350 hvis du er single og $ 6, 750 for par og familier. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du bidrage med en ekstra $ 1 000, der bringer summen til $ 4, 350 for singler og $ 8, 750 for par og familier. Du får det meste ud af din HSA ved pensionering, hvis du bidrager maksimalt, så du skal finde ud af om du har nok plads i dit budget næste år for at bidrage så meget. Se også, om din arbejdsgiver vil bidrage med noget til din HSA; arbejdsgiver og individuelle bidrag sammen skal falde under grænsen, så hvis du er single og din arbejdsgiver er ved at sparke i $ 1 000, skal du kun komme op på $ 2, 350.

Hvad mere end $ 2, 350 kommer fra pretax dollars, så hvis du er i den 25% føderale skatkonsol, vil du kun tage hjem $ 1, 762.50 mindre for året, eller omkring $ 68 pr. Ugentlig paycheck. Hvis du har bidraget til en fleksibel udgiftskonto (FSA), kan du bare tage det beløb og bidrage til en HSA i stedet, hvilket ikke ville betyde nogen forskel i hjemmet løn.

6. Invester hele dit HSA-bidrag

Tanken bag al den matematik, vi har lavet, er at finde ud af, om det er fornuftigt at skifte til en HDHP, så du kan bruge en HSA til at styrke dine pensionsbesparelser - ikke bare at finde ud af ud, hvis en HDHP er en levedygtig mulighed (selvom det er en del af ligningen). Mens de fleste bruger HSA-midler til at betale for nuværende medicinske udgifter, betyder strategien vi undersøger, at du sparer og investerer hele dit bidrag og lader det stå, indtil du går på pension.

Det betyder, at du skal have nok plads i dit budget næste år for ikke kun at maksimere dine HSA-bidrag, men også for at betale for dine ikke-dækkede lægeudgifter.

Er det ikke meningen med en HSA at bruge pengene til at betale for sundhedsvæsenet nu? Nå, det er en måde at bruge det på, og en gyldig måde. Det er bare ikke nødvendigvis den mulighed, der vil maksimere din rigdom i det lange løb. Lad os sige, at du har en HDHP og en $ 1, 000 medicinsk regning, som du skal betale uden for lommen, da du ikke har opfyldt din fradragsret endnu. Hvis du bruger din HSA-saldo til at betale $ 1, 000, og du er i 25% føderale skattebeslag, koster fakturaen kun $ 750, og du sparer $ 250 i dag.

Hvis du på den anden side holder $ 1, 000 i din HSA og investerer det, tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 6% i de næste 20 år, indtil du går på pension, vil du tjene ekstra $ 2, 207 for i alt $ 3, 207. Hvis du investerede $ 250 besparelserne, ville du ikke ende med næsten lige så meget, især hvis du ikke investerede det i en skattefordelet konto. Når du bruger en investeringsregnemaskine for at se, hvordan et fuldt HSA-bidrag vokser gennem årene, er matematikken endnu mere overbevisende: $ 3, 350 investeret i 20 år tjener 6% vokser til $ 11, 121 og $ 6, 750 investeret i 20 års indtjening 6% vokser til $ 22, 409.

Bottom Line

Skift til en HDHP, maksimere en HSA og investere din HSA balance for pensionering er nok en god mulighed, hvis du har ekstra penge, hvis du er sund og hvis du ikke forudser større medicinske udgifter i det kommende år.

Hvis du har en tilstand, der kræver løbende behandling, eller du forventer en graviditet eller dyr procedure, eller hvis du ikke har nok plads i dit budget til at betale mere for din sundhedspleje nu, en traditionel PPO med en fleksibel udgift Konto er det bedre valg.

Uanset hvad du gør, skal du ikke gå i gæld (især kreditkortgæld) for at vedtage denne strategi. At komme ind i et økonomisk hul kunne gøre nogen langsigtede HSA-gevinster irrelevante.

For mere hjælp til at træffe beslutninger om sundhedsdækning, læs Sådan handler du om sygesikring .