For at være klar til pensionering skal amerikanerne minimere skatter, spare på nødsituationer og være forberedt økonomisk for at leve længere end deres forældre, ifølge en undersøgelse fra National Association of Personal Financial Advisors ( NAPFA) udført blandt sine registrerede finansielle rådgivere. Rådgivere blev bedt om at rangordne en omfattende liste over råd til personer, der er fem, 10 og 20 år væk fra pensionering.

NAPFA bad sine medlemmer om at rangordne rådgivning, herunder ejendomsplanlægning, investeringer, uddannelsesfinansiering, forsikrings- og risikostyring, pensionsplanlægning og seniorproblemer, blandt andre.

Undersøgelsen fandt, at rådgivning fokuseret på at maksimere pensionsopsparing gennem skatteplanlægning, ligger højt hos rådgivere i hver tidsramme. Rådgivere anbefaler at bidrage med at bidrage med det maksimale beløb før skat til 401 (k) planer, udnytte skattefordelte individuelle pensionsregnskaber (IRA) og holde sig ud af muligheden for at reducere skattefradrag fra Internal Revenue Service (IRS). (For relateret læsning, se: Sådan strækker du pensionsbesparelser. )

Et indlægsspørgsmål, der beder rådgivere om at liste kundernes største bekymringer, viste, at kunderne er bekymrede for at overleve deres pensionsindkomst. "Kunderne er ivrige efter at løbe tør for penge til pensionering, når de bliver ældre," sagde en rådgiver, der deltog i afstemningen. "Med folk, der lever længere, er det også tilrådeligt for rådgivere. Vores kunder skal nu lave planer for, hvordan de vil leve i fremtiden. Hvis kunderne venter for længe, ​​vil deres muligheder smalle og beslutninger skal træffes i stressperioder. ”

Øget levetid er også en udfordring for beslutningstagere, ifølge finansielle rådgivere. Når man bliver spurgt om det største politiske spørgsmål, der står overfor Amerika, pegede rådgiverne på at fastsætte social sikring som nummer et økonomisk problem, som landets næste præsident skal tage fat på.

Finansielle rådgivere rangerede de øverste otte råd til de pensionister i 20, 10 og fem år.

20 år før pensionering

1. Fuldfinansiere en nødfond med tre til seks måneders leveomkostninger for at undgå at tappe ind i din 401 (k) eller egenkapital i tilfælde af en nødsituation. (For relateret læsning se: Arbejdspensionering: Sådan får du mest ud af det. )

2. Forøg din indtjeningspotentiale og ydelsespakke nu ved at bidrage med det maksimale årlige beløb til din 401 (k), eller i det mindste nok til at modtage en fuld arbejdsgiverkamp.

3. Bidrage penge til en Roth IRA eller en anden konto for at sikre, at du sparer på en skatteoptimeret måde.

4. Koordiner dine forsikringsbehov med din arbejdsgivernes ydelsespakke for at være sikker på, at du har tilstrækkelig dækning, hvis du bliver handicappet (langtidssykdom) og vurder livsforsikringsniveauet du har brug for.

5. Sørg for, at du har en diversificeret investeringsportefølje, så du investerer for vækst og skaber skattediversificering ved at allokere aktiver over skattepligtige, skatteudskudte og skattefrie kilder. Konsolidere flere pensionsregnskaber og / eller mæglerkonti, du måtte have.

6. Sørg for, at du har grundlæggende ejendomsplanlægningsdokumenter på plads (f.eks. En vilje, fuldmagt, muligvis en tilbagekaldelig tillid, en levende vilje, en sundhedsautoriseret fuldmægtig osv.).

7. Indstil et benchmark "magisk nummer" for en passende pensionsfond og opret en trinvis plan for at nå dit mål.

8. Opfyld ikke din pension for at sætte dine børn gennem college. Det er muligt at tage lån til college - men ikke til pensionering.

10 år før pensionering

1. Vær skatteeffektiv med dine investeringer. For eksempel bør du udskifte så meget af din løn som du kan til dine bidragsbaserede planer. (For relateret læsning se: Få mere adgang til arbejdsbaserede pensionsplaner. )

2. Gem til en nødfond og vær opmærksom på din virksomheds økonomiske situation. Virksomheder er tilbøjelige til at omorganisere og afskedige, og ældre arbejdstagere er sårbare.

3. Brainstorm nogen store billet finansielle forpligtelser (som pleje af et familiemedlem mv.) I de næste 10 år og overvej hvordan disse ting kan påvirke din evne til at gå på pension i din foretrukne tidsramme.

4. Tag et kig på eventuelle større gæld, du har, og udvikle en 10-årig plan for at fjerne dem.

5. Omfordele din portefølje baseret på din indtjenings tidslinje med fokus på ydeevne, risiko og omkostninger. Bestem, hvornår - eller hvis - du skal skifte til en mere konservativ aktivfordeling.

6. Gennemgå, hvad dine skatteforpligtelser kan være med dine nuværende investeringer og brug skatteoptimeringsstrategier til gavn for dine besparelser.

7. Gennemgå dine ejendomsdokumenter for at sikre, at sproget stadig er korrekt. For eksempel er de navngivne forvaltere og modtagere stadig i live og i stand?

8. Forskning, når din aktiebaserede kompensation udløber, og hvilke aktiepræmier du kan beholde efter pensionering.

5 år før pensionering

1. Lav en liste over pensionsbehov og ønsker. Hvis du ikke har nok besparelser til alle dine behov, lav en femårig plan for at øge dine midler. (For relateret læsning se: Hvilken pensionering vil ligne uden besparelser. )

2. Finjuster dine pensionsindkomstplaner. Gennemgå dine forventede udgifter, tilføj dine pålidelige indtægtskilder og find ud af, hvordan din investeringsportefølje dækker kløften.

3. Kør skattefremskrivninger med jævne mellemrum for at sikre, at du udnytter de muligheder, som IRS giver, såsom Roth IRA-konverteringsstrategier.

4. Dobbeltkig på din rapporterede Social Security indtjening og løse eventuelle uoverensstemmelser nu. Udforsk dine sociale sikringsoptioner og sørg for, at du forstår tidspunktet for ansøgning om ydelser.

5. Spørg din human resources afdeling om forholdet mellem din nuværende sygesikring og Medicare, samt hvad dine muligheder er, når du når 65 år.Få oplysninger om eventuelle pension eller definerede bidragsoptioner og eventuelle andre pensionister.

6. Kontinuerligt overvåge og analysere din aktivfordeling for at sikre, at det er det rigtige for dig. Forstå, om du skal flytte til en mere konservativ aktivfordeling eller fortsætte med at investere for vækst.

7. Forskning, når aktiebaseret kompensation udløber, og hvilke aktiekurser du kan beholde efter pensionering.

8. Sørg for at alle dine ejendomsdokumenter er opdaterede. Bekræft, at dine navngivne eksekutorer og proxyer kender dine ønsker og er villige til at handle om dem, hvis det er nødvendigt.

Den nederste linje

Finansielle rådgivere er enige om, at maksimering af pensionsopsparing ved hjælp af skatteplanlægning bør være en høj prioritet for kunderne. Også toppen blandt de givne råd redder til nødsituationer og bliver forberedt økonomisk for at leve længere end tidligere generationer. (For relateret læsning se: 5 måder at reducere skatter i pensionering. )