Efteråret er åben indmeldingssæson for mange virksomheder. I løbet af denne periode har medarbejderne lov til at ændre deres medarbejderfordele. I de fleste organisationer er åben indskrivning den eneste gang i året, som medarbejderne kan foretage ændringer i deres valgvalg, med undtagelse af visse livshændelser som angivet af virksomheden.

Medarbejderfordele kan tilføje op til en betydelig procentdel af en kundes samlede kompensation, ofte 35% eller mere. Især i dagens miljø er valg af rigtige fordele afgørende for dine kunder og deres familier. Det er en god praksis for finansielle rådgivere at tilbyde en vurdering af medarbejderfordele som en service til deres kunder og for at hjælpe dem med at foretage passende valg. (For mere se: 4 Unikke medarbejderfordele du aldrig har hørt om .)

Hvad ændrer sig i år?

Både de høje omkostninger ved at tilbyde medarbejderfordele i almindelighed og fremkomsten af ​​den økonomiske omsorgslov har fået mange arbejdsgivere til at se efter måder at reducere deres ydelsesomkostninger. Det er vigtigt for medarbejderne at gennemgå, hvad der tilbydes, og hvad der skifter fra år til år. Er de medicinske og tandplejeplaner, du tidligere har brugt, stadig til rådighed? Hvad er der nyt eller anderledes? Også være opmærksom på eventuelle frister for tilmelding eller til at levere krævede oplysninger, såsom et pengebesparende sundheds screening spørgeskema, hvis det ønskes.

Sygesikring

Udviklingen i sygesikringen er i retning af mindre dækning og højere præmier. Nogle arbejdsgivere foretager nogle større ændringer i deres dækning. Nogle har etableret private udvekslinger for deres medarbejdere. Flere arbejdsgivere har eller overvejer at eliminere spousal dækning for arbejdstagere, hvis ægtefæller kan få adgang til dækning fra deres egen arbejdsgiver. Du skal være særlig opmærksom på de muligheder, der tilbydes i år, og hvert år går fremad og tilpasser disse ændringer med dine families behov og brugsvaner for at bestemme den bedste løsning og den bedste pris. Du kan f.eks. Overveje at flytte til en højrabatabel plan med en sundhedssparekonto (HSA) for at spare på præmieomkostninger. (For mere, se: Bekæmpelse af de høje omkostninger i sundhedsvæsenet .)

HSA vs FSA

Du kan blive tilbudt muligheden for at finansiere en fleksibel udgiftskonto (FSA) eller HSA. Begge giver mulighed for at betale lægeudgifter med dollars før skat. Den potentielle ulempe er, at FSA er en "brug det eller taber det" proposition; HSA er det ikke. Overvåg dine udgifter til sundhedsvæsenet, herunder dine out-of-pocket udgifter fra tidligere år. Begge konti har unikke fordele og ulemper.

Med FSA betaler du stort set ikke lommens medicinske udgifter med dollars før skat. Disse penge kan bruges til at dække en bred vifte af støtteberettigede udgifter, herunder dine sygesikringsfradrag, øjenbriller og mange andre udgifter.Eventuelle dollars, der ikke bruges efter den dato, der er angivet i din plan, vil gå tabt for dig. (For mere se: Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber .)

HSA er kun en mulighed for sammen med en høje fradragsberettiget sygesikringsplan. Hvis du har den økonomiske, hvor dette kan være en god måde at salt væk ekstra pensionsbesparelser og få et nuværende skattefradrag så godt. Dette er en fantastisk strategi, hvis du har råd til at dække udgifter til lægeomkostninger og lade bidragene til din HSA vokse. Nogle arbejdsgivere vil endda bidrage til din HSA-konto ud over dine bidrag. HSA-penge kan bruges til at dække støtteberettigede lægeudgifter på skattefri basis. I en æra, hvor estimater peger på udgifterne til medicinsk og sundhedsforsikring for et pensioneret par på 220.000.000 kr. Eller mere, kan HSA bruges til at dække disse pensionisters medicinske omkostninger og strække dine øvrige pensionsordninger meget længere. Mange udnytter HSA som fjerde ben af ​​pensionskassen, som omfatter social sikring, pensioner, 401 (k) planer, IRA'er og andre pensionskøretøjer.

Afhængig medicinsk dækning

Som en del af den overkommelige omsorgslov kan du nu medtage dine pårørende, der er under 26 år på din lægeplan som afhængig. Dette er en værdifuld fordel for børn på college eller at dække et barn, der har en dækning i dækningen, når du skifter job.

Virksomhedslivsforsikring

Virksomhedslivsforsikring er en ret fælles fordel, især blandt større arbejdsgivere. Ofte får du et bestemt beløb gratis, måske 1 gange din årlige grundløn. Derudover tilbyder mange planer muligheden for at købe ekstra dækning, og nogle tilbyder endda mulighed for at købe spousal livsforsikring så godt. Før du køber ekstra livs dækning, er det klogt at sammenligne præmierne med dem, der er tilgængelige på politikker købt uden for planen. Yderligere vil du gerne forstå, om denne dækning er bærbar, hvis du forlader virksomheden. (For mere se: Advisere FAs: Forklare livsforsikring til en kunde .)

Mange finansielle rådgivere vil foreslå, at det er vigtigt at have individuelt ejet livsforsikringsdækning, der vil overstige din beskæftigelse på din nuværende arbejdsgiver eller andetsteds. Blandt grundene til at overveje dette er muligheden for at blive uforsørgelig ned af vejen og det faktum, at du måske har brug for en større dødsfordel, end du kan få via din virksomhed.

Handicapforsikring

Handicapforsikring er livsforsikring. Denne dækning holder en procentdel af din indkomst i, hvis du lider en skade eller sygdom, der forhindrer dig i at arbejde i en periode. Jeg foreslår generelt, at folk tager så meget dækning som til rådighed for dem. Der er ofte et niveau af dækning, der er gratis, og i nogle tilfælde er der ekstra dækning til rådighed for et gebyr. Tag det hele. Virksomhedsspecificeret handicapforsikring kan have nogle begrænsninger med hensyn til erstatningen. For eksempel kan bonusser eller aktiebaseret kompensation udelukkes. Det kan give mening for medarbejdere, for hvem en stor del af deres kompensation ville blive udelukket at se på en privat politik for at dække disse beløb.(For mere se: Handicapforsikringspolitikken: Nu på engelsk .)

401 (k) Planer

Du kan foretage ændringer i dine investeringsvalg og lønudskud i løbet af året for din 401 (k) plan. Mange virksomheder annoncerer dog ændringer i planen, herunder ændringer i investeringsmenuen og eventuelle ændringer i matchende bidrag under åbent tilmelding for at få det med andre fordele kommunikation. Vær også på udkig efter disse oplysninger.

Bottom Line

Medarbejderfordele er værdifulde, og dine valg er vigtige. Finansielle rådgivere bør hjælpe kunder med at gennemgå deres muligheder og foretage valg, der passer bedst til deres situation og som en vigtig del af den igangværende økonomiske planlægningsproces. Medarbejderydelser er en væsentlig del af din kundes samlede kompensation. I denne æra af virksomheder, der forsøger at videregive flere omkostninger til medarbejderne, er det rigtig vigtigere at vælge de rigtige valg end nogensinde. Finansielle rådgivere kan tjene som en vigtig kilde til rådgivning til deres kunder på dette område. (For mere, se: Skal arbejdsgivere og ansatte blive tvunget til at foretage bidrag? )