Åben indskrivning er denne periode i efteråret, hvor forbrugerne har en chance for at træffe deres sundhedsydelser og andre fordele beslutninger for det kommende år. For finansielle rådgivere er dette en vigtig mulighed for at være til tjeneste for din kundekreds, især når det kommer til at gennemgå Medicare-muligheder. Kunderne kan sætte pris på et specielt opkald eller besøg for objektivt at diskutere disse fordele.

Da klienter bliver berettiget til Medicare, tre måneder før deres 65 ^th fødselsdag, er de omfattet af en ny medicinsk plejeverden. Medicare regeringsplan for sundhedspleje indeholder en række bestemmelser - i form af at læse næsten som et nyt sprog - som den mere modne klient må forstå.

Kunder indleder først Medicare omkring deres fødselsdag. Derefter er åbent tilmelding, som løber fra den 15. oktober til den 7. december hvert år, den eneste gang - undtagen når visse omstændigheder udløser særlige tilmeldingsperioder - når kunder indskrevet i Medicare kan ændre deres valg.

Derfor er det nyttigt at bruge den åbne indmeldingsperiode til at hjælpe den eksisterende Medicare-modtager klient anmeldelse og sammenligne hans eller hendes eksisterende dækning med de nye tilbud. I det svingende sundhedssystem ændrer eksisterende planer løbende deres priser og tilbud. Her er en downdown på, hvad du skal minde kunder om. (For relateret læsning se: Forvaltning af sundhedsomkostninger i pensionering. )

Medicare Basics

Medicare er et føderalt sygesikringsprogram for personer over 65 år eller ældre og specielt kvalificerede yngre mennesker med handicap. Medicare tilbyder fire dele: Medicare Part A (eller sygehusforsikring, som betaler for ophold på hospitaler, dygtige sygeplejefaciliteter, hospice-pleje og nogle hjemmehjælp), Medicare Part B (medicinsk forsikring, som betaler for visse læger , medicinske forsyninger, forebyggende tjenester og ambulant pleje) og Medicare Part C.

Del C består af Medicare Advantage Plans, som ifølge AARP "omfatter en række private sundhedsplaner - oftest HMO'er og PPO'er - som Medicare tilbyder som dækningsalternativ til det traditionelle program. Hver plan skal dække alle de samme fordele, som traditionelle Medicare dækker. Men planerne kan opkræve forskellige vedbetalinger (ofte lavere end det traditionelle program men ikke altid) og tilbyde ekstra fordele. De fleste opkræver en månedlig præmie ud over del B-præmien, men nogle gør det ikke. "Medicare del C tilbydes af en række sundhedsvedligeholdelsesorganisationer, foretrukne udbyderorganisationer, private gebyr for serviceplaner, særlige behovsplaner og Medicare Medical Savings Account Plans.De fleste - men ikke alle - Del C-planer tilbyder også receptpligtig lægemiddeldækning.

Endelig er Medicare Part D receptpligtig lægemiddeldækning, som kan indgå i Medicare Advantage Plan eller som en tilføjelse. Del D-tillægget købes gennem en individuel Medicare-receptpligtig lægemiddelplan (del D).

Hvorfor Open Enrollment er vigtigt

Som nævnt ovenfor, Medicare åben indskrivning udgør tidspunktet, hvor eksisterende Medicare Enrollees kan foretage ændringer i deres sundhed og receptpligtig medicin planer. De nye dækningsbeslutninger træder i kraft den 1. januar det følgende år.

) Nu er det tid til at arbejde sammen med klienter for at hjælpe dem med at forstå Medicare-tilbudene i deres bestemte geografiske område. Årsagerne til, at en person kan ændre planer, er, hvis han eller hun finder en lavere omkostningsplan, hvis han eller hun ønsker at tilføje eller forbedre receptpligtig lægemiddeldækning (eller har forskellige medikamenter end sidste år), eller hvis han eller hun ønsker at vælge en plan der inkluderer hans eller hendes foretrukne læger. Lita Epstein, forfatter af "Den komplette idiotens vejledning til social sikring og Medicare", anbefaler, at enkeltpersoner kontrollerer planer årligt som planer, fordele og præmier ændrer sig.

Medigap Planer vs. Del C Medicare Advantage Plans

Medigap, eller Medicare supplerende forsikring, er ikke et regering-sponsoreret program. Det er en privat forsikring, der dækker det meste af de medforbetalinger, der kræves for Medicare Dele A og B. En Medigap-politik kan dække en del B 20% co-pay for et lægebesøg eller den firefigurede hospitalsbesøg, der er fradragsberettiget. Der er 10 typer af Medigap-politikker, der er standardiseret ved lov.

Medicare Advantage Plans er faktisk et Medicare alternativ. De drives normalt af en HMO eller PPO. Disse planer skal replikere traditionel Medicare dækning, men kan opkræve særskilte co-betaler. De kræver normalt, at du besøger en udpeget pool af udbydere og ikke er det bedste valg for en klient, som for eksempel er en snowbird og bor i to stater. Som tidligere nævnt tilbyder disse planer normalt større fordele end Medicare gør. De kan opkræve en månedlig præmie ud over del B-præmien.

Klienterne kan spørge sig selv, om de kan gå igennem deres seniorår med bare Medicare Dele A og B. Svaret er ja, men da skal klienten betale ekstra for lomme til recept og alle sambetaler fra del A og B . Medicare tilbyder ikke et maksimum for out-of-pocket omkostninger, så over tid kan de spise en stor del af en kundes besparelser. Fordelen ved en Medigap-politik er, at de fleste sambetalinger dækkes af den månedlige politikpræmie.

)

Så hvad er bedre, et Medigap supplement og traditionel Medicare eller en Medicare Advantage Plan? Hjælp dine kunder med at afklare dette komplekse spørgsmål ved at overveje disse faktorer: 1. Hvis klienten starter med traditionelt Medicare og et Medigap supplement, er præmien ikke bestemt af kundens helbredspost. 2. Hvis klienten starter med en Medicare Advantage Plan og senere skifter til den traditionelle Medicare, vil deres nye Medigap-præmie tage hensyn til kundens sundhedsmæssige problemer. Dette er et stort punkt. Efterhånden som kunderne bliver ældre, er de forpligtet til at have en form for sundhedsproblemer, så det kan være bedre at betale for Medigap-forsikring. For yderligere at forveksle problemet kan en Medigap-politik være dyrere end en Medicare Advantage Plan.

3. Medicare Advantage Planer kan være billigere i første omgang end at tage plan A, B og en Medigap-politik, men de har ulemper; du er begrænset til in-plan udbydere og skal få clearance for at se en specialist.

The Bottom Line

En finansiel rådgiver kan hjælpe kunder ved at blive ekspert i Medicare og senior forsikringsproblemer. Det er komplicerede beslutninger, og mange planer ændrer sig hvert år. Fremragende ressourcer til både rådgivere og seniorer er National Committee for Quality Assurance's ratings af Medicare Advantage-planer og State Health Insurance Assistance Programs. En rådgivers viden og objektivitet er en uvurderlig ressource for kunderne i deres midt på 60-tallet og ældre. (For relateret læsning se:

Har Medicare? Hvilken arbejdsgiverhygiejneplan skal få.

)