Der er meget skrevet i den finansielle presse om fordelene ved at forsinke starten på dine sociale sikringsydelser. Der er meget til dette, da forskellen mellem at starte dine fordele på 62 versus venter, indtil din fulde pensionsalder er signifikant, ligesom forskellen i at vente til 70 år.

Skal du forsinke med dine sociale sikringsydelser? Som med de fleste ting i den økonomiske planlægningsverden er svaret, at 'det afhænger. 'Her er nogle faktorer at overveje:

Har du brug for pengene nu?

Vælge matematisk indtil din fulde pensionsalder (66 for mange af os, 67 hvis du blev født i 1960 eller senere) for at få dine sociale sikringsydelser til at resultere i et ydelsesbeløb, der er omkring 30% højere end hvis du begynder at tage ydelser i en alder af 62 år. Venter, indtil alderen 70 resulterer i en fordel, der handler om en anden 32% højere.

Det er alt godt og godt, men hvis du venter på at drage fordel, vil du have nok indkomst fra andre kilder til at tide dig fra 62 år til 66 år?

Arbejder du stadig?

Hvis du stadig arbejder og tager sociale sikringsydelser, inden du når din fulde pensionsalder, kan du nemt overskride den årlige indtjeningsgrænse, hvor dine fordele vil blive reduceret. For 2016 er den årlige indtjeningsgrænse $ 15, 720. Hvis din indtjening overstiger denne grænse, reduceres dine fordele. Beløbet afhænger af din alder, men reduktionen er en stejl $ 1 i fordele for hver $ 2, at din indtjening overstiger grænsen. Dette kan være en god grund til at forsinke at tage dine fordele indtil mindst din fulde pensionsalder. (For mere se: Top 6 Myter om sociale sikringsfordele .)

Den årlige indtjeningsgrænse forsvinder, når du når din fulde pensionsalder, men dine fordele kan stadig være genstand for beskatning. Det betyder, at op til 85% af dine sociale sikringsydelser kan være skattepligtige, så hvis du arbejder samtidig med at du indsamler ydelser og i en højindkomstgruppe, kan du forsinke at tage ydelser, indtil din indtjening er lavere eller indtil 70 år. Se mere: Maksimering af dine sociale sikringsydelser .)

Kontant nu eller en større fordel senere?

Der er en betydelig (og permanent) reduktion i din fordel, hvis du begynder at tage social sikring i en alder af 62 år. Denne reduktion reduceres stort set forholdsmæssigt for hvert år mellem 62 og din fulde pensionsalder. Ligeledes venter indtil 70 år resulterer i en permanent fordel, der er omkring 32% højere end hvis du startede fordele ved din fulde pensionsalder. Igen er denne stigning proportionel for hvert år mellem den fulde pensionsalder og 70 år.

Pensionsplanlægningsspørgsmålet er, om fordelene ved at have pengestrømmen nu opvejer den større gevinst, der opnås ved at vente.Svaret vil afhænge af flere faktorer.

- Beregn pause-jævnt punkt for ventning. Der er et punkt, hvor omkostningerne ved at vente på at modtage fordele opvejes af den større permanente ydelse. Dette break-even punkt er udtrykt i form af kumulative fordele. Tjek dette stykke fra Schwab for mere på break-even points. (For mere se: Forsinkelse af social sikring kan tilføje op .)

- Hvad er din forventede levetid? Selvom det kun er et skøn, hvis lang levetid ikke løber i din familie - eller hvis du lider af en sygdom, der kan forkorte dit liv - så kan det være fornuftigt at tage dine fordele hurtigere end at vente.

- Har du andre pensionsordninger? Hvis du vælger at vente for at opnå en større fordel i løbet af få år, har du andre ressourcer til at støtte dig selv i mellemtiden? Dette kan omfatte andre pensionskonti såsom en 401 (k) plan eller en IRA. Er du berettiget til ydelser fra en pensionsplan? Har du skattepligtige investeringer eller kontanter, som du kan få fat i?

- Hvordan påvirker venter mere komplekse påståede strategier? Langt ud over dette stykkes omfang er der en række mere komplekse strategier, der kan anvendes, ofte af par, herunder fil og suspendering og brugen af ​​spousal fordele. Nogle af disse taktikker indebærer mindst en ægtefælle for at vente på at tage fordele. Bemærk, at budgetforslaget for 2015 er afsluttet - eller er ved at ende - fil og suspendere, og evnen til at indsende en "begrænset ansøgning", hvis du ikke allerede var 62 år pr. 1. januar 2016. For at udforske disse og andre strategier Kontakt en finansiel rådgiver, der er velbevandret på disse områder. (For baggrundsoplysninger se: Social sikringsfil og suspendere påstandsstrategi slutter: Nu hvad? og 4 Usædvanlige måder at øge socialsikringsfordele .)

Bundlinjen < Beslutningen hvornår man skal tage socialsikringsydelser er en vigtig og kan være kompleks. Der er mange faktorer, der skal overvejes, herunder dine øvrige pensionsmidler, forventet levetid og dit behov for pengene. Hvis du er gift, kan beslutningen være endnu mere kompleks. Tag lidt tid og søg hjælp, hvis du har brug for det, da dette er en af ​​de vigtigste beslutninger, du vil træffe vedrørende din pensionering. (For mere se:

Ændringer i social sikring for 2016 og 5 ændringer i socialsikring forventer i 2016.)