Livsforsikring kan være vanskelig at regne ud med alle dets tekniske og regler. Denne artikel vil kort undersøge de top 10 misforståelser omkring livsforsikring for at gøre vejen til dækning lidt glattere.

Myte nr. 1: Jeg er singel og har ikke afhængige, så jeg behøver ikke dækning.

Selv enkeltpersoner har brug for mindst tilstrækkelig livsforsikring til at dække udgifterne til personlig gæld, medicinske og begravelsesregninger. Hvis du er uforsikret, kan du efterlade en arv af ubetalte udgifter til din familie eller eksekutor at håndtere. Plus, dette kan være en god måde for lavindkomst singler at forlade en arv til en favorit velgørenhed eller anden årsag.

Myte nr. 2: Min livsforsikringsdækning behøver kun at være to gange Min årlig lønning

Mængden af ​​livsforsikring, som hver person har brug for, afhænger af hver persons særlige situation. Der er mange faktorer at overveje. Udover læge- og begravelsesregninger må du muligvis afbetale gæld som f.eks. Dit pant og sørge for din familie i flere år. En kontantstrømsanalyse er normalt nødvendig for at bestemme den sande forsikringsmængde, der skal købes. Dagen for beregning af livs dækning baseret kun på ens indtjeningsevne er langt væk.

Myte nr. 3: Mit livsforsikringsdækning på arbejdspladsen er tilstrækkeligt

Måske, måske ikke. For en enkelt person med beskedne midler kan arbejdsgiverbetalt eller fastsat terminsdækning faktisk være nok. Men hvis du har en ægtefælle eller andre pårørende, eller ved at du har brug for dækning ved din død for at betale skat, kan yderligere dækning være nødvendig, hvis begrebet politik ikke opfylder forsikringstagerens behov.

Myte nr. 4: Omkostningerne ved mine præmier vil være fradragsberettigede

Bange ikke, i det mindste i de fleste tilfælde. Omkostningerne ved personlig livsforsikring er aldrig fradragsberettigede, medmindre forsikringstageren er selvstændig, og dækningen anvendes som aktivbeskyttelse for virksomhedsejeren. Derefter er præmierne fradragsberettigede på skema C i Formular 1040.

Myte nr. 5: Jeg skal absolut have livsforsikring til enhver pris.

I mange tilfælde er dette sandsynligvis sandt. Men folk med betydelige aktiver og ingen gæld eller efterladte kan være bedre stillet selvforsikrende. Hvis du har læge- og begravelsesomkostninger dækket, kan livsforsikringsdækning være valgfri.

Myte nr. 6: Jeg bør altid købe term og investere forskellen

Ikke nødvendigvis. Der er tydelige forskelle mellem langsigtet og permanent livsforsikring, og omkostningerne ved livsforsikring kan blive uforholdsmæssigt høje i de senere år. Derfor skal de, der helt sikkert ved, at de skal dækkes ved døden, overveje permanent dækning. Den samlede præmieudbetaling for en dyrere permanent politik kan være mindre end de løbende præmier, som kan vare i flere år med en billigere termipolitik.

Der er også risiko for manglende forsikring at overveje, hvilket kan være katastrofalt for dem, der måtte have ejendomsskat spørgsmål og har brug for livsforsikring til at betale dem. Men denne risiko kan undgås med permanent dækning, som bliver indbetalt, efter at en vis præmie er blevet betalt og derefter forbliver i kraft indtil døden.

Myte nr. 7: Variabel universel livspolitik er altid overlegen til rette universelle livspolitikker over det lange løb

Mange universelle politikker betaler konkurrencedygtige renter, og politikker med variabel universel livsregel indeholder flere lag af gebyrer for begge forsikrings- og værdipapirelementerne i policen. Hvis de variable underkonti i politikken ikke fungerer godt, så kan variabel forsikringstager godt se en lavere kontantværdi end nogen med en ret universel livspolitik.

Dårlig markedspræstation kan endda generere betydelige kontantopkald inden for variable politikker, der kræver yderligere præmier for at holde politikken gældende.

Myte nr. 8: Kun brødforbrugere har brug for livsforsikringsdækning

Nonsens. Omkostningerne ved at erstatte de tjenester, der tidligere blev leveret af en afdøde homemager, kan være højere end du tror, ​​og forsikring mod tabet af et husmor kan være mere fornuftigt, end man måske tror, ​​især når det kommer til rengørings- og dagplejeomkostninger.

Myte nr. 9: Jeg skal altid købe ROP-rytteren på en vilkårspolitik

Der findes normalt forskellige niveauer af ROP-ryttere til politikker, der tilbyder denne funktion. Mange finansielle planlæggere vil fortælle dig, at denne rytter ikke er omkostningseffektiv og bør undgås. Uanset om du inkluderer denne rytter, afhænger din risikotolerance og andre mulige investeringsmål.

En pengestrømsanalyse vil afsløre, om du kunne komme ud ved at investere det ekstra beløb for rytteren andetsteds versus med det i politikken. ) Myte nr. 10: Jeg er bedre til at investere mine penge end at købe livsforsikring af enhver art

Hogwash. Indtil du når break-point-punktet for akkumulering af aktiver, har du brug for livet dækning af en slags (udelukker den undtagelse, der er diskuteret i Myte No. 5). Når du først har samlet $ 1 million af likvide aktiver, kan du overveje, om du vil afbryde (eller i det mindste reducere) din million dollar politik. Men du tager en stor chance, når du kun er afhængig af dine investeringer i de tidlige år i dit liv, især hvis du har afhængige. Hvis du dør uden dækning for dem, kan der ikke findes andre midler til udnyttelse efter udtømningen af ​​dine nuværende aktiver.

The Bottom Line

Dette er blot nogle af de mere udbredte misforståelser vedrørende livsforsikring, som offentligheden står overfor i dag. Derfor er der mange livsforsikringsspørgsmål, du bør spørge dig selv. Nøglebegrebet at forstå er, at du ikke bør forlade livsforsikring ud af dit budget, medmindre du har tilstrækkelige aktiver til at dække udgifter, når du er væk. For mere information, kontakt din livsforsikringsagent eller finansiel rådgiver.