De fleste af dagens arbejdstagere kan ikke længere være afhængige af at modtage pension, når de går på pension. Dage med ydelsesbaserede pensioner, hvor arbejdsgiveren garanterer en månedlig betaling for resten af ​​modtagerens liv, er næsten væk. Kun 22% af arbejderne har i dag den type sikrede pension, ifølge Economic Policy Institute.

I stedet for arbejdere i dag, hvis de har en arbejdsgiverbaseret plan overhovedet, er det mere sandsynligt, at 401 (k) - medarbejdere får et bestemt bidrag fra deres indkomst hvert år, og der er ingen garanti for, hvor meget det vil beløb til ved pensionering. Det beløb, hver medarbejder vil have hver måned ved pensionering, afhænger af to store faktorer: hvor meget han eller hun bidrager under arbejdet og hvordan medarbejderen forvalter pengene i opbygningen i 401 (k). Ofte, men ikke altid, matcher arbejdsgivere en vis procentdel af, hvad deres medarbejdere sætter til side.

Lad os tage et kig på 10 af de største fejl, du kan gøre, når du bygger og styrer din 401 (k).

Må ikke gøre dette

1. Ikke beregne dine pensionsbehov

Den største fejl, folk gør i forbindelse med pensionering, tager ikke tid til at regne ud, hvor mange penge de skal bruge i pensionering. Typisk rådgivere anbefaler, at du planlægger et indkomstniveau på 70% til 90% af din førtidspension.

Et af de bedste værktøjer til at hjælpe dig med at finde ud af, hvor meget du skal spare er "Ballpark Estimate" udviklet af American Savings Education Council og tilgængelig på hjemmesiden ChooseToSave. com. Klik på navnet i den foregående sætning til computerversionen af ​​dette fremragende værktøj samt links til apps til iPhone og Android telefoner.

2. Forladelse af penge på tabellen

Hvis din arbejdsgiver svarer til dit 401 (k) bidrag, skal du sørge for mindst at bidrage tilstrækkeligt til at kvalificere dig til 100% af det tilsvarende bidrag. For eksempel kan en arbejdsgiver tilbyde at matche 100% af dit 401 (k) bidrag op til 6% af din indkomst. Antag, at din indkomst er $ 40, 000: 6% af det er $ 2, 400 eller $ 200 per måned. I dette scenario giver du op på $ 2, 400 om året med gratis penge, hvis du ikke bidrager med $ 2, 400 pr. År til din 401 (k) for at få den kamp.

Hvis du bidrager til en traditionel 401 (k), ikke en Roth 401 (k), vil din faktiske out-of-pocket-pris ikke være $ 200 pr. Måned, fordi penge du bidrager til 401 (k) reducerer din skattepligtige indkomst. En løn på $ 40.000 er i 25% skatkonsollen til en enkelt fil. Det betyder, at din skattepligtige indkomst reduceres med $ 2, 400, og du vil spare $ 600 ($ 2, 400 x 25%) i afgifter, så din faktiske out-of-pocket udgift er $ 1, 800 eller $ 150 per måned. (I modsætning hertil finansieres en Roth 401 (k) med efter skat. Læs 401 (k) Planer: Roth eller Regular? for at få mere at vide om, hvad der passer bedst til dig.)

Men hvad du vælger - en Roth eller en traditionel 401 (k) - find ud af, hvor meget din arbejdsgiver vil matche og sørg for at du ikke efterlader penge på bordet ved ikke at lægge nok til at kvalificere dig til 100% match.

"Hvis din chef kaldte dig på sit kontor og tilbød en skattefri rejse, hvad ville du sige?" Nej? "Spørger David Rae, en certificeret finansiel planlægger med trilogi Financial Services i Los Angeles." Selvfølgelig vil sige. "Ja," og forhåbentlig, "tak." Når du ignorerer firmaets kamp, ​​er du i det væsentlige ved at nedskrive en skattefri rejse. Det er gratis penge. Uanset hvad, skal du bidrage nok til at få det fulde firma match - dette er det absolutte minimum. "

3. Gem på standardbidragsniveau

Nogle mennesker accepterer bare standardbidragsniveauet, som deres arbejdsgiver vælger. De fleste arbejdsgivere vælger 2% til 3% som deres standardniveau. Alligevel anbefaler finansielle rådgivere en samlet arbejdsgiver / medarbejderbidrag på 10% til 15%.

Stephen Utkus, chef og direktør i Vanguard Center for Pension Research, anbefaler, at folk med en husstandsindkomst på $ 50.000 til $ 100.000 spare mellem 12% og 15% af deres indkomst. Arbejdstagere tjener mindre end $ 50, 000 bør forsøge at spare 9% til 12%.

Hvis det lyder højt for dig overvejer at starte på niveauet for din arbejdsgiver match, så tilføj 1% hver gang du får en hæve. Antag for eksempel, at du får en forhøjelse på 3%, øger dit bidrag til din 401 (k) med 1% og får stadig 2% hævet. Fortsæt med at gøre dette, indtil du kommer til det anbefalede niveau af besparelser.

4. Undlader at undersøge dine investeringsoptioner

Sørg for at du undersøger dine investeringsoptioner. TIAA-CREF i sin 2014 Investeringsoptionsundersøgelse fandt ud af, at en tredjedel af amerikanerne, der deltager i en pensionsplan, ikke er bekendt med deres pensionsordninger. Den eneste måde du kan ordentligt styre på din pensionsportefølje er at kende dine muligheder og deres investeringspotentiale. Årsager 5, 6 og 7 gennemgår hvorfor dette er så vigtigt.

Dette indebærer at undersøge gebyrerne: "Mange 401 k er sigtet med meget dyre, aktivt forvaltede fonde, der kan fungere som parasitter på andres pensionskasseæg," advarer Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien. "Sammenslutningskraften gælder ikke kun for afkast, men også for omkostninger. Der er også omkostninger forbundet med planen samlet. Selvom der normalt er et udvalg, der håndterer de særlige arrangementer af De 401 (k) ansatte bør føle sig trygge og give input om de samlede omkostninger til planen, og om der findes indeksbaserede investeringsmuligheder. "

5. Mangler gratis investeringsrådgivning Udbudt

Arbejdsgiverne skal i dag tilbyde dig gratis investeringsrådgivning til din 401 (k). Normalt vil arbejdsgiverne oprette flere muligheder for medarbejdere til at mødes med en investeringsrådgiver i løbet af året eller give dig et gratisnummer for at få dette råd via telefon. Du er ikke forpligtet til at følge dette råd, men du kan stille spørgsmål og få de oplysninger, du har brug for til at træffe intelligente investeringsbeslutninger.

TIAA-CREF fandt, at 62% af de personer, der udnyttede deres personlige råd, sparede mere og tilpassede deres portefølje for at forbedre deres tildeling af midler.

6. Undgå risikoen fuldstændigt

Mange investorer, der ikke har tillid til deres investeringsevne, har tendens til at undgå risiko helt - eller i det mindste tror de, at de er. De har tendens til at lægge deres penge i, hvad de anser for sikre investeringer - pengemarkedsfonde, indskudsbeviser eller andre garanterede opsparingsmuligheder. Problemet med disse valg er, at ingen af ​​mulighederne vokser med en hastighed, der er hurtigere end inflationen, så du taber faktisk penge, hvis du vælger denne mulighed.

Beth McHugh, senior vicepræsident, arbejdspladsinvesteringskommunikation hos Fidelity Investments, anbefaler at du trækker din alder fra 110. Det svar du får er, hvor mange penge du skal allokere til aktier. For eksempel, hvis du er 30 år gammel, skal 80% være på lager.

7. Mangler at genopbygge din 401 (k)

Du kan ikke bare vælge dine 401 (k) investeringer og lade fondet ride. Det er vigtigt at møde din gratis rådgiver hvert år og gennemgå dine porteføljevalg og din porteføljes balance. For eksempel i et rigtigt godt år kan den risikable vækstandel af din portefølje vokse eksponentielt. Du vil bevare denne vækst ved at genbalancere den til en tildeling, der gør det muligt for dig at fortsætte med at vokse dine pensionsbesparelser uden at tage for stor risiko.

8. Lån fra din 401 (k)

Lån ikke fra din 401 (k). Mange virksomheder tillader dig at låne fra din 401 (k) til en attraktiv rente. Problemet er, at hvis du ikke betaler det tilbage, bliver det beløb, du låner, straks beskatningspligtigt, og du skal betale skat på pengene til din nuværende skatteprocent plus en 10% straf, hvis du tog den ud før alder 59½. Hvis du mister dit job eller ændrer job, skal det lånte beløb straks betales tilbage - som de fleste ikke kan gøre efter tabet af et job - eller det betragtes som en kontant tilbagetrækning. For detaljer, se Lån fra din pensionsplan .

9. Udbetaling af din 401 (k)

Udbetaler ikke din 401 (k), når du skifter job. Medmindre du er 59½ (der er nogle undtagelser, hvis du er mindst 55 år gammel), skal du straks betale skat til din nuværende skattesats plus en 10% straf. Selv med disse stive omkostninger fandt Marc Zimmerman, vicepræsident for pensionsplanlægning hos The Centurion Group i Fort Lauderdale, at 68% af arbejdstagerne tog et engangsbeløb ved skift af job. Kun 26% besluttede at tage den bedste løsning - rullende den ind i en IRA, så de kunne fortsætte med at styre deres egen pensionsportefølje. For anvisninger henvises til Guide til 401 (k) og IRA Rollovers .

10. Forladelse af din 401 (k)

Når du forlader et job, skal du ikke forlade din 401 (k). Tag det med dig ved at rulle det over til en IRA eller til din nye 401 (k), hvis det nye selskab tillader det. "Hvis du lader dine gamle 401 (k) s ligge som smutte sokker, bliver det bare rodet," siger Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​en rådgiver hos Sontag Advisory i New York City. Du vil have en sværere tid at forstå, hvad din samlede porteføljeallokering er, og du kan ende med at betale højere gebyrer end hvis du konsoliderede dine opsparing på en konto.

Dana Levit, ejer af Paragon Financial Advisors i Newton, Mass., Advarer om, at tildelingen af ​​din overgivne 401 (k) måske ikke længere opfylder dine pensionsbehov. Der er også mulighed for, at dine investeringsvalg ikke længere kan være en mulighed, og pengene vil blive skiftet til en lav rente indtjeningskasse konto. Hvis du tager din konto med dig, er den bedste måde at maksimere dit afkast og holde dine penge, hvor du kan huske, at du har det.

Bundlinjen

Den komfort, du har på pension, hviler på, hvor godt du finansierer og styrer din 401 (k). Lad det ikke være tilfældigt. Aktivt styre dine pensionsfonde. For mere information, se 5 hemmeligheder du ikke vidste om 401 (k) s og Sådan laver du maksimale penge på din 401 (k) .