Du tror måske, at det eneste du skal vide om en Roth IRA er, at dine bidrag er begrænset til $ 5, 500, hvis du er under 50 år og $ 6, 500, hvis du er 50 år eller derover . Det er meget mere kompliceret end det.

Men lad os først se på hovedforskellen mellem en Roth IRA og en traditionel IRA. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettigede, men når du trækker pengene tilbage, er udbetalinger på begge bidrag og gevinsterne skattefrie. Den traditionelle IRA er fradragsberettiget, men når du trækker midlerne op, beskattes de til din nuværende skattesats. Derudover skal du tage krævede minimumsfordelinger på traditionelle IRA'er, men ikke Roths, når du er 70-1 / 2. (Se Roth vs Traditionel IRA: Hvad er rigtigt for dig? for flere detaljer.)

Hvis du beslutter dig for en Roth, her er de 10 mest almindelige fejl, som folk med Roths sandsynligvis vil gøre.

1. Ikke tjene nok

Du kan ikke bidrage mere til en Roth IRA, end du rent faktisk har tjent i indkomst. Denne indkomst kan komme fra lønninger, tips, faglige gebyrer, bonusser og andre beløb, der modtages for at yde personlige tjenester. Du kan også overveje indtjening fra provisioner, selvstændig indkomst, ikke-skattepligtig bekæmpelse af løn, militær differentieret løn og afgiftspligtig aliment og separate vedligeholdelsesbetalinger. Hvis din indtjening kommer fra andre former for indkomst - som udbytte, renter eller kapitalgevinster - kan de ikke bruges til at bestemme dit tilladte Roth-bidrag. Du kan bidrage til en Roth op til tilladte grænser for både dig og din ægtefælle så længe du filer i fællesskab, og en af ​​jer giver tilstrækkelig kvalificeret indkomst til at finansiere bidraget.

IRS bruger ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) til at beregne, hvad du kan bidrage. Ved beregning af MAGI reduceres indtægterne med visse fradrag som bidrag til en traditionel IRA, rentelån for studielån, undervisning og gebyrfradrag eller udenlandsk indtjeningsfradrag. Hvis dit indkomstniveau er tæt på dit planlagte bidrag til Roth, skal du gennemgå IRS-reglerne for MAGI for at sikre dig, at du bliver under grænsen. Fordi … se næste afsnit.

2. Fortjener for meget

Du kan tjene for meget til at bidrage til en Roth IRA. Fra 2017 skal personer, der er gift, gøre mindre end 186.000 dollars, hvis de bliver gift med en fælles eller en kvalificeret enke i 2016. Hvis du tjener $ 186,000 eller mere, kan du muligvis bidrage til $ 196,000. nogle penge, men beløbet vil blive reduceret. Med indtjening på $ 196, 000 eller mere, er der ikke noget bidrag tilladt. Indkomstgrænser tilpasses hvert år af IRS.

Skattepligtige arkivering som single; husets leder eller gift, arkivering separat (som ikke levede hos deres ægtefælle til enhver tid i løbet af året) kan bidrage til en Roth IRA, så længe de tjener mindre end $ 118.000.Hvis de tjener $ 118.000 eller mere, op til $ 133.000, reduceres deres tilladte Roth-bidrag. Med indtjening på $ 133, 000 eller højere, er ingen Roth-bidrag tilladt.

3. Bidragende for meget

Hvis du har mere end en IRA, kan du gøre fejlen ved at bidrage mere end det tilladte maksimum. Dette kan koste dig en bøde på 6% på det overskydende beløb hvert år efter den fejltagelse. Du kan undgå straffen, så længe du opdager fejlen før du indgiver skat og tager den ud af kontoen. Du kan også undgå langsigtede straffe ved at overføre det pågældende bidrag til et andet skatteår, men sørg for at dokumentere det med IRS.

4. Indskrive skatter separat

Indskrive skatter adskilt fra din ægtefælle kan være dyrt på mange måder. Du mister alle former for fradrag, og andre reduceres. Så længe du har tjent mere end $ 10.000 og boet hos din ægtefælle til enhver tid i løbet af året, som du bestiller separat, mister du alle rettigheder til at drage fordel af en Roth IRA. Hvis du lavede mindre end $ 10.000, kan du muligvis reducere bidraget til Roth IRA.

5. At bryde 365-dages IRA-regleregler

Begyndelsen i 2015 ændrede IRA-overgangsbestemmelserne, så du kun kan rulle penge fra en IRA til en anden IRA engang over en 365-dages periode. Dette påvirker alle IRA'er, du holder, så vær meget forsigtig, når du planlægger at foretage en ændring. Tidligere var reglen en gang om året, men nu er det ikke noget der sker. Det er udelukkende baseret på en 365-dages periode. "Nogle mennesker kan miste hele deres IRA, fordi de gjorde to rollovers om et år og ikke indså det," siger Ed Slott, forfatter af "The Retirement Savings Tax Bomb … og hvordan man kan ødelægge det."

6. den forkerte type rolllover

Du kan muligvis ikke indse det, men der er mange forskellige måder at rulle over en IRA, og små tekniske fejl kan resultere i sanktioner eller unødvendige skatteslag. Der kan foretages forskellige fejl ved hver form for overdragelse, især hvis du vælger den forkerte type for din individuelle økonomiske situation. Oplysningerne er for komplicerede for denne korte oversigt, så sørg for at få råd (se fejl nr. 7), inden du vælger en bestemt overgang.

- 1- ->

7. Rolling over pengene selv

På grund af de mulige fejl ved at vælge den forkerte overdragelse, er det altid bedst at søge økonomisk rådgivning enten fra en gebyrbaseret finansiel rådgiver eller fra din IRA-trustee. Undgå altid at rulle over pengene selv (tage pengene ud med check og derefter deponere ing i et andet sted). Så mange ting kan gå galt.

Den mest almindelige fejl mangler 60-dages deadline, fordi du brugte kontanter til noget andet og derefter ikke havde nok til at gøre det fulde bidrag til tiden. Hvis du vælger at gøre det selv, skal du være omhyggelig med at dokumentere overførslen, hvis IRS spørger det. Hvis du ikke kan bevise at du har foretaget overførslen, betaler du skatter og sanktioner på de overførte penge. Din bedste indsats er at gøre en depotfører (også kaldet trustee-to-trustee) overførsel, så sørg for at pengene er blevet overført til den type IRA du valgte.For mere, se Guide til 401 (k) og IRA Rollovers.

8. Mangler ud på en Roth Hvis du tjener for meget

Som angivet ovenfor kan du tjene for mange penge til at bidrage til en Roth, men alt er ikke tabt. Du kan muligvis bidrage til en ikke-fradragsberettiget IRA, som er tilgængelig for alle, uanset hvor meget de laver. Disse penge er bidraget ved hjælp af penge, der allerede er beskattet, og der er ingen begrænsninger på det beløb, der kan bidrage eller den indkomst, du har lov til at have.

Du skal omgående konvertere denne ikke-fradragsberettigede IRA til en Roth IRA, før der er nogen indtjening på pengene. Rådgivere anbefaler, at du indbetaler pengene til en lav rente, der tjener IRA-konto for at minimere chancen for, at det vil tjene nogen indkomst, før du overfører den (så du ikke rejser spørgsmål om overførsel af indtjening). Du kan sidde fast med en skatteregning, hvis du har en anden traditionel IRA eller en 401 (k) med din arbejdsgiver, så få økonomisk rådgivning, før du prøver denne strategi. For mere, se Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA, hvis min indkomst er for høj til at yde direkte bidrag?

Du har mulighed for at konvertere en 401 (k) eller traditionel IRA til en Roth IRA. Fordelen ved denne bevægelse er, at enhver indtjening efter konverteringen ikke længere er skattepligtig. Ulempen er, at du skal betale skat baseret på din nuværende indtjening for eventuelle konverterede penge. "Generelt jo længere tidshorisonten og jo større sandsynligheden for en højere forventet skattekonsol ved pensionering er, desto mere sandsynligt vil en omregning fungere i investorens favør," siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. ., Irvine, Californien. Hvis du planlægger at bruge denne strategi, skal du arbejde med en finansiel rådgiver for at være sikker på, at du ikke begår en fejl. Se Konvertering af traditionelle IRA-besparelser til en Roth IRA .

9. Ikke Rebalancing Your Account

Markedet vil stige og falde i de mange år, hvor du holder din IRA. Start med at afregne en tildeling, som passer til dit toleranceniveau for op- og nedture. Generelt anbefaler rådgivere, at vækstdelen af ​​din portefølje skal være 110 eller 120 minus din alder. Så hvis du er 30, bør andelen af ​​din portefølje i vækstaktier være 80% eller 90%. Det er klogeste at have en blanding af aktier fra virksomheder af forskellig størrelse og investeringer i forskellige brancher. Gensidige fonde kan hjælpe dig med at få den rette blanding, hvis du har en lille portefølje, eller du har ikke tid til at undersøge og vælge aktier.

Når markedet skifter, kan du opleve, at du har lavet for mange penge på et område, og din portefølje er ikke længere afbalanceret. Det er en god ide at gennemgå din aktivfordeling en eller to gange om året (ikke oftere fordi du ikke vil reagere på kortvarige markedsgange). For hjælp herom, se Den bedste porteføljebalance . Husk at kontohavere og deres ægtefæller ikke betaler skat på indtægterne fra deres Roth-investeringer.

10. Ikke at tage RMD'er Hvis du erverver en Roth

Penge trukket fra Roth IRA er generelt ikke skattepligtig, men det er kun sandt for den oprindelige ejer af IRA og hans eller hendes ægtefælle.Hvis du arver en IRA fra en person, der ikke er din ægtefælle, skal du tage de nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er), svarende til dem i en traditionel IRA eller 401 (k).

"En ikke-spousal støttemodtager, der beslutter ikke at tage RMD'er fra en arvelig Roth IRA, skal derefter afvikle hele kontoen senest den 31. december i femårsdagen for den oprindelige kontoejers død," siger Hebner. "Medmindre der er et øjeblikkeligt behov for midlerne, fjerner modtageren i det væsentlige den skattefritagne vækst, der er tilladt for Roth IRA'er, hvilket ikke er optimalt. "

IRS-straffen for ikke at følge RMD-reglerne kan være så høj som 50% af de ikke-tilbagekaldte penge, som skulle have været taget ud. Så hvis du er heldig nok til at arve en Roth IRA, skal du sørge for at gennemgå tilbagetrækningsreglerne med din økonomiske eller skattemæssige rådgiver.

The Bottom Line

At have en Roth kan yde en bonanza af pensionsydelser til dig selv og dine arvinger. Undgå at undergrave disse frynsegoder ved at udløse de mange regler, der bestemmer hvem der kan have en Roth, og hvordan kontohaverne skal forvalte midlerne.