Traditionelle IRA'er kan være en glimrende måde at spare til pensionering og få skatteafbrydelse på samme tid. Du skal betale skat på pengene i sidste ende, når du tager det ud ved pensionering, men mange mennesker er i en lavere skattekonsol på det tidspunkt, så at tage skatteafbrud tidligere kan være en fordel (se Når man ikke skal åbne A Roth IRA ).

Skattelettelsen gør det også lettere at sætte flere penge i IRA. Hvis du f.eks. Indskyder den maksimale tilladte i alderen 40, som er $ 5, 500 i 2015, og du er i 25% skatkonsollen, kan skatteafbruddet være $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) reduceret skatter. Så din out-of-pocket udgift for den $ 5, 500 er kun $ 4, 125.

I denne historie fokuserer vi på de ti bedste fejl, du kan lave med en traditionel IRA.

1. Fortjener for meget

Ikke alle kan bidrage til en traditionel IRA. Hvis du er omfattet af en kvalificeret pensionsplan - som en 401 (k) - på arbejde, kan det fradragsberettigede beløb, du kan bidrage til en traditionel IRA, være begrænset. Så længe din indkomst er under $ 61.000 som en person, der er enkelt eller husstandsfører, kan du bidrage med $ 5, 500 under 50 år og $ 6, 500 i alderen 50 og over . Hvis din indkomst er mellem $ 61.000 og $ 71.000, reduceres dit tilladte bidrag. Tjen mere end $ 71, 000, og du kan ikke bidrage til den traditionelle IRA og tage et skattefradrag.

Ægtepar med pensionsordninger på arbejdspladsen kan stadig yde skattefri til en traditionel IRA, så længe deres indkomst er under $ 98.000. Mellem $ 98.000 og $ 118.000, fradragsberettigede bidrag er reduceret. Når fælles indtjening øverst $ 118, 000, kan du ikke bidrage skattefri til en traditionel IRA.

Hvis din ægtefælle er omfattet af en pensionsplan på arbejdspladsen - men du er ikke - så kan du yde et fradragsberettiget bidrag, hvis din fælles indtægt er op til $ 183.000, men mindre end $ 193.000.

2. Bidragende for meget

Som diskuteret ovenfor er det maksimale beløb, du kan bidrage til alle dine kombinerede IRA'er, $ 5, 500 for personer under 50 år. En ekstra $ 1, 000 i indhente bidrag er tilladt for personer 50 og ældre. Hvis du har mere end en IRA, som en traditionel IRA og en Roth IRA, skal du sørge for at administrere dine bidrag, så de ikke overstiger de tilladte grænser i et år.

Hvis du laver en fejl, kan der være en 6% IRS straf på de overskydende beløb for hvert år, de forbliver i IRA. Hvis du indser din fejl, kan du i tide (inden du indgiver dine skatter) tage ud af det overskydende beløb. Eller du kan ændre dine skatter og angive, at overskuddet vil blive flyttet til det næste skatteår. Bare sørg for at lade IRS vide skriftligt, hvordan du håndterer det overskydende bidrag til at undgå en straf.

3. Udbetaling af penge for tidligt

Generelt kan penge, der deponeres i en IRA, ikke tages ud før 59½ år.Hvis du tager penge ud af en traditionel IRA forud for den tid, vil du sandsynligvis skulle betale en 10% straf, plus betale skat på det beløb, der er trukket tilbage til din nuværende skatteprocent. Denne skatteprocent kan hoppe betydeligt, hvis du tager en masse penge ud. Antag for eksempel, at du tjener $ 35.000 og er i 15% skatkonsollen. Du beslutter at hæve $ 10.000. Det betyder, at din indkomst nu vil være i 25% skatkonsollen. Så hvis du ønsker at trække penge tidligt, skal du altid være sikker på at se på skattemæssige konsekvenser.

Du kan tage ud penge og undgå 10% straf for en række årsager, f.eks. Tilbagetrækning, medicinske udgifter, kvalificerede uddannelsesudgifter eller køb af dit første hjem. Du skal stadig betale skat på de tilbagekaldte penge til din nuværende skattesats. Hvis du har brug for at tage penge ud før 59½, skal du kontakte en skatterådgiver, før du trækker tilbagekaldelsen, så du forstår den potentielle skattepåvirkning.

Hvis du er 55 år eller ældre og mister dit job, er der også muligheder, du kan overveje for at undgå 10% straf for tidlig tilbagetrækning af IRA penge.

4. Mangler din RMD (eller tager for lidt)

Når du kommer til "1. april i året efter det kalenderår, hvor du når 70½," skal du i henhold til IRS begynde at tage penge ud af din traditionelle IRA eller ansigt stive straffe. Dette er kendt som den krævede minimumsfordeling (RMD), og straffen for at ignorere den kan være så høj som 50% af det beløb, der burde være blevet trukket tilbage.

Det er ikke svært at finde ud af din RMD. IRS'en indeholder tabeller: Fælles- og sidste overlevelsestabel (hvis din eneste modtager er en ægtefælle mere end 10 år yngre end dig), Ensartet levetidstabel (hvis din ægtefælle er enlig modtager og ikke mere end 10 år yngre end dig) og Single Livsforventningstabel (for modtagere af en konto). Du kan finde dem i IRS Publication 590-B.

5. Investering i forbudte transaktioner

Du kan ikke investere i noget som helst som en del af din traditionelle IRA. Nogle ting er forbudt. Disse kan indeholde køb af samleobjekter, låne fra det, sælge ejendomme til det eller købe ejendomme til personlig brug. Hvis du deltager i nogen af ​​disse aktiviteter, er IRA ikke længere kvalificeret, og kontoen behandles som en fordeling. Se mere Kvalificerende aktiver til din IRA.

6. Ikke åbner en IRA for din ægtefælle

Hvis du eller din ægtefælle ikke virker, skal du åbne en traditionel IRA for den ikke-arbejdende ægtefælle. Du kan finansiere Spousal IRA op til de tilladte grænser baseret på din ægtefælles alder, forudsat at de penge du indbetaler er lønindtægter fra lønninger, lønninger eller provisioner.

7. Ikke klar over, at du kan bidrage til 15. april.

Du tror måske, du har gået glip af at yde et bidrag, hvis du ikke gjorde det senest den 31. december i det skatteår, som du indgiver. Men det er ikke sandt. Du har indtil 15. april i det næste år, skattefristen, for at gøre dit IRA-bidrag. Hvis afgiftsdagen falder i weekenden, har du indtil den følgende mandag.

Mens du har indtil 15. april i det næste år at yde et bidrag, jo tidligere i året kan du gøre det bidrag, desto bedre.Dine penge vil have mere tid til at tjene penge til pensionering, jo tidligere kan du gøre depositum.

8. Bidrag efter alder 70½

Du skal ophøre med at bidrage til en traditionel IRA efter alder 70½, selvom du stadig arbejder. Ingen bidrag er tilladt i en traditionel IRA efter alder 70½. En grund til at være særlig forsigtig med dette: Eventuelle penge, du har bidraget, ville blive betragtet som overskydende bidrag og ville blive straffet 6% om året, så længe de er i kontoen.

9. Gør mere end en rollover i 365 dage

Begyndende i 2015 er kun en overgang af enhver form for traditionel IRA til en anden type traditionel IRA tilladt i en 365-dages periode. Der er dog ingen begrænsninger for visse andre typer transaktioner:

- Overdragelser fra traditionelle IRA'er til Roth IRA'er (konverteringer)

- Overdragelse fra Trustee til Trustee til en anden IRA (ikke betragtet som IRS) - IRA-to-plan rollovers

- Plan-til-IRA rollovers

- Plan-to-plan rollovers

10. Ikke styrer dine IRA-aktiver

Den største fejl, du kan gøre, er ikke at være opmærksom på de aktiver, der holdes i din IRA. Det er en god ide at gennemgå din aktivfordeling en eller to gange om året (ikke oftere fordi du ikke vil reagere på kortvarige markedsgange). For hjælp herom, se

Den bedste porteføljebalance . Husk at dette er en langsigtet investering, og markedet vil gå op og ned. Bestem en tildeling, der passer til dit toleranceniveau for op- og nedture. Generelt anbefaler rådgivere i dag, at vækstdelen af ​​din portefølje skal være 110 eller 120 minus din alder. Så hvis du er 30, bør andelen af ​​din portefølje i vækstaktier være 80% eller 90%. Aktieporteføljer bør også fordeles mellem store cap aktier (store virksomheder), mid cap aktier (mellemstore virksomheder) og små cap aktier (små virksomheder). Du skal også have en god blanding af brancher i din portefølje. Gensidige fonde kan hjælpe dig med at få den rette blanding, hvis du har en lille portefølje, eller du har ikke tid til at undersøge og vælge aktier. (Se mere om vores vejledning

Grundlæggende om grundlæggende fund .) Bundlinjen

Sørg for at begynde at investere i en IRA tidligt og regelmæssigt. Det er bestemt ikke noget, der bør afbrydes, før du er tættere på pension.

Start med at beslutte, om du vil åbne en traditionel IRA eller en Roth. Hvis du ikke har brug for skatteafbrydelsen - eller har en 401 (k) - så kan en Roth IRA være den bedste mulighed, hvis du opfylder indkomstkravene (se

Top 10 fejl, der skal undgås på din Roth IRA ). Følg reglerne for, hvilken skattefordelte pensionsplan du vælger, og du kan begynde at spare dig mod en økonomisk sund pensionering.