Frivilligt at gå væk fra en produktiv karriere præsenterer førtidspensionister med en række vigtige overvejelser. En af de første: sygesikring. Personer, der går på pension inden 65 år, når Medicare berettigelse begynder, skal finde alternative muligheder for at dække medicinsk, hospitalsindlæggelse og receptpligtig medicin omkostninger. Og det er ikke et lille problem.

Sundhedsforsikringspræmier kan tygge op en betydelig del af efterpension. Derfor skal pensionister under 65 år undersøge alle rimelige afsætningsmuligheder for dækning, balancering af omkostninger med ydelser, udbydernet og plandesign.

AD:

1. Gruppepensionærdækning

Med hensyn til sygesikring er den optimale situation, som en pensionist kan støde på, fortsat dækning, der tilbydes af arbejdsgiveren, med hvem den enkelte var sidst ansat. Selvom det er sjældent, tilbyder mange private arbejdsgivere og offentlige enheder sundhedsforsikringsmuligheder til førtidspensionister. I det væsentlige forbliver den pensionistiske person grupperet med den aktivt beskæftigede befolkning. Fælles praksis omfatter et tilbud om dækning til individuelle pensionister i en fast periode eller indtil den tidligere medarbejder bliver Medicare-berettiget.

AD:

Udgifterne til forsikring skiller sig ud som den primære fordel. Mange private og offentlige arbejdsgivere støtter stærkt præmiebetalinger eller præmieækvivalente satser for at tiltrække og fastholde nøglemedarbejdere. Som led i en forhandlet eller kollektivt aftalt pensionspakke fortsætter præ-65 pensionister dækningen med det samme bidragsniveau, som medarbejderen var vant til. Således kan gruppepensionisters sygesikring kontraktmæssigt forblive tæt på overkommelige førtidspensionsniveauer eller i nogle tilfælde præsentere ingen omkostninger overhovedet.

AD:

En gift, præ-65 pensionist får ofte mulighed for at forblive på en arbejdsmandes arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan. Mens spousal dækning ikke er føderalt mandat, beholder de fleste private virksomheder spousal muligheder med rimeligt prissat bidragsniveau. En førtidspensionist, der tilføjes som afhængig af en ansat ægtefælles politik, kan nyde de samme billige omkostningsdelingsbestemmelser, der er forlænget i løbet af den pågældende persons lønningsår.

2. Føderale udvekslinger

I 2010 skabte Affordable Care Act (ACA) sundhedsforsikringsmarkedet. Dette giver sundhedsforsikring muligheder, der leverer en tærskel af minimumsværdi og overkommelige niveauer bundet til indkomst. Til gengæld mandater den føderale regering, at alle amerikanske borgere bærer sygesikring. 2018 indskrivningsperioden for sundhedscentralerne er kortere end sidste år, der kun løber fra 1. november 2017 til den 15. december 2017. Pensionering og det efterfølgende tab af dækning udgør imidlertid en "kvalificerende livshændelse", der udløser en særlig tilmeldingsperiode.En pensionist kan tilmelde sig dækning gennem udpegede enrollees eller regeringens hjemmeside 60 dage før - eller 60 dage efter - den effektive dato for pensionering.

På trods af de seneste præmieforhøjelser er udvekslingsmuligheder stadig et mere overkommeligt middel til dækning end at opnå en individuelt vurderet politik, der tidligere var underlagt eksisterende betingelser og begrænsede levetidsgrænser. En 55-årig ikke-tobakskrævende mand, der tjener $ 50, 000 pr. År i pension og bor i Philadelphia, Pa., Kunne forvente at betale omkring $ 444 om måneden for den laveste pris "Bronze" -politik gennem uafhængighedskryds. Medlemsomkostningerne inkluderer en fradragsret på $ 6, 850, og en 50 pct En indkomst på $ 50.000 forhindrer pensionisten i at modtage føderale skatstilskud til lavere indkomstpersoner.

"Nu hvor vi har Obamacare, og det ser ud til, at det ikke går væk, har alle adgang til at købe sygesikring uden nogen sundhedsspørgsmål. Udvekslingerne har planer og har også skattekreditter til at betale for en plan. For eksempel: Du går i pension i alderen 59, ruller over dine pensioner og 401 (k) s og gør ikke nogen udbetalinger fra skattepligtige konti, så din skattepligtige indkomst er under $ 17.000 pr. År (som en enkeltperson). Hvis din stat accepterede Medicaid-udvidelsen, kvalificerer du dig til en gratis sygesikring! "Siger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californien." Såfremt din indkomst er under $ 27.000, kvalificerer du dig til premium assistance under ACA i form af skattelettelser for at reducere dine præmieudgifter, og reducerede co-pays og deductibles, der er tæt på nul! Og hvis du kan holde din indkomst under $ 47.000, har du stadig skattefordele, bare ikke så meget, for at hjælpe med at betale for præmier. Bare gør denne skatteplan, indtil du er 65 og er berettiget til Medicare! ”

3. COBRA

Generelt er den mindst foretrukne sygesikringsordning for en pensionist et ydelsesudbytte som følge af Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). COBRA mandater, at arbejdsgivere tilbyder dækning, der er identisk med de ydelsesplaner, hvor en opsagt medarbejder blev indskrevet inden adskillelse af tjenesten. Mens dækningen forbliver den samme, subsidierer arbejdsgiverne sjældent COBRA-præmier, hvilket kan svare til den fulde præmie, som arbejdsgiveren betaler til forsikringsselskabet. Selvfinansierede arbejdsgivere har lov til at opkræve en aktuarmæssigt fastlagt præmieækvivalent sats plus et administrationsgebyr på 2%. Sammen med at være forbudt dyrt, overholder COBRA-bestemmelserne kun 18 måneder i de fleste tilfælde. Den kortsigtede løsning kræver, at en førtidspensionist mere end et og et halvt år fra 65 år søger anden dækning, når COBRA-fordele er opbrugt.

Den nederste linje

Hvis nogen form for gruppepensionæres sygesikringsmulighed ikke er tilgængelig for dig, skal du forlade arbejdsstyrken før 65 år, er det sandsynligvis dit bedste bud for at lave billige omkostninger ved at tilmelde sig forsikring via ACA-børserne . "The Affordable Care Act bør være den første mulighed for sundhedspleje, når du går på pension," siger David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "Den reducerede indkomst fra ikke at arbejde vil give den bedste chance for at få tilskud. ”