Mange amerikanere har ikke sparet et tilstrækkeligt beløb til at gå på pension. Finansielle rådgivere kan hjælpe deres kunder med at bestemme ikke kun, hvornår de skal gå på pension, men også hvis de bør overveje at arbejde mindst deltid i deres tidlige år i pensionering. Her er et par spørgsmål, finansielle rådgivere bør bede om at hoppe i gang med pensionsplanlægningsprocessen med deres kunder.

Hvad ser din ideelle retirement livsstil ud?

Dette er et godt tidspunkt at få dine kunder til at drømme stort og se, hvad de gerne vil gøre, når de går på pension. Dette kan omfatte rejser, flytning til en anden placering, velgørenhed og samfundstjeneste eller et antal aktiviteter. I dag kan det også betyde at afslutte deres arbejde og starte en virksomhed i et område, de er lidenskabelige for. (Se mere: Hvordan rådgivere kan styre udviklende pensionering .)

Hvor meget vil denne livsstil koste?

Det er vigtigt for kunder og deres finansielle rådgivere at forstå, hvor meget deres ønskede pensionstilstand koster. Selvom der er tommelfingerregler med hensyn til procentdelen af ​​deres førtidspension, går pensionister generelt til pensionering, alle er forskellige. Endvidere er disse udgifter ikke lineære. Ofte har de tidligere pensionsår tendens til at være mere aktive for ting som rejser, og disse typer aktiviteter kan sænke lidt, når folk bliver ældre. Den bedste tilgang er at få dine kunder til at lave en budget factoring i ting som hvor de vil leve, vil de blive nedskæringer (eller upsizing) deres hus, deres aktiviteter og andre faktorer. Kort sagt, de har brug for at forberede et pensionsbudget.

Hvordan vil du finansiere pensionering?

Finansielle rådgivere bør hjælpe deres kunder med at få deres våben rundt om alle de økonomiske ressourcer, de har til rådighed for at finansiere deres pensionering. Dette kan omfatte ting som: (For mere, se: Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse .)

• Skattepligtige investeringsregnskaber
• Pensionsregnskaber som IRA'er, 401 (k) planer , 403 (b) s og andre pensionsordninger på arbejdspladsen
• Annuiteter
• Pensioner inklusive dem fra gamle arbejdsgivere
• Social sikring
• Aktieoptioner eller begrænsede aktier fra deres arbejdsgiver
• Interesse i en virksomhed > Der kan sikkert være andre finansielle aktiver til rådighed for pensionering også. Nøglen her er at hjælpe en klient til at bestemme, hvilken type løbende pensionsstrøm, deres forskellige finansielle aktiver vil oversætte til. Det er også en god tid at køre økonomiske planlægningsprognoser for at hjælpe med at bestemme, hvor meget indkomst kan understøttes og i hvor lang tid. Fremskrivninger ud i mindst 100 år er helt sikkert kloge med stigninger i forventet levetid.

Hvad hvis dine ressourcer falder uden om dine omkostninger?

Ideelt set skal disse spørgsmål begynde at behandles mindst 10 år før pensionering og derefter regelmæssigt revideres, da pensionering kommer tættere på.Hvis der viser sig at være en kløft mellem pensionskassens strømning, kan kundens aktiver understøtte og deres ønskede livsstil, så skal valg foretages. Disse kan omfatte at arbejde lidt længere, arbejde deltid i pensionering, reducere forventede udgifter og spare mere i de resterende år indtil pensionering. Jo længere tid indtil pensionering, desto mere tid vil klienter og deres finansielle rådgivere foretage eventuelle nødvendige tilpasninger af kundens finansielle plan. (Se mere:

Tips til overgang til din klient fra at tjene til nedtegning .) Hvilke pensionskonti slår du først?

For kunder med flere konti er dette et kritisk spørgsmål at adressere. Svaret kan også ændre sig over tid, da kundens situation ændres. Nogle pensionister kan automatisk sige, lad os trykke på kontiene med den laveste skatteopgørelse først. Men i form af samlet langsigtet pensionsplanlægning er det måske ikke det optimale svar.

For kunder, der er yngre end den alder, hvor der kræves minimumsfordeling (RMD) kick in (70½), kan det fornuftigt sige, at de i hvert fald til en vis grad trykker på udskudt pensionskonto. Dette gælder især, hvis deres indkomster er forholdsvis lave, og de har plads til flere indtægter inden for deres nuværende skatkonsol. Dette vil også tjene til at reducere deres RMD'er ned ad vejen, hvilket er nyttigt, hvis de virkelig ikke har brug for denne indkomst. (For mere se:

Hvordan rådgivere kan hjælpe med at adressere lang levetidsrisiko .) Ting kan ændre sig år til år, for eksempel hvis kunden har høje medicinske udgifter, der gør det muligt for en del af dem at være skattepligtige fradragsberettigede. De kan overveje at tage mere af deres skatteudskudte konti, da det medicinske fradrag kan udligne den afgift, der skal betales på disse udlodninger.

Hvornår vil du tage social sikring?

Dette er kritisk spørgsmål og en der med rette modtager mere opmærksomhed hvert år i den finansielle presse. Sociale ydelser kan tages så tidligt som 62 år. Venter, indtil deres fulde pensionsalder (FRA) på 66 (67 hvis født 1960 eller senere) resulterer i en fordel, der er ca. 30% højere. Venter, indtil alder 70 tilføjer ca. 32% til fordel. Ikke alene er fordele højere, men eventuelle leveomkostninger vil blive højere, da de er baseret på de højere ydelsesbeløb. (For mere, se:

Tips om forsinkelse af sociale sikringsydelser .) For dem, der arbejder, vil indtægter over $ 15, 720 (for 2015) resultere i en reduktion på $ 1 i din fordel for hver $ 2 i indtægt over dette beløb. Denne begrænsning går væk, når du når FRA-alderen.

Derudover er der forskellige krav til strategier for ægtepar, der kan fungere godt afhængigt af kundens situation. Finansielle rådgivere bør hjælpe deres kunder med at bestemme den bedste timing og hævder strategi for deres situation. (For mere se:

4 Usædvanlige måder at øge sociale ydelser .) Hvordan vil du betale for sundhedspleje?

Sundhedsudgifterne vil omfatte en betydelig del af pensionsudgifterne for mange mennesker.Virksomheder, der tilbyder pensionister, er i stigende grad sjældne. Selv statslige og kommunale enheder vil sandsynligvis nødt til at genoverveje denne fordel i de kommende år.

Pensionærmedicinske omkostninger skal indregnes i din klients pensionsplanlægning, ellers kan de være dømt til at løbe tør for penge. En metode til finansiering af pensionsudgifter til sundhedspleje er at bruge en sundhedssparekonto (HSA), hvis kunden har adgang til en via en høj fradragsberettiget forsikringsplan på arbejdspladsen eller privat. Disse konti tillader udskudt skat og skattefri tilbagekøb for kvalificerede lægeudgifter. Ideelt set vil kunden finansiere kontoen under arbejdet og bruge lomme dollars til at finansiere nuværende medicinske udgifter, så saldoen kan bruges til Medicare kosttilskud og andre udgifter. (For mere se:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials for den finansielle rådgiver .) The Bottom Line

At stille spørgsmål fra dine kunder kan hjælpe dem med at sikre, at de er i de bedste økonomiske form mulig som de nærmer sig pensionering. Adgang til de ovenfor beskrevne spørgsmål og mange andre er kritiske for deres pensionsplanlægning. (For mere, se:

Finansiel rådgiver Kundevejledning: Pensionsplaner og forsikring .)