Mange mennesker er enten så optaget, at de ikke har tid til at følge deres porteføljer, eller de har ikke haft den nødvendige uddannelse og uddannelse for at forstå investeringens ins og outs. Den gode nyhed er, at der er midler derude, der tager alle gæt ud af, hvor du skal lægge dine penge ud fra din alder og risikotolerance. Disse midler går af adskillige navne som aldersbaserede tildelingsmodeller, aldersbaserede midler eller måldagsfonde, men de er alle designet til at hjælpe investor ved at investere i midler baseret på deres alder, når de planlægger at gå på pension.

Aldersbaserede fonde Vs. Livsstilsfonde
Alderbaserede fonde oprettes normalt som fonde. Generelt er midlerne oprettet, så jo yngre du er, jo mere risikofyldt vil din fond være, fordi du har tid til at gøre op for store markedsændringer. Når du bliver gammel, bliver fonden mindre risikabel til forberedelse af din ventende pensionering og afhængighed af midlerne. (For mere om dette problem, læs Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

Målrisikofonde, eller livsstilsfonde, tildeler også aktiver baseret på risiko over tid, men i stedet for at være baseret på alder, er de baseret på, om du anser dig for at være konservativ eller mere aggressiv i din investeringsrisiko. Til denne diskussion vil vi fokusere på de aldersbaserede midler, der fordeler aktiver baseret på en fremtidig pensionsdato.

Når man ser på livsstilsfonde versus aldersbaserede midler, er der nogle forskelle. Begge midler investerer dine penge i aktier, obligationer og kontanter, men livsstilsfonde er baseret mere på en persons risikotolerance, hvilket kunne forblive stort set det samme i hele hans eller hendes levetid. Aldersbaserede midler ændres automatisk efterhånden som personen er aldre. Med en livsstilsfond er der ingen ændringer, medmindre den person, der investerer i dem, beslutter at skifte til en mere eller mindre aggressiv fond. Dette kræver en handling fra investorens side. Med en aldersbaseret fond er der ingen handling, når fonden er valgt.

Aldersbaserede midler er traditionelt blevet betragtet som pensionsfonde. Men der har også været en stigning i deres popularitet i 529-planerne. En 529-plan er en fælles fond oprettet for besparelser på college. Som med pensionskasser ændrer 529-fonden sin risiko som modtageren af ​​pengealderen. Et problem, som en investor bør være opmærksom på, er, at der kan være en vis overlapning af at investere i lignende fonde uden for en 529 ikke-skattepligtig plan. Der kan være behov for at individualisere porteføljer i både 401 (k) og 529 planer, hvis dette skulle være tilfældet. (Lær mere om 529 planer i vores vejledning om 529 Planer .)

Misforståelser om aldersbaserede modeller
Der har været nogle misforståelser om aldersbaserede tildelingsmodeller. For eksempel kan de ikke være perfekte med hensyn til forventning af forventet levetid forbi pensionstidspunktet.Skulle nogen pensionere tidligt eller leve længere end gennemsnittet, regner disse midler ikke med det. Disse fonde tilbyder også ingen garantier for, at dine penge vil have maksimeret afkast. De er ikke som en social sikringsfond, hvor der kan forventes en vis dollarafkast.

Det er også vigtigt at huske, at alle måldatafonde ikke er ens. Der kan være store forskelle baseret på, hvilken fondsfamilie der vælges til investeringen. En fond kan tilbyde samme pensionsår, men en leders idé om en god investering kan ikke være nøjagtig den samme som en andens. Husk, at disse er som regelmæssige fonde, fordi de bærer iboende risici. Bare fordi noget er risikojusteret ud fra alder, betyder det ikke, at der ikke er nogen risiko.

Deres tildelingsblanding
Når vi alder med normale midler, ville det kræve, at vi flytter vores penge rundt for at reducere vores risiko. Det gode ved aldersbaserede midler er, at når vi bliver ældre, bliver de genbalanceret for os. Dette gør det meget enklere at investere i disse midler for dem, der ikke har tid eller markedskendskab til at foretage tilpasninger. I stedet handler en fonds leder om at justere balancen mellem risiko og afkast. Da dele af porteføljen vokser og bliver dominerende, kan lederen foretage nødvendige ændringer og flytte midler rundt for at bringe fonden tilbage i balance.

Som med almindelige fonde har disse fonde ratings for at give investorerne en ide om deres sikkerhed og tilbagevenden. Fondens Morningstar Risk score tildeler ratings stjerner til disse konti. En fond med den laveste rating ville få en stjerne, mens en fond med højeste rating ville modtage fem stjerner. Disse vurderinger omregnes månedligt og bør være noget, som en investor overvåger for at være sikker på, at deres fonds ratings ikke ændres dramatisk. (Se vores artikel Morningstar Lights the Way for mere information om Morningstar.)

Ved evaluering af midler skal du huske, at fordi disse fonde er noget nye, er der muligvis ikke data tilgængelige om tidligere resultater som det ville være for midler, der har været på markedet i mange år. Der vil stadig være omkostningsforhold, der skal overvejes, som vil blive opført i fondens prospekt. Sammenlign penge for at se, hvilke gebyrer der opkræves. Det gode ved disse fonde, som med enhver skattefordelte investeringskonto, er, at genbalancering ikke vil have skattekonsekvenser, før pengene rent faktisk er fjernet fra kontoen, ideelt i pensionering.

Fordele ved investering
Sandsynligvis den største fordel ved at investere i aldersbaserede konti, er den bekvemmelighed, der kommer med, at du ikke behøver at bekymre dig om at flytte penge rundt. Hvis du er en "sæt det og glem det" slags person, kan de være den perfekte ting for dig. Mange foretrækker at vide, at en ekspert træffer beslutninger for dem, når det kommer til økonomiske valg.

Disse midler er også et godt valg for den nybegynder investor. En ung person, der lige kommer ind i arbejdslivet, kan finde ud af, at dette er en fantastisk måde at få pengene til at investere i. De kan altid gå tilbage senere og flytte tingene rundt, når de lærer de investerende reb.Det kan være skræmmende for en ung investor at vælge risikobetonede aktier, men at have kendskab til, at der er en forudbestemt fond, der understøtter nogle af disse typer valg, kan afhjælpe nogle af deres frygt.

Aldersbaserede midler er meget diversificerede. De kan omfatte aktier, obligationer, kontanter eller andre typer investeringer, som mange måske ikke fuldt ud forstår, men det kan være gavnligt. Disse kan omfatte internationale fonde eller andre sådanne fonde, der måske ikke er et normalt første valg for den uinformerede investor. (For at lære mere, læs Fordele og ulemper ved Target-Date Funds .)

Ulemper ved at investere i dem
Intet er altid perfekt, og selv aldersbaserede penge har problemer. Hvis du kan lide at have kontrol over dine penge, er disse midler måske ikke et godt valg for dig. Ideen om at investere i disse midler er ikke at skulle kontrollere, hvordan dine penge håndteres. Denne manglende kontrol kan betragtes som enten en fordel eller en ulempe baseret på din præference.

En anden mulig ulempe kan være manglen på aldersbaserede valg, du bliver tilbudt gennem din pensionsplan. Som med mange arbejdsgiverbaserede 401 (k) planer får medarbejderne et begrænset antal muligheder at vælge imellem. Forhåbentlig har din virksomhed gjort sin forskning og har optimeret de valg, der er til rådighed for dig. (Ønsker du at lære mere om arbejdsgiverplaner? Se vores artikel 410 (k) og kvalificerede planer .)

Mange mennesker, der investerer i disse midler, kan ikke rigtig forstå, at de har iboende risiko ligesom enhver anden 401 (k) mulighed har. Da disse midler ikke er ens, kan nogle have større risiko end andre. Det er vigtigt at huske på, at pensionering kan være langt væk, men selvom du går på pension ved 65 år, kan du leve yderligere 30 eller flere år og finde ud af, at din investering ikke har givet tilstrækkelig penge til at tage højde for et så langt liv.

Bundlinjen
Den nederste linje er at indse, at disse aldersbaserede midler giver nogle store fordele for dem, der foretrækker en håndfri tilgang. Disse midler er dog ikke for alle. Selvom du beslutter dig for at investere i en aldersbaseret fond, er det klogt at gøre så meget forskning som du kan for at sammenligne dine tilgængelige muligheder. Sammenlign gebyrer, der tilbydes, og tjek hvad de siger om midler, der tilbydes til dig hos Morningstar eller andre lignende forskningswebsteder.

Hvis du er i nærheden eller planlægger at gå på pension hurtigt, skal du sørge for at tjekke andre artikler som 5 pensionsspørgsmål, som alle skal svare .