Vi ved alle, at sygesikring er noget, du ikke bør leve uden - men hvad med sygesikringsforsikring? Din evne til at se er helt sikkert lige så vigtigt som dit helbred. Visionsomsorgsforsikring kan købes som en gruppeværdi gennem din arbejdsgiver eller som en individuel politik. Men hvordan sammenligner omkostningerne med den dækning, du modtager? (At få din egen politik er ikke let eller billig, men i nogle tilfælde er det værd at gøre. For mere, se Køb privat sygesikring. )

TUTORIAL: Introduktion til forsikring: sygesikring

Oversigt over systemet
Sådan fungerer sygesikringsforsikring. Du sender visionsselskabet en check for din præmie (for individuelle planer) eller få præmien fratrukket din lønseddel (for arbejdsgiverbaserede planer). I bytte vil du modtage fordele som nedsatte syneksaminer, briller og kontakter. Nogle planer udbetaler også, hvis du er diagnosticeret med en øjenlidelse, eller hvis din vision bliver permanent forringet.

Nogle vision care planer kræver, at du ser en udbyder i planens netværk. Andre syneplejeplaner kræver simpelthen, at du skal behandles af en optometrist eller en øjenlæge - med andre ord en sygeplejepersonel, der har eksamen fra et akkrediteret optometrykollege og er licenseret af staten eller som er gået til lægeuddannelse og er certificeret af det amerikanske board of ophthalmology. Hvis du allerede har en øjenlæge, som du vil fortsætte med at se, skal du sørge for, at deres ydelser dækkes af den plan, du tænker på at købe. (For relateret læsning, se Hvad du behøver at vide om Student Health Insurance. )

Uanset om du køber din egen forsikring eller får den gennem en arbejdsgiver, forvent at betale et sted mellem $ 5 og $ 15 om måneden i præmier for en person. For at tilføje dækning for en ægtefælle, en indenlandsk partner eller et barn, kan du betale lidt mindre pr. Person end planens individuelle sats. Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygeforsikring, kan du kun have en mulighed om året til at tilmelde dig i den årlige åbne indmeldingsperiode. Vær opmærksom på, at nogle individuelle planer opkræver et engangs påmeldingsgebyr ud over en månedlig præmie.

Uanset om du får din dækning individuelt eller gennem arbejde, skal du sørge for at overveje politikens samlede årlige omkostninger og sammenligne denne pris med dine forventede årlige synplejeomkostninger. Du ønsker ikke at betale mere end du forventer at modtage.

Dækkede udgifter
Hver plan dækker et andet sæt udgifter. Før du tilmelder dig en plan, skal du kontrollere, om den dækker alt, hvad du forventer at have brug for. Bare-bone planer dækker normalt kun øjenprøver, kontakter og briller og kan fungere mere som rabatplaner end forsikring.Flere omfattende planer stopper ikke ved eksamener og synkorrektion; de hjælper også med omkostningerne ved øjenkirurgi, øjenlidelser (f.eks. diabetisk retinopati, retinal detachment, retinitis pigmentosa, grå stær, glaukom, makuladegeneration) og permanent synshæmmelse. De fleste planer giver også rabatter på laser øjenkorrektion kirurgi.

Mængden af ​​en øjenrelateret udgift, som en visionplan skal dække, varierer betydeligt fra planlægning til planlægning. En plan kan muligvis opkræve et tillæg på $ 10 for en øjenprøve og dække forskellen. En anden plan kan betale for $ 35 af din eksamen og forventer at du betaler resten. Også, hvis en plan tilbyder dækning for øjenoperation eller permanent synstab, er det måske ikke noget som den dækning, du er vant til at komme fra sygesikring. For eksempel, hvis du har brug for øjenkirurgi for glaukom (en optisk nervesygdom, som gradvis forårsager blindhed), betaler du ikke en årlig fradragsberettigelse på $ 200 for proceduren, og resten er dækket af synsforsikring. I stedet kan din forsikring simpelthen give dig en fast betaling på $ 1.000 for operationen, og overlade resten til dig. Dette system kan lyde stingy, men det har en lys side - ved at lægge større ansvar på patienterne for at dække deres synsplejekostnader og shoppe for den bedste værdi, kan forsikringsselskaber opkræve deres kunder lavere præmier. (For relateret læsning, se Bekæmpelse af de høje omkostninger i sundhedsvæsenet. )

Planbegrænsninger
Vi har allerede rørt nogle af begrænsningerne i sygeforsikring. Her er nogle yderligere faktorer at overveje, når de beslutter, om de skal købe dækning.

• Hvordan definerer forsikringen omfanget af en overdækket øje eksamen? Hvis du besøger en øjenlæge, der inkluderer tjenester i den eksamen, som planen ikke dækker, skal du betale for dem.
  

• Planen kan dække brillens linser, men kun basale linser - hvis du vil have lette eller antireflekslinser, betaler du alle ekstraomkostninger.
  

• Planen kan dække rammer, men kun op til et vist beløb, så hvis du vil have et par 250 $ rammer, vil kun en del af din pris blive dækket. Eller planen kan dække detailmarkeringen af ​​rammerne og kræver, at du betaler grossistprisen.
  

• Alle fordele er ikke nødvendigvis tilgængelige en gang hver 12. måned. De må kun være dækket over en længere periode, som en gang hver 24. måned.
  

• Nogle planer dækker kun briller eller kontakter, men ikke begge, i samme ydelsesperiode. Hvis du ønskede at opdatere både dine kontakter og dine briller, skal du have kontakt et år og derefter få en anden øjenundersøgelse og vælge brillerne nytte 12 eller 24 måneder senere.
  

• Nogle planer har ventetider, der kan variere fra 30 dage til 36 måneder. I løbet af ventetiden får du reducerede fordele eller ingen fordele. Formålet med ventetiden er at forhindre folk i at vente, indtil de har et dyrt problem at tilmelde sig synetilpasningsforsikring. Hvordan forsikringsselskaber kan betale fordele, når folk har brug for dem, er ved at sprede risikoen blandt en stor gruppe mennesker, hvoraf nogle er sunde, og nogle af dem ikke, og alle vil opleve problemer på forskellige tidspunkter.Forsikringsselskaber har brug for præmier fra raske mennesker til at betale udgifter til usunde mennesker.
  

• Heldigvis vil det i modsætning til sygesikring ikke være umuligt for dig at få synsikring. Desværre kan den allerede eksisterende tilstand ikke dækkes. (Hvis du tilføjer en eksisterende forsikringsselskab til en ny forsikringsgiver, kan du finde dig selv uden dækning. Se mere Sundhedsforsikring: Betaling for eksisterende betingelser. )

Har du virkelig brug for det ?
Før du tilmelder dig til synetilpasningsforsikring, få dine hænder på en kopi af de detaljerede planfordele og læs det grundigt. Find ud af, hvilke produkter og tjenester der er dækket, hvor meget dækning er til rådighed, og hvilke udgifter der udelukkes. Er der medbetalinger? Er der et netværk, og i bekræftende fald hvad er forskellen i dækningen mellem udbydere af netværk og udbydere? Med andre ord, hvor meget samlede dækning får du? Har visse fordele levetid maksimalt?

Se også på, hvor meget synplejeforsikring vil koste dig om året, og hvordan det svarer til dine årlige synplejeomkostninger, hvis du skulle betale for lommen. Derefter gå ud over et år og se på en flerårig periode, siger to til fem år. Hvis der er år, hvor du ikke bruger dine forsikringsydelser overhovedet, kan det virkelig påvirke din cost / benefit-analyse. Mange voksne har ikke brug for nye briller hvert år eller endda hvert andet år.

Alternativer til Visionsplejeforsikring
Hvis synplejeforsikring lyder for kompliceret, tror du ikke, du virkelig har brug for det, eller du er ikke sikker på, om det vil betale sig, er det OK at springe over det. I modsætning til at hoppe over en sundhedsforsikring er det ikke sandsynligt, at skippesikringsforsikring vil lande dig i konkursretten eller sætte dit liv i fare.

Der er en række måder at få nedsat synpleje uden at købe sygeforsikring. Big-box detailhandlere som Costco og Walmart har optiske centre i nogle af deres butikker. Centrene tilbyder eksaminer af autoriserede optikere. De sælger også rimeligt prissatte briller og kontakter. Eksamensomkostninger varierer alt efter sted, fordi de optometriste, der ansatte dem, er uafhængige af detailhandlerne. Walmart lader dig se på brillerammer og deres priser på sin hjemmeside. Butikken accepterer også synforsikring.

Hvis du ikke er forfærdeligt bestemt om dine brillestativer, kan du bestille et komplet sæt briller via en onlineforhandler til en fantastisk billigt pris (for eksempel, hvordan koster $ 6,95 for både linser og rammer med $ 5,95. fragt lyd?). Nogle onlinebutikker giver dig mulighed for at sende dem et par rammer og få dem til at tilføje de optiske linser. Rabatterede kontaktlinser er også tilgængelige online. Du skal stadig have recept fra en øjenlæge, når du bruger disse onlinetjenester.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en fleksibel udgiftskonto, kan du bruge skattefrie bidrag til at betale for dine medicinske nødvendige visionsomkostninger. Sundhedsopsparingskonto midler kan også lægges til godkendte vision care omkostninger.Se IRS publikation 502 for en liste over udgifter, som du kan betale med FSA og HSA midler. (For relateret læsning, se Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? )

Gør købsvisionsforsikring mening?
Beslutning om at købe visionsforsikring kan være vanskelig - det er ikke ensidigt en god eller dårlig aftale. Uanset om det er fornuftigt for dig at købe en politik, afhænger det af en række faktorer, f.eks. De politiske muligheder, du skal vælge imellem, hvilke typer af plejeprodukter og tjenester du har brug for, og hvor ofte du har brug for dem. For at sikre dig, at du får et produkt, der vil være værdifuldt for dig, skal du gøre forskningen og matematikken, før du tilmelder dig. (For relateret læsning, se Hvorfor købe sundhedsforsikring, når dine forældres politik kan dække dig? For mere, se Sundhedsforsikringstips for kollegiumstuderende. )