a:

Kreditkortselskaber og banker hader deadbeats, der tager fra deres bundlinier. De ligner især Kapitel 7-konkurs, der udleder en debitor og, hvis han eller hun ikke har nogen salgbare aktiver, eliminerer deres chancer for at genvinde selv en del af gælden. Følgelig resulterede tungt lobbyvirksomhed af långivere i gennemgangen af ​​loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005. Denne lov er mindre en "forbrugerbeskyttelseslov" og meget mere af en forsikringspolitik for långivere.

To tredjedele eller flere af alle personlige konkurser frem til 2005 blev indleveret som kapitel 7, men under akten kvalificeres der for en "ny start" via kapitel 7 konkurs blevet meget vanskeligere . Nu er debitorer forpligtet til at indlevere under det mindre attraktive kapitel 13, hvilket svarer til en retskrediteret tilbagebetalingsplan. Vægterne, der bruges til at adskille debitorer i kapitel 7 eller kapitel 13-konkurser, er blevet tippet ved indførelsen af ​​middelprøver.

I den første middelprøve måles en debitors finanser for at afgøre, hvorvidt han eller hun kan tilbagebetale 25% af udestående usikrede gæld. Formlen fritager fastsatte beløb af basale udgifter og anser resten i sin helhed. Standarden for leveomkostninger bestemmes af en IRS-evaluering og ikke af debitorens standarder. En debitor, der passerer den første måleprøve uden at blive ført til kapitel 13, vil blive udsat for en anden metrisk medianindkomst. Hvis debitorens indkomst overstiger statsmedianen, skal han eller hun indlevere kapitel 13, hvilket betyder, at långivere kan genvinde mindst en del af gælden.

Undtagelser er også blevet strammet til det punkt, hvor en skyldner med rimelighed kunne indgive konkurs og stadig mister sit hus i det efterfølgende tilfælde. Hertil kommer, at konkursbehandling har påført en anden ulempe i form af højere advokatgebyrer som følge af det øgede papirarbejde, der er involveret i behandlingen af ​​konkursansøgninger. Faktisk er konkurslov på randen for at blive et specialiseret område, og de skyhøje gebyrer afspejler det.

I bedste fald taber en debitor i en konkursansøgning, fordi hans eller hendes kreditvurdering er knust. Nu, at nye konkurslove har vippet vægtene til fordel for långivere, er det vigtigere end nogensinde for enkeltpersoner at overvåge den personlige økonomi nøje og for at kontrollere gælden.

(For mere i konkurs, læs Ændring af konkursansigt og hvad du behøver at vide om konkurs.)

Dette spørgsmål blev besvaret af Andrew Beattie.