Forsikring blev oprettet for de tidspunkter, hvor der sker noget dårligt for dig. Men hvad nu hvis "noget dårligt" sker med dit forsikringsselskab i stedet? Specielt hvad hvis din forsikringsselskab for langtidspleje går ud af drift?

Muligvis omfatter den mest kendte sag Penn Treaty, et firma med hjemsted i Pennsylvania, der skrev omkring 100.000 langtidsplejeforsikringer. I 2009 blev virksomheden placeret under rehabilitering af dengang-Pennsylvania forsikringskommissær Joel Ario.

Kort efter bad Ario retten til at afvikle Penn Treaty og sit søsterselskab, American Network Insurance Co. Staten tabte og mistede senere sin appel til likvidation, men efter mange år forsøgte man at rehabilitere selskab, de to forsikringsselskaber endelig enige om likvidation i år.

Det større problem

I 1990'erne blev langtidsplejeforsikringen den næste potentielle forsikringsguldmine. Hvilken aldrende middelklasse amerikansk ville ikke have ro i at vide, at en betydelig del af hans eller hendes lægehjælp ville blive dækket?

Men det var ikke sjovt. Fordi politikkerne var nye, blev forsikringsselskaberne belastet med at forudsige deres fremtid, dårligt fejlberegnet. Folk holdt politikken længere end forventet, og præmier var ikke nok til at holde forsikringsselskaberne løsningsmiddel.

Virksomheder havde intet andet valg end at øge præmieprisen betydeligt på disse politikker, undertiden med tocifrede procentdele. Stater tillod ofte disse stigninger på bekostning af ældre forsikringstagere

I tilfælde af Penn-traktaten anslog Pennsylvania forsikringsregulatorer, at det ville tage præmieforhøjelser på op til 300% for at holde selskabet opløsningsmiddel. Derfor svigtede virksomheden til sidst.

Hvad sker der med politikker, når et firma går under?

Fra og med dette år havde Penn-traktaten 79.000 aktive politikker. Betyr det, at alle de forsikringstagere, der står højt og tørre? Heldigvis er svaret nej, men der er nogle betingelser.

Ligesom dine bankkonti er beskyttet af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), har dine forsikringer også beskyttelse; det hedder en garanti.

Den nationale organisation for livs- og sundhedsforsikringsgarantiforeninger er en organisation bestående af garantiorganisationerne i alle 50 stater og District of Columbia. Det eksisterer for at muliggøre koordinering af indsatsen blandt alle stater, men hver stat har sin egen organisation med forskellige love.

Hvis et forsikringsselskab bliver insolvent eller går ud af drift, vil garantiorganisationen træde ind og fortsætte med at betale for politikken. Men meget ligesom FDIC er der en grænse bestemt af hver stat. Hver garantiorganisation udbetaler maksimalt $ 100.000 til $ 500.000 pr. Politik, hvor de fleste betaler $ 300.000.

Det betyder, at selvom du kvalificerer dig til højere udbetalinger, er dit maksimum baseret på statens retningslinje.

I de fleste tilfælde købes kæmpende forsikringsselskaber af andre forsikringsselskaber. Når et selskab er købt, forbliver alle politikker gældende uden ændring. I de fleste tilfælde vil du ikke se nogen anden forskel end navneændringen.

Hvad skal en forsikringstager gøre?

Hvis du hører, at dit forsikringsselskab har økonomiske vanskeligheder, må du ikke løbe væk - især med langtidsplejeforsikring. Da du tog politikken ud, var du sandsynligvis yngre, muligvis sundere, og satserne var lavere på tværs af branchen. Hvis du annullerer politikken nu, vil dine satser sandsynligvis være meget højere.

For det andet, stop ikke med at foretage betalinger. Hvis du går glip af betalinger, kan transportøren muligvis annullere din politik.

Endelig undersøge ethvert forsikringsselskab, før du køber en politik. A. M. Best, Fitch, Moody's og Standard & Poor's vurderer forsikringsselskabernes økonomiske sundhed. Du kan også finde masser af anmeldelser online. Tag ikke forsikringsselskabets ord til det - undersøge dets skattemæssige stilling alene.

Bottom Line

Penn Treaty-sagen er yderst sjælden. Vær sikker på, at hvis du har en politik, næsten uden fejl og uanset hvad der sker med forsikringsselskabet, er din politik sandsynligvis ikke i fare. Det betyder ikke, at du ikke bør være opmærksom på dine forsikringsselskabers sundhed - bare ikke panik (eller stop med at betale), hvis du hører dårlige nyheder. (Se også: Sådan ændres langtidsplejeforsikringsverdenen og Sådan vælger du den bedste langvarige plejeforsikring .)