Problem med en dårlig bank? FDIC har din ryg!
Havde en mæglerkonto med Bernie Madoff? SIPC har du dækket!
Dit livsforsikringsselskab går konkurs. Uh oh … nu hvad? !
På trods af den føderale overtagelse af AIG i september 2008 er de fleste overrasket over, at forbrugerbeskyttelsens rolle imod forsikringsselskabssvigt faktisk falder i de statslige regeringers hænder. Statsforsikringsregulatorer er ansvarlige for at overvåge de økonomiske sundhed i forsikringsselskaberne, der har tilladelse til at drive forretning i deres respektive stater. Når lovgivere træder ind og alt går op, er det statens garantifonds arbejde at komme ind og beskytte forsikringstagerne.
- 9 ->SE: Finansielle tilsynsmyndigheder: Hvem de er og hvad de gør
Forsikringsselskabet fejler 101
Når et forsikringsselskab fejler og går i likvidation, vil statens forsikringsgarantifond sparke ind på beskytte statens forsikringstagere. Hvis det er muligt, vil garantifonden forsøge at overføre politikker til andre stabile forsikringsselskaber. Hvis det ikke lykkes, vil politikken fortsat blive administreret af centralgarantifonden. Når en statsgarantifond overtager en forsikrings- eller livrentepolitik, vil den blive underlagt de dækningsbegrænsninger, der er fastsat af hver stat.
Livsforsikring
Dødsydelse: $ 300.000 pr. Forsikret liv
- Kontantoverførsel: $ 100 , 000 pr. Forsikret liv
- Annuitet
Kontantoverførsel: $ 250.000 for udskudt livrente pr. Kontraktsejer
- Annuitet i fordel: $ 300.000 pr. Kontraktsejer
- Når det kommer til livsforsikring, bestemmer om du har dækning og hvor meget dækning der ydes af din stat, er ret ligetil. På den anden side, hvis du har en variabel livrente, skal du gennemgå din livrentekontrakt og læse det fine print angivet af din stat for at vide, om du er beskyttet. For Florida er en variabel livrentepolitik ikke dækket, medmindre et aspekt af politikken er garanteret af forsikringsselskabet. Det betyder, at forsikringsselskabet bliver betalt for at dække en form for ansvar i forbindelse med politikken. Intet ansvar for forsikringsselskabet betyder ingen hjælp til dig.
Maksimering af din dækning
Hvis du vil øge størrelsen af dit statsgarantifonds sikkerhedsdække, skal du arbejde inden for rammerne af din stats lovgivning.I de fleste stater kan du øge dækningen ved at drive forretning med flere forsikringsselskaber. I de fleste stater er den individuelle dækningsgrænse udslettet pr. Virksomhed, så hvis du har to politikker med
to forskellige virksomheder , får du dobbelt dækningen. Denne teknik for layering-dækning gennem flere forsikringsselskaber ligner, hvordan folk maksimerer deres FDIC-dækning ved at åbne bankkonti via flere banker. I betragtning af de store ansigtsbeløb, der er involveret i livsforsikring og de underskrivende problemer, der ville være involveret i at få flere livsforsikringer gennem forskellige forsikringsselskaber, er det ikke praktisk i den virkelige verden, og det kan ende med at koste dig flere penge for samme beløb af dækning.
På flipsiden kan forretninger med flere livrentefirmaer for at øge dine dækningsgrænser være en nyttig strategi. Selvom det ikke er praktisk for livsforsikring, vil de fleste stater give din ægtefælle et dobbelt niveau af dækning, hvis han eller hun ejer en livrente. Hvis du f.eks. Ønsker at investere $ 200,000 i en livrente, og din stats garanti er $ 100.000 pr. Individuel, kan både dig og din ægtefælle investere med det samme firma for at få $ 200.000 i pengestedsdækning. Garantier for variable livrenter under markedsnedgangen 2008-2009 har været en stor kilde til økonomisk smerte for de fleste forsikringsselskaber, der beskæftiger sig med det variable livrentemarked, og det er ikke tilfældigt, at store forsikringsselskaber med store variable livrenteporteføljer søgte penge fra regeringen (Hartford $ 3, 4 milliarder og Lincoln $ 950 millioner). Som et resultat er alt for at hjælpe med at øge din eksponering for et enkelt livrente selskab sandsynligvis en god ide.
SE: Prisgaranti for variabel livrente
En fejl i systemet
Problemet med garantisystemet i de fleste stater er, at det mangler en forudfinansieret reserve, hvilket betyder, at der ikke er nogen regnfondsfond afsat, hvis en af dem fejler. I stedet for at få forsikringsselskaber til at betale ind i en fond hvert år som bankerne gør for FDIC til at dæmpe slaget, opdeler statsgarantifondene tabene og sender dem videre til de øvrige statslicenserede forsikringsselskaber i samme forretningsområde i henhold til deres markedsandel i staten. Hvis du vurderer gebyrer efter en stor spilleres katastrofale svigt, er det som at bede Bank of America og Citgroup om at dække Lehmans tab. Hvis der skulle opstå en stor katastrofe, er det uklart, om strukturen finansierer det nuværende sikkerhedsnet system vil kunne lykkes uden nogen form for skatteydernes indgriben.
Konklusion
Selvom statsgarantiens sikkerhedsnet har fungeret vellykket i mange år, har det potentielle fejl. I sidste ende bør folk, der ønsker at købe livsforsikring eller livrente, først stole på forsikringsselskabets vurderinger og deres økonomiske styrke. Men at sprede risikoen og placere dig selv for at være først i køen, hvis noget går galt, er altid en god idé. Denne maksimale gælder især, hvis du har mange penge i variable livrenter med garantier for dem.
SE: Bliver dit forsikringsselskab op?
Er dit forsikringsselskab gå i maven?
Når forsikringsselskaber går konkurs eller står over for økonomiske vanskeligheder, er det dårligt for politikindehavere.
Kan dit forsikringsselskab medikamentstest du?
Lær hvorfor lægemiddelvirksomheder udfører narkotiketest, og hvordan en livsstil fri for narkotika og alkohol kan spare dig for store penge på sundheds- og livsforsikringspræmier.
Kan dit forsikringsselskab annullere din politik uden varsel?
Lær om dine rettigheder som forsikrede, når det kommer til din forsikringspolice bliver annulleret, herunder hvordan du får adgang til dine statsmidler.