a:

Finansielle institutioner forsøger at afbøde risikoen for udlån til uværdige låntagere ved at udføre en kreditanalyse for enkeltpersoner og virksomheder, der ansøger om en ny kreditkonto. Denne proces er baseret på en gennemgang af en låntageres fem C'er af kredit: Kapacitet, kapital, vilkår, karakter og sikkerhedsstillelse. Selv om hver finansiel institution anvender sin egen variation i processen til at bestemme kreditværdigheden, placerer de fleste långivere størst vægt på en låners kapacitet.

Kapacitet

Inden en ansøgning om et lån kan godkendes, skal långivere være sikre på, at låntageren har mulighed for at tilbagebetale lånet baseret på det foreslåede beløb og vilkår. For erhvervslån ansøgninger, vurderer finansinstituttet virksomhedens tidligere pengestrømsopgørelser for at bestemme, hvor meget indkomst forventes fra driften. Individuelle låntagere giver detaljerede oplysninger om den type indkomst, der er opnået, samt stabiliteten af ​​deres beskæftigelse. Kapaciteten bestemmes også ved at analysere antallet og mængden af ​​gældsforpligtelser låntageren i øjeblikket har udestående i forhold til de forventede indtægter eller indtægter hver måned.

Kapital

Långivere analyserer også låntagers kapitalniveau ved bestemmelse af kreditværdighed. Kapital til en erhvervslån ansøgning består af personlige investeringer i virksomheden, tilbageholdt indtjening og andre aktiver ejet af virksomhedsejeren. For personlige lån ansøgninger består kapitalen af ​​besparelser eller investeringer konto saldi. Långivere betragter kapital som et yderligere middel til at tilbagebetale gældsforpligtelsen, hvis indtægter eller indtægter afbrydes, mens lånet stadig er i tilbagebetaling.

Betingelser

Som en mere subjektiv faktor i kreditværdighed analyserer långivere betingelserne for lånet. Virksomheds långivere gennemgår forhold som styrken eller svagheden i det samlede økonomiske miljø og formålet med lånet. Finansiering for arbejdskapital, udstyr eller udvidelse er fælles betingelser, der er opført på erhvervslånsansøgninger. Personlige låntagere analyseres på baggrund af årsagen til gælden. Fælles vilkår for individuelle debitorer omfatter boligrenovering, gældskonsolidering eller finansiering af større indkøb.

Tegn

Hver långiver har sin egen formel eller tilgang til at bestemme en låners karakter, men denne vurdering omfatter typisk analyse af debitorens uddannelsesmæssige baggrund, personlige eller forretningsreferencer og kredithistorie eller score. Selv om hver af disse faktorer spiller en rolle for at bestemme låntagerens karakter, lægger långivere større vægt på kredithistorikken og scoret. Hvis en låntager ikke har styret tidligere gældsafdrag eller har en tidligere konkurs, anses hans karakter for mindre acceptabel end en låntager med en ren kredithistorie.

Sikkerhed

Den endelige af de fem C'er af kredit er sikkerhedsstillelse, defineret som et aktiv forpligtet til at sikre et lån. Virksomhedslåntagere må bruge udstyr eller tilgodehavender til at sikre et lån, mens individuelle debitorer ofte pant besparelser, et køretøj eller et hjem som sikkerhedsstillelse. Sikrede gæld betragtes mere gunstigt end et usikret lån, fordi långiveren kan indsamle det pantsatte aktiv, hvis låntageren ophører med at foretage betalinger på lånet.

Hvert finansinstitut har sin egen metode til at analysere en låners kreditværdighed, men brugen af ​​de fem C'er af kredit er fælles for både individuelle og erhvervskreditter. Låntagere, der har høje karakterer i hver kategori, er mere tilbøjelige til at modtage lavere rentesatser og gunstigere afdragsbetingelser end mindre kreditværdige låntagere.