Hvis du mister dine medarbejders sygesikringsydelser, fordi du er afskediget eller har din arbejdstid skåret, og du arbejder for et firma med 20 eller flere medarbejdere, skal din arbejdsgiver informere dig om din Consolidated Omnibus Budget Afstemning Act (COBRA) sygesikring berettigelse. Men hvad er COBRA? Hvordan virker det? Er det dyrt? Skal du tilmelde dig? Lad os afdække de grundlæggende fakta, du har brug for for at kunne besvare disse spørgsmål.

- 9 ->

TUTORIAL: Introduktion til Forsikring: Sundhedsforsikring

COBRA Grundlæggende Hvis du bliver uegnet til at modtage din arbejdsgivers sygesikringsydelser (som oftest skyldes at blive afskediget) , vil din arbejdsgiver sandsynligvis stoppe med at betale sin andel af dine sygesikringspræmier. En føderal lov gør det imidlertid muligt for dig at beholde samme forsikringsdækning, hvis du er villig til at betale for det. Siden 1986 har COBRA gjort det muligt for tidligere ansatte, pensionister, ægtefæller, tidligere ægtefæller og afhængige børn at opnå fortsat sundhedsforsikring ved gruppesatser. (Se Hvordan et forsikringsselskab bestemmer dine præmier . )

Mens udtrykket "gruppesats" gør det lyder som om du får rabat, der vil gøre forsikringspræmierne overkommelige, er de normalt meget dyrere end folk forudser. Når du var ansat, betalte du sandsynligvis en lille del af din faktiske sygesikringspræmie. Du har måske betalt 10%, mens din arbejdsgiver betalte 90%. Under COBRA skal du betale 100% af præmien. Nogle gange skal du selv betale ekstra administrativ afgift på 2%. Den samlede præmie kan være stejl og svær at betale.

Hvem kvalificerer? Den første test om, hvorvidt du vil være berettiget til COBRA, er størrelsen af ​​din arbejdsgiver. Hvis du arbejder for et meget lille firma, er du ude af lykke. For at kvalificere sig til COBRA skal arbejdsgiveren være et stats- eller lokaltagentur eller en privatvirksomhed med 20 eller flere fuldtidsækvivalente medarbejdere. (Deltidsansatte medarbejdere kan tilføjes sammen for at oprette en fuldtidsækvivalent medarbejder.)

Den anden test er, om du var indskrevet i en koncernsponsoreret gruppesygeforsikringsplan dagen før den kvalificerede begivenhed fandt sted. Den kvalificerende begivenhed skal have fået dig til at miste din sygesikring. Kvalificerende begivenheder omfatter at forlade dit job frivilligt eller ufrivilligt (undtagen i tilfælde af grov misligholdelse) eller reducere dine timer. Arbejdsgivere er også forpligtet til at tilbyde COBRA til personer, der var omfattet af planen for en medarbejder, der døde eller blev kvalificeret til Medicare. Ægtefæller, tidligere ægtefæller (undertiden) og afhængige børn kvalificerer sig også til COBRA, hvis de var på din plan. (For at lære mere om Medicare, se Hvad dækker Medicare? )

Den tredje test er, om arbejdsgiveren stadig tilbyder sine medarbejdere en sundhedsplan. Hvis du mister dit job, fordi din arbejdsgiver er ude af drift, eller hvis din arbejdsgiver ophører med at tilbyde sygesikring til nogen, vil du ikke være berettiget til COBRA.

COBRA Dækning Hvis du kvalificerer dig til COBRA, behøver du ikke at lære tove af en ny sygesikringsplan for øjeblikket. COBRA giver samme dækning til, hvad virksomheden tilbyder sine nuværende medarbejdere. Generelt er dette den samme forsikring, du havde før du mistede dine sygesikringsydelser. Men hvis din arbejdsgiver ændrer sin plan, ændres din COBRA-plan også.

Planer, der dækker receptpligtig medicin, tandpleje og visionpleje, betragtes alle som sundhedsdækning. Livsforsikring og invalideforsikring er ikke inkluderet. Du bliver nødt til at søge ny dækning alene på disse områder. (For at lære mere, se Top 10 livsforsikringsmyter og Valg af bedste handicapforsikring .)

For personer, der mister sundhedsforsikringsdækning på grund af opsigelse eller nedsat antal timer, COBRA dækning varer generelt 18 måneder. Den gennemsnitlige længde af ledigheden i USA i juli 2011, en af ​​de værste måneder på rekord, var lidt over ni måneder. Der er en god chance for, at du finder et nyt job med fordele, før din COBRA-dækning udløber. Nogle situationer tillader 36 måneder COBRA dækning.

Dækningsperioden kan være kortere end 18 eller 36 måneder, hvis arbejdsgiveren ophører med at tilbyde en sundhedsplan, hvis du ikke betaler dine præmier, hvis du fuldt ud er berettiget til en gruppeplan gennem en anden arbejdsgiver, eller hvis du bliver kvalificeret for Medicare.

Omkostningsomkostninger COBRA er dyrere end hvad aktive, afdækkede medarbejdere betaler, fordi arbejdsgiveren ikke længere subsidierer en del af omkostningerne ved denne plan. Du betaler 100% af planens fulde omkostninger, plus arbejdsgiveren kan opkræve et administrationsgebyr på 2%. Hvis du i øjeblikket er omfattet af en arbejdsgivernes sundhedsplan, men forventer, at du måske mister din adgang til denne fordel, er der måder at få en ide om, hvad dine COBRA-præmier kan være. Den ene er simpelthen at tale med din arbejdsgiver afdeling for menneskelige ressourcer for at finde ud af, hvad de fulde omkostninger ved din dækning er. En anden er at se på sidste års W-2. Det kan rapportere, hvor meget din arbejdsgiver har betalt for din forsikring. Du kan tilføje til det beløb, hvor meget du har betalt for året (også rapporteret på din W-2) for at få den årlige total og opdele resultatet med 12. (For at lære mere, se Den ultimative skattekontrol liste < . ) Fordele

Hvis du vælger COBRA fortsættelsesdækning, behøver du ikke ændre læger, fordi du har samme sundhedsplan og de samme netudbydere. Du vil også bevare din dækning for allerede eksisterende betingelser og eventuelle receptpligtige medicin, du bruger regelmæssigt. Også, selvom COBRA kan være dyrt, vil det virke som et godt køb i forhold til de fulde pris medicinske regninger, du bliver nødt til at betale, hvis du bliver syg eller skadet, og du er uforsikret. Ulemper

Den oplagte ulempe ved COBRA er, at det kan virke meget dyrt.Også dækningen varer ikke for evigt. Og hvis din arbejdsgiver ikke er forpligtet til at deltage i COBRA, vil du ikke få det som en mulighed. Hvis din arbejdsgiver ændrer sin sygesikringsplan, får du den nye plan, men du skal acceptere ændringerne. Selvfølgelig ville du have været i samme stilling, hvis du stadig var kvalificeret til arbejdsgiverens sundhedsmæssige fordele.

Også arbejdsgiverens plan er måske ikke den bedste til dine behov. Det kan tilbyde mere eller mindre dækning end du har brug for (fx flere eller færre dækkede ydelser, højere eller lavere fradrag og medbetalinger).

Alternativer til COBRA

Ifølge U. S. Department of Labor er COBRA-dækning normalt billigere end en individuel plan. Er det sandt? Ikke nødvendigvis. Planen, som din arbejdsgiver tilbyder, kan have mange flere klokker og fløjter end den individuelle plan, du selv ville vælge, hvis du vidste, at du betalte fuld pris. Det er værd at købe en ny plan, fordi det kan spare dig penge. Men hvis du er ældre eller har en allerede eksisterende tilstand, eller hvis du er gravid eller har tænkt dig at blive gravid, kan individuel dækning være dyrt eller uopnåeligt, og COBRA kan faktisk være din bedste og mest overkommelige løsning. (For at lære mere, læs Køb privat sygesikring og Sundhedsforsikring: Betaling for eksisterende betingelser .) Hvis privat sygesikring ikke er en mulighed, skal du finde ud af om du og enhver pårørende kvalificerer dig til et offentligt assistanceprogram som Medicaid eller en anden stat eller lokale programmer (f.eks. Sund San Francisco). Disse programmer er normalt kun tilgængelige for personer med meget lave indkomster og begrænsede aktiver, og niveauet for pleje og service er muligvis ikke det, du er vant til. Kvalifikationskrav varierer efter stat.

Hvis du har et godt helbred, kan du være i stand til at komme videre med en plan for sundhedsydelser. Det kan imidlertid være sværere at få en sygesikring i fremtiden, hvis din forsikringsdækning afbrydes, og en rabatplan tæller ikke som forsikringsdækning (ej heller Medicaid). (Få mere at vide om denne mulighed i

Få salgspriser på sundhedsydelser med rabatplaner .) Nyttige tips til styring af en høj COBRA Premium

Hvis du ved, at du er ved at tabe dit job og Du har en fleksibel udgiftskonto (FSA), du kan bruge hele det beløb, du valgte at bidrage til din FSA for året før du bliver ledig. Hvis du skulle bidrage med $ 1, 200 for året, men det er kun januar, og du har kun fået $ 100 tilbageholdt fra din lønseddel til din FSA, kan du stadig bruge alle de $ 1, 200, som du planlagde at bidrage med. Det betyder, at du kan prøve at besøge alle dine læger og fylde alle dine recepter med det samme. Men når du mister dit job, mister du generelt din FSA. Hvis du vælger COBRA, kan du ændre din plan under arbejdsgiverens årlige åbne indmeldingsperiode. Denne mulighed gør det muligt for dig at skifte til en billigere plan (f.eks. PPO til HMO).

Skattefradrag kan også hjælpe med at mindske byrden af ​​højere præmier.Når du indsender dine årlige afkast, skal du ikke glemme at fradrage dine COBRA-præmier og andre medicinske udgifter, der overstiger 7,5% af din indkomst på skema A i din føderale afkast, hvis du specificerer.

Hvis du betaler betydeligt højere præmier under COBRA, skal du også undersøge mulighederne for at reducere dine andre sundhedsomkostninger, som f.eks. At skifte til generiske lægemidler eller købe større forsyninger til rabat og besøge billige samfund eller detailklinikker for grundlæggende sundhedsydelser.

Hvis du har en sundhedsopsparingskonto (HSA), kan du bruge disse midler til at betale dine COBRA-præmier samt dine andre medicinske udgifter, hvilket kan reducere risikoen for, at du mister dine sygesikringsydelser.

The Bottom Line COBRA er en bekvem mulighed for at opretholde en sundhedsforsikring, hvis du mister dine arbejdsgiverbidragne sundhedsmæssige fordele, og nogle gange er det også den bedste mulighed. Omkostningerne er dog ofte høje, og planen er ikke altid den bedste til at passe til en persons eller families behov.