Koncernens livsforsikring er en fordel, der ofte tilbydes af arbejdsgiverne for deres medarbejdere. Mange arbejdsgivere yder deres medarbejdere uden omkostninger en basismængde af gruppedækning samt muligheden for at købe supplerende dækning gennem lønnet fradrag. Planerne kan også tilbyde medarbejdere muligheden for at købe dækning, via lønningsfradrag, for deres ægtefælle og børn.

Det er virkelig overraskende, hvor mange mennesker der ikke forstår og undlader at integrere deres arbejdsgiver-sponsorerede koncernfordele i deres samlede økonomiske situation. I stedet for bare at gøre det samme, hvis du skifter job eller hvert år, når åbent tilmelding kommer rundt, skal du tage lidt tid til at tænke gennem dine dækningsindstillinger og bestemme den bedste strategi for at imødekomme dine behov.

For at hjælpe med at evaluere en gruppeservicetilpasningsdækning, er det for det første fornuftigt at afgøre:

• Hvor meget livsforsikring har du faktisk brug for?
• Hvilken form for dækning (term eller permanent) giver mest mening
• Hvor lang tid skal du bruge dækningen til at være i kraft?

Hvilket beløb af din indkomst er forsikret?

Hvis dækningen tilbydes gennem en gruppeplan, varierer det meget blandt arbejdsgiverne. Dækningsmængden kan også variere afhængigt af, hvor du er i organisatorisk hierarki. Fordele for ledelse og ledere kan være mere robuste end de ydelser, der tilbydes til lavere niveau eller timelønnede.

Som udgangspunkt er det vigtigt at se på gruppeplanplandokumentet, så du forstår, hvad beløb og former for kompensation faktisk er dækket af. Mange koncernplaner dækker kun din grundløn. Andre former for kompensation, som f.eks. En bonus, provision, refusion eller incitament, der indberettes som indkomst - for eksempel en automatisk refusion eller begrænset aktiepris - kan udelukkes.

Premium-omkostninger

Gruppenes dækning er generelt billig, når du er ung. Dog satser satserne meget hurtigt, som du bliver ældre, da deltagerne i en gruppeplan måske ikke er forpligtet til at gå igennem forsikringsgaranti. I en gruppeplan dækkes alle berettigede medarbejdere automatisk, hvorfor præmierne er baseret på den pågældende medarbejdergruppe, uanset deres helbred. De fleste planer har også satsbånd, hvor forsikringsomkostningerne automatisk går op i trin, for eksempel i alderen 30, 35, 40 osv. Præmierne for hvert satsbånd vil blive beskrevet i plandokumentet. Så hvis du har et godt helbred, kan en del af din præmie hjælpe med til at yde subsidier til andre medarbejdere, som ellers ville være klassificerede eller uforsørgelige; og hvem kan også få en hel del. (For mere, se: At få livsforsikring i 20'erne udbetales .)

Støtteberettigelse

Normalt i gruppeplaner er alle medarbejdere automatisk indskrevet i basisdækningen, når de opfylder kvalifikationskravene. Kravene varierer og kan omfatte at arbejde et bestemt antal timer om ugen eller have været ansat i en vis tid. Tilgængeligheden af ​​supplerende gruppesigtet dækning afviger. I nogle planer er den kun tilgængelig, når den oprindeligt er ansat eller ved forekomsten af ​​livshændelser, såsom fødslen af ​​et barn; mens i andre planer dækning kan tilføjes i åbne indmeldingsperioder. Supplerende dækning kan kræve godkendelse. Normalt er det en forenklet underwriting-proces, hvor du besvarer nogle spørgsmål for at bestemme berettigelsen, snarere end at skulle gennemgå en fysisk eksamen. Transportøren beslutter derefter, om de vil tilbyde dig dækning eller ej.

Derudover giver nogle planer mulighed for at købe permanent dækning med forenklet tegningsgaranti og kan lade medarbejderen købe en begrænset gruppe dækning for deres ægtefælle og børn (aldersberettigelse for børn varierer). Underwriting er normalt ikke påkrævet.

Dækningens dækningsgrad

Da gruppeperioden er knyttet til din igangværende beskæftigelse, afslutter dækningen automatisk, når din ansættelse ophører. Nogle forsikringsselskaber tilbyder mulighed for at fortsætte dækningen ved at konvertere gruppeperioden til en individuel permanent politik. Konverteringsindstillingerne varierer, måske ikke automatisk, og kan kræve godkendelse. Derfor kunne du blive bedømt og tilbød en politik med en meget højere præmie. Også de politikker, der er tilgængelige ved konvertering, kan være begrænsede og er ikke altid de mest konkurrencedygtige produkter.

Beskatning af ydelser

Som en fordel er arbejdsgiverne lov til at yde medarbejdere $ 50, 000 af skattefri koncernens livsforsikringsdækning. Ifølge IRS-kode afsnit 79 skal ethvert beløb på dækning over $ 50.000, som betales af din arbejdsgiver, indregnes som en skattepligtig fordel og indgår i din W-2 som beregnet indkomst. Det skattepligtige beløb beregnes ved hjælp af IRS Premium Table og er underlagt social sikring og Medicare skatter. . Hvis en arbejdsgiver diskriminerer, hvilket er tilladt, ved at tilbyde forskellige beløb til dækning for at vælge grupper af medarbejdere de første $ 50, 000 af dækning kan blive en skattepligtig fordel for visse medarbejdere (virksomhedsledere, stærkt kompenserede personer eller ejere med 5% eller større andel i virksomheden).

Også hvordan en virksomhed er organiseret kan påvirke beskatning af ydelser. Planlæg deltagere, der ejer mere end 2% af et S-selskab, er partnere eller eneejer og betragtes ikke som medarbejdere. Enhver præmie, der er betalt for deres gruppeterminsforsikring, er generelt ikke fradragsberettiget. I et C-selskab er præmier betalt for alle ansatte, herunder ejeren, sædvanligvis skattefradragsberettigede. (Se også:

Start en lille virksomhed: Forretningsstrukturer .) Bundlinjen

Gruppedækning er knyttet til din løbende beskæftigelse.Hvis du skifter job, beslutter dig for at stoppe med at arbejde i et stykke tid, forlade for at åbne din egen virksomhed eller gå på pension, vil dækningen stoppe. Dette sætter dig i fare, hvis du har sundhedsproblemer, og en ny arbejdsgiver tilbyder forskellige fordele, eller hvis du ikke arbejder. Hvis du har brug for at opretholde dækningen, kan du blive tvunget til at konvertere gruppeperioden til en permanent politik. Eller du kunne blive efterladt uden dækning.

Gruppedækning bliver også dyrere, når du bliver ældre. Hvis du er sund, kan du muligvis købe en politik på 20 eller 30 år på niveauplan i dag, som låser i dækningen til lavere kumulative omkostninger. Hertil kommer, at eje en individuel politik sikrer, at du aldrig vil være uden dækning eller tvunget til at købe en dyrere politik senere i livet. Hvis du køber en individuel politik, skal du sørge for at købe en, der tilbyder en konverteringsindstilling.

Der er mange fordele og ulemper ved gruppens dækning. At forstå dine forsikringsbehov og mål i livet kan hjælpe dig med at træffe en uddannet og økonomisk forsvarlig beslutning.