Pensionseksperter og finansielle planlæggere udbyder ofte 10% -reglen: For at få en god pension skal du spare 10% af din indkomst. Sandheden er, medmindre en person planlægger at rejse til udlandet efter pensionering (se Pensionskasser for lidt, pensionere i udlandet ), vil han eller hun have brug for et betydeligt reden æg efter 65 og 10% er nok ikke nok.

Mens regeringen forsikrer os om, at social sikring vil være omkring, når det er på tide at gå på pension, er det bedst at ikke stole for meget på andre, når de planlægger at leve nogle af de mest sårbare år i vores liv. Husk, at den gennemsnitlige pensionsydelse for en pensioneret arbejdstager (gruppen der modtager mest) i marts 2017 var $ 1, 365, cirka $ 16, 380 per år. Selv om der er forskellige planer, der kan sikre langsigtet social sikring, er det bedst at være ultra-konservativt og ikke stole på det som hovedelementet i din pensionsindkomst.

Der er to brede regler, som nogle eksperter bruger til at beregne, hvor meget du skal spare - og hvor meget du har råd til at bruge - for at opretholde dig selv i pension.

-

Reglen om 20

kræver, at for hver dollar i indkomst, der er nødvendig ved pensionering, skal en pensionist spare 20 dollar. Tage for eksempel en amerikansk arbejdstager, der tjener en gennemsnitlig løn på $ 48, 098. 63 - den gennemsnitlige løn i 2015 - ville have brug for 961, 972. 60, da han stopper med at arbejde for at bevare det samme indkomstniveau bagefter. Hvis han på en eller anden måde formåede at spare 400 dollar om måneden (10% af den løn) i 40 år på 6,5% rente - det ville få ham til lidt over $ 913, 425, hvilket er tæt. Men unge tjener generelt mindre end ældre. Og hvor mange mennesker sparer $ 4, 800 om året i 40 år? Realistisk skal de fleste spare godt over 10% af deres indkomst for at komme tæt på, hvad de har brug for.

-

Den 4% Regel

refererer til, hvor meget du skal trække tilbage, når du kommer til pension. For at opretholde besparelser på lang sigt anbefaler det, at pensionister trækker 4% af deres penge fra deres pensionskonto i det første pensionsår, og derefter bruge det som basis for at hæve et inflationsjusteret beløb i hvert efterfølgende år. "Jeg tror, ​​at 3% som tilbagetrækningshastighed er en mere konservativ og realistisk regel for tilbagetrækning - kun at blive brugt som en grov retningslinje", siger Elyse D. Foster, CFP®, grundlægger af Harbor Financial Group i Boulder, Colo. "Det erstatter ikke en mere præcis planlægningsprognos. ”

Matematisk er 10% bare ikke nok

Grundskolen matematik fortæller os, at besparelse kun 10% af en persons indkomst er ikke nok til at gå på pension.

Lad os tage vores gennemsnitlige amerikanske løn på omkring $ 48.000 og Reglen med 20 pensionsbesparelser på ca. $ 960.000 og se på det på en anden måde.Ved at spare 10% vil medarbejderens penge skulle vokse med en hastighed på 6,7% om året for at han går i pension 40 år fra, hvornår han starter. For at gå tidligt tilbage, efter 30 års bidrag ville han have brug for en urealistisk høj afkast på 10,3%.

Det samme problem gælder for personer i deres 30 år eller derover, der ikke har 40 år tilbage før pensionering. I disse situationer behøver ikke alene en person at bidrage mere end 10%, han skal fordoble det (og så nogle) for at have et $ 960.000 nestegarn i 30 år.

"For 30-årige, der går fra en 5% opsparing til en 10% besparelse, tilføjer ni yderligere år med pensionsindkomst. Flytning fra 10% til 15% tilføjer ni flere år. Flytning fra 15% til 20% tilføjer otte år. I almindelighed forlænger din pensionsporteføljes levetid næsten et årti ved at tilføje yderligere 5% til din opsparingskurs, "siger Craig L. Israelsen, Ph.D., designer af 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "For 40-årige, tilføj en anden 5% besparelse klump og du får omkring seks år af pensionsindtægter. For 50-årige, tilføj en anden 5% besparelse klump og du får cirka tre år med pensionsindtægt. "

Gratis pensionskasse

Den nemmeste måde at spare flere pensionspenge på er at finde nogle gratis. Den mest oplagte måde at opnå dette på er at få et job med en 401 (k) kamp. I denne situation vil arbejdsgiveren automatisk fradrage en del af din lønseddel for at bidrage til planen, og derefter indskyde nogle af sine egne penge uden ekstra omkostninger.

"Lad os sige, at du bidrager med 3% af din indkomst, og din virksomhed svarer til 3% med 3% af egenkapitalen. Dette svarer til 6% af din indkomst, siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Du modtager straks et 100% afkast på dit bidrag. Hvor ellers kan du forvente at få 100% afkast på dine penge med næsten ingen risiko? "

Skønheden i 401 (k) kampbidrag er, at det ikke tæller imod en persons maksimale årlige bidrag - indtil et samlet bidrag på $ 54.000 (resten skulle komme fra din arbejdsgiver) om året. Mens en almindelig medarbejder kan bidrage med 18.000 dollars i 2017, vil en person, hvis arbejdsgiver bidrager med $ 5, 000, komme i stedet for $ 23.000.

Større 401 (k) bidrag har en dobbelt fordel. En stigning på $ 5 000 i hvert år i 40 år, forøget med 6%, øger pensionsbesparelsen med næsten $ 800 000. Tilføj i det årlige bidrag på $ 18 000 og skattebesparelsen fra at bidrage til en pensionskonto og snart pensionering besparelser er over $ 4 millioner. (For mere, se

10 trin til pensionering af en millionær

.) Hvis du ikke har 401 (k) , så kommer IRA'er ind. De tillader dig ikke at spare så meget - maksimum for 2017 er $ 5, 500 indtil du er 50, derefter $ 6, 500. Men de er et køretøj, der kan komme i gang. Afhængigt af din indkomst og nogle andre regler kan du vælge mellem en Roth IRA (du deponerer efter skat og får flere fordele ved pensionering) eller en traditionel IRA (du får skattefradrag nu).

Roth vs Traditionel IRA: Hvad er rigtigt for dig?

forklarer forskellene. Du kan forresten have både en IRA og en 401 (k), med fradrag afhængige af forskellige IRS regler. Og hvis du er en entreprenør eller har en sidehandel, kan du spare nogle af de penge i en række pensionskøretøjer til rådighed for selvstændige. Pensionsplaner for selvstændige

hjælper dig med at komme i gang. Og der er andre måder at investere penge på, som kan hjælpe med pensionering, som f.eks. Fast ejendom. Diskutér dette med en finansiel rådgiver, hvis det er muligt En lille regering Hjælp Det er vigtigt (og jubel) at huske, at med hver 401 (k) -bidragte dollar (og traditionel IRA-dollar) giver regeringen dig en lille smule brud på dine skatter ved at sænke din skattepligtige indkomst for det pågældende år. Skatteudskuddet er et incitament til at spare så mange penge som muligt for pensionering. (For mere, se

Ikke alle pensionsopsparingskonti burde være skattemæssigt udskudt.

.) Den nemmeste måde at øve smerten på ved at spare en stor del penge hver lønperiode er at automatisere dine besparelser. Ved at få din virksomhed eller bank til automatisk at trække et bestemt beløb for hver betalingsperiode, er pengene væk, før du selv ser din lønseddel. Det er meget nemmere at få pengene låst væk, før du har adgang til det, end det er at manuelt overføre det på payday, når du lige har set et fantastisk par støvler, du gerne vil købe. Hvad hvis du vil pensionere tidligt?

Lad os sige, at du ikke klarer at spare 18.000 dollars hvert år for at maksimere din 401 (k) - eller gemme dit IRA-maksimum plus tillægsmidler i f.eks. En investeringskonto. Hvad du skal gøre er at finde ud af, hvor mange penge du skal bruge i pensionering og aktivt arbejde for at nå det mål. Tag regel på 20, for eksempel: Hvis du vil have en indkomst på $ 100.000 i pension, skal du spare op på 2 millioner dollars. At skære, at 401 (k) bidrag diskuteret tidligere til $ 6, 000 om året og have en god arbejdsgiver match vil få dig der.

Skattefordelede regnskaber som 401 (k) s og IRA har strenge og komplekse regler for tilbagetrækning inden en vis alder og er ikke til hjælp til, at en person søger at gå på pension tidligt. Udover at spare ekstra, vil du måske beholde noget af det uden for systemet i en regelmæssig besparelse eller (når den vokser nok) mæglerkonto.

Selvom du planlægger at gå på pension ved 55, skal du dække dine leveomkostninger i fire og et halvt år, før du kan trække dig fra din 401 (k) i en alder af 59½ uden at pådrage dig en straf. (For undtagelser, se

Når en 401 (k) tilbagetrækning giver mening

.) Med yderligere besparelser uden pensionering er investeringer eller passiv indkomst afgørende for førtidspensionering og er en stor grund til at du skal spare mere end 10% af din indkomst til pensionering. The Bottom Line Ti procent lyder som et fint runde nummer for at spare; Du får din ugentlige lønseddel på $ 700 og overfører $ 70 til besparelser og derefter tilbringer resten på hvad du vil. Dine venner bifalder dig, fordi din opsparingskonto vokser med tusinder om året, og du har lyst til en superstjerne.

Men når det kommer tid til at gå på pension, vil du opdage, at dine bidrag på $ 70 pr. Uge i de sidste 40 år kun er værd over en halv million dollars. Efter 4% -reglen vil denne halv million dollars give dig mindre end $ 23.000 pr. År i resultat før skat.

Bliv ikke pensionist, der spiser kattefoder: Spar mere end 10% af din indkomst til pensionering.