Hvis du står over for pension i den ikke så fjerne fremtid og ikke har nok penge gemt, er det på tide at handle. Statistik varierer, men takeaway gør det ikke. De fleste mennesker på dørstokken er alarmerende lavt af midler. En kontoranalyse fra juni 2015 viste, at de gennemsnitlige amerikanere i alderen 55-64 år har påløbet omkring 104 USD i pensionssparing (hele $ 310 om måneden, hvis du investerede det i en livstids livrente). En GoBanking Rates undersøgelse fandt ud af, at mens 22,4% af folk 55 og ældre havde 300.000.000 eller mere gemt, havde 28% ingen pensionsopsparing. Faktisk havde kun 26% af dem i 60-års aldersgruppen sparet mindst det anbefalede benchmark på $ 260, 494.

Det, der plejede at være "de gyldne år", vil fortsat være "arbejdsårene" for mange på grund af manglende besparelser (se 5 Essential Retirement Savings Accounts ). Er der nogen måde at ændre det på? Vi bad nogle pensionister planlægning eksperter for deres tage.

1. Pensionere senere

Adam Vega, CFP, wealth manager hos United Capital Financial Advisers, siger, "Jeg vil foreslå at gå på pension et ekstra år senere. Dette giver mulighed for et ekstra års besparelse, et mindre år, der er nødvendigt for at finansiere pensionering og et ekstra år for at tillade sammensatte interesser at forblive på arbejde. ”

2. Få en deltidsjob

Aimee Bennett, en chef hos Fagan Business Communications, sagde: "Der er ingen magisk kugle, hvis du ikke har nok penge til at gå på pension. Det kan betyde, at du ikke går på pension, så snart du havde planer om dit nuværende job (se Hvor hurtigt skal jeg begynde at spare for pensionering? ). Eller det kan betyde at starte en "encore" karriere eller tage et deltidsjob. Dette kan være noget som rådgivning, vejledning, deltid i et interessant detailjob eller en hobby til en moneymaker. Tiden til at planlægge - og måske begynde at gøre det - er nu. "(Se Pensionering betyder ikke, at du skal stoppe med at arbejde .)

3. Gør Catch-Up-bidrag

Ted Jenkin, CFP, medadministrerende direktør og grundlægger af oXYGen Financial rådgiver sene startere for at drage fordel af indhente bidrag, hvis det er muligt. "De 50 eller ældre kan tilføje en ekstra $ 6,000 til deres 401 (k) for et maksimalt bidrag på $ 24, 000 for året, hvis det er overkommeligt i dit budget. For IRA / Roth IRA-konti kan du indhente ekstra $ 1 000 for at komme til $ 6 500 for de årlige bidrag. "(Disse tal er for skatteåret 2016.)

4. Sælg dine ting

Lad være med at slippe af med dine mest elskede familie arvestykker, men du kan godt have et rigtigt antal værdifulde genstande fra dine forældre eller bedsteforældre - eller endda dit eget tidligere liv - der ikke er så personlige. Nogle kan have meget værdi, som du kan trykke på.Bennett siger: "For dem der er tæt på at gøre det, er det ofte muligt at generere en ekstra $ 1 000 til $ 2 000 i løbet af året ved at gøre ting som at rense huset og sælge unødvendige genstande på eBay, indløse kreditkortbelønninger og skære budgettet ved at danne nogle nye vaner - fra at undgå morgenlatten på kaffebaren til vask i koldt vand. . Mange af vores eksperter talte om strategier, der tog "hver eneste lille smule hjælper" tilnærmelse. . 5. Kend din social sikring De fleste mennesker, der har arbejdet på fuld tid, vil ikke have noget problem, der opfylder deres fulde sociale sikringsydelser, men kan ikke vide, hvor meget de vil modtage. Brug agenturets pensionskalkulator til at estimere din månedlige ydelse for at komme i gang.

Men der er nogle andre strategier, der hjælper med at maksimere dine fordele. Jeff Weeks, CFP, grundlægger af ATX Portfolio Advisors foreslår en mindre kendt strategi, hvis du arbejder i et erhverv, der tilbyder en 403 (b) plan. "Hvis arbejdsgiveren tilbyder en 403 (b) plan (non-profit, skoler, hospitaler mv.) Er der en ekstra" catch-up "-funktion, hvis medarbejderen har 15 års tjeneste, men ikke tidligere har bidraget. Dette er i tillæg til 50 års "catch-up" -bestemmelse. "

Han fortsætter:" For at kvalificere sig til 15-års-service-indhente (hvis arbejdsgiverens plan indeholder denne bestemmelse) skal medarbejderen have 15 års tjeneste hos den samme berettigede 403 (b) arbejdsgiver. Grænsen for valgfri udskydelse til deltagernes 403 (b) konto kan forhøjes med op til $ 3 000 i et skatteår (livstid arbejdsgiver-til-arbejdsgiver grænse på $ 15 000), hvis medarbejderen har mindst 15 års tjeneste med den samme arbejdsgiver. "Lær mere på IRS hjemmeside.

6. Strategi for social sikring for par

Mens strategien for "File and Suspend" for social sikring ikke længere er tilgængelig, har par stadig andre måder at bruge social sikring til maksimal fordel (se

Alternative strategier til fil og suspendering >). En gift person, der er født 1. januar 1954 eller tidligere, kan indgive det såkaldte "begrænset ansøgning", når han har opnået fuld pensionsalder, hvis hans eller hendes ægtefælle allerede har nået deres fulde pensionsalder og har indgivet deres sociale sikringsydelser. Dette gør det muligt for filerne at modtage deres spousal ydelse, mens deres egen fordel som arbejdstager fortsætter med at opveje op til 70 år. Yngre par har dog tabt denne fordel.

Mister jeg retten til at indsamle spousal Social Security-fordele, før jeg indsamler min egen

? vil give dig flere oplysninger. 7. Kombinere HDHP og HSA En høj-deductible health plan (HDHP) kombineret med en sundhedsopsparingskonto (HSA) kan reducere dine sundhedsomkostninger, hvis du har et godt helbred. Ulempen er, at du vil betale mere ud af lommen til sundhedsydelser, indtil du når fradragsberettiget. For 2016 kan du lægge op til $ 6, 750 ($ 7, 650 hvis du er over 55 år) til en HSA, hvis du har en familieplan ($ 3, 350 for enkeltpersoner.Pengene er "ikke kun før skat, men før FICA, hvis det er en del af din arbejdsgivers cafeteria plan," siger uger. "Hvis du ikke bruger det hele i løbet af året, fortsætter det med at vokse skattefrit for dine fremtidige udgifter uden for lommen. " 8. Betal ikke dit boliglån Scott Stratton, CFP, grundlægger af Good Life Wealth Management, råder dig til ikke at betale dit pant i de fleste tilfælde. "Tanken er at ved at have et pant, vil du have mindre omkostninger. Det er sandt, men at tage $ 100.000 eller $ 200.000 ud af din portefølje for at betale en 3% eller 4% pant vil sandsynligvis være dårlig idé i det lange løb. "

Han siger:" Historisk set har investeringsporteføljer været i stand til at returnere meget mere end 3% eller 4% over tid. At være rig på hjem og penge er dårlig en dårlig ide i pension. Find dig selv i den situation, overvej et omvendt realkreditlån. Men den smartere tilgang, hvis du er underbesparet til pensionering, kan være at holde dit pant på plads. "(Se

Hvordan er et Reverse Mortgage Work?

)

9. Tag ikke risici i fare

Hvis du er bagud, skal du ikke forsøge at klare det ved at blive aggressiv med dine investeringer. Kortsigtet eller dagshandling, aggressive optionsstrategier og handler på lager tips er ikke sandsynligt at hjælpe og kan faktisk skade din portefølje. Stratton siger, "Nogle mennesker tror, ​​at hvis de svinger til hegnet, kan de gøre op for tabt tid. Desværre slutter de fleste af de historier, jeg kender til daghandlende pensionister, ikke godt. Spring over mulighederne og hold dig til en diversificeret portefølje, der passer til din risikotolerance. ” 10. Tjen penge på din oplevelse Du har måske ikke mange penge, men du har sandsynligvis stor erfaring. Hvorfor ikke omdanne det til en virksomhed? Joshua E. Self, CFP, nu en administrerende partner hos PLC Wealth Management, taler om at hjælpe flere kunder med at "etablere konsulentvirksomheder for at udnytte deres erhvervserfaring, enten som en sidestrøm eller fuldtidsarbejde. Når de bliver succesfulde, genererer de indtægter (og mange af dem har gjort eksponentielt mere rådgivning end at arbejde som medarbejder), er der en række pensionsplanløsninger, som vi har brugt til skatteplanlægning samt at lægge en masse penge væk til pensionering. Nogle eksempler ville være SEP IRA, Individuel 401 (k), eller en kombinationsplan Individuel 401 (k) plan med en kontantbegrænset ydelsesbaseret plan. "

Bundlinjen

Du kan ende med at skulle arbejde længere end forventet, men der er masser af måder at få flere penge i din pensionskonto, før du går på pension. Selvfølgelig kan vores eksperter kun tilbyde generel information. Der kan være andre strategier, der er specifikke for din økonomiske situation, der kan hjælpe dig endnu mere. Taler med en kvalificeret finansiel plan er at få dig til at bevæge sig i den rigtige retning.