For bedre og værre er 401 (k) planer en hjørnesten i pensionering i Amerika.

Med ydelsesbaserede pensionsordninger, der falder ud med Baby Boomers, vil 401 (k) s være den vigtigste og i mange tilfælde den eneste indtægtskilde for folk i pension, bortset fra deres sociale sikringsydelser. (For mere, se: Social sikring: Gem mod forsinkelsesfordele .)

Spar ikke nok

Det er et problem. Amerikanerne er ikke entusiastiske sparere. Mens den gennemsnitlige amerikanske persons opsparingskurs steg op mod 7% af indkomsten under finanskrisen, er den nu faldet til 5,7%, da økonomien er blevet genoprettet.

Resultatet er lave saldi i pensionskonto - både 401 (k) s og individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) - det vil sandsynligvis ikke vare længe, ​​når enkeltpersoner holder op med at tjene penge og begynder at tegne dem. Ifølge en undersøgelse foretaget af Employee Benefit Research Institute i slutningen af ​​2013 havde mindre end 50% af amerikanske familier en pensionskonto, og mediankontosaldoen for dem, der gjorde, var kun $ 59.000.

Auto-registrering

Den enkleste måde at afhjælpe manglen på pensionsbesparelser på er at gøre indskrivning i corporate 401 (k) planer automatisk. Det store problem med planerne er ikke, hvad midlerne er tilgængelige for deltagerne, eller hvordan de fordeler deres aktiver (det er vigtigt også), men at folk deltager i dem og bidrager flere penge, end de gør.

Fordelene ved at gøre det er klare - et godt skattefradrag, og i mange tilfælde gratis penge. Mange arbejdsgivere (procenten er faldet) matcher stadig medarbejderbidrag til 401 (k) planer op til varierende procentdel af indkomsten. Endnu vigtigere, det sætter folk på vej til en bedre pensionering. På trods af fordelene deltager store antal amerikanere stadig ikke i planerne eller bidrager med tilstrækkelige beløb til dem. (For mere se: Frivillig 401 (k) Bidrag: En fortid? )

Gode råd, anvendt direkte

Folk kunne bruge et tryk. Den automatiske indskrivning af medarbejdere i 401 (k) planer til en typisk 3% af indkomsten kan virke nedlatende, men det virker. Undersøgelser viser regelmæssigt, at personer, der automatisk er indskrevet i pensionssparingsplaner, ikke afregner arrangementet. De sparer mere, tjener mere på deres opsparing og ender i langt bedre position på pension.

Træthedskraften er signifikant. Plan sponsorer med automatisk tilmelding flyttes nu for automatisk at øge standardbidragsrenten ved tilmelding og eskalere kursen over tid. De fleste virksomheder starter med 3%, som i det mindste vil kvalificere deltagerne til det gennemsnitlige matchende bidrag fra arbejdsgivere og hæve det fra der.Medarbejdere kan vælge om forhøjelserne eller planen helt. Jo højere standardbesparelseshastigheden er, desto bedre bliver billedet. (For mere, se: Er din 401 (k) på sporet? )

Virksomheds sponsorer kan og forbedrer mekanikken i 401 (k) planer. Den voksende brug af måldagsfonde, der investerer i aktier, obligationer og kontanter baseret på deltagernes alder og investeringshorisont, er en simpel løsning for folk, der ikke ønsker at vælge investeringer. For dem der er interesseret i aktivt at styre deres planer, udvides investeringsvalg og rådgivning og finansielle planlægningsværktøjer vokser. Mange store virksomheder sponsorerer også økonomiske wellness-programmer, der tilbyder mere omfattende planlægningstjenester. (For mere, se: Er din 401 (k) administrator kompetent? )

Den nederste linje

Savers har brug for al den hjælp, de kan få, selvom det udgør et tilbud, kan de ' t nægte. Derfor er den største forbedring til 401 (k) s automatisk tilmelding. (For mere se: 401 (k): En ulykkesløsning til pensionsproblemet .)