De fleste ansatte er bekendt med bidragsbaserede pensionsordninger, såsom 401 (k) planer, IRA og pensionsplaner. Men relativt få er bekendt med den sparsomme besparelsesplan (TSP), medmindre de er føderale medarbejdere. I denne artikel giver vi dig information på højt niveau om TSP, herunder adgang til deltagelse, en sammenligning med pensionsplaner fra den private sektor og nogle af de andre vigtige funktioner.

Hvem er berettiget til en TSP?
Føderale civile medarbejdere er berettiget til at deltage i TSP'er, ligesom medlemmer af de ensartede tjenester. For at være berettiget til at modtage matchende bidrag, skal de i de ensartede tjenester være enige om at tjene i aktiv tjeneste i mindst seks år og tjene i en specialitet udpeget af den sekretær, der er ansvarlig for deres tjeneste, for at modtage tilsvarende bidrag. Det tilsvarende bidrag ville ske i løbet af den seksårige aktivforpligtelse. (For relateret læsning, se 3 grunde til at bruge en arbejdsgiver-sponsoreret plan .)

Sænk dine skatter ved at bidrage til en TSP
Der er to primære skattefordele ved at bidrage til TSP. Den første fordel er, at bidrag, der er lavet af din lønseddel, foretages "før skat", hvilket reducerer din skattepligtige indkomst med det beløb, du har fået tildelt. Arbejdsgiverens (føderale regerings) matchende bidrag beskattes heller ikke, når din arbejdsgiver i første omgang lægger pengene på din konto. Den anden fordel er udskudelsen af ​​skatteforpligtelsen på indtjeningen, hvilket giver mulighed for sammensatte renteindtægter. Skattebiddet udskydes, indtil du begynder at hæve penge fra planen, ifølge TSP planens distributionsregler. (For mere indblik i fordelene ved sammensatte renter se Forbind din vej til pensionering .)

FERS Medarbejdere og matchende arbejdsgiverbidrag
Blandt civile TSP-deltagere har kun ansatte i FES-medarbejderne ret til at modtage agentur- eller arbejdsgiverbidrag. Hvis du er en FERS medarbejder, laver dit bureau to forskellige typer bidrag til din TSP-konto som en del af dine FERS-fordele. Disse bidrag fratrækkes heller ikke fra din løn, og de øger heller ikke din løn for indkomstskat eller social sikring. De to typer er:

1. Et automatisk, ikke-selektivt bidrag på 1% af kompensationen, der er foretaget på en medarbejders konto, når han eller hun bliver berettiget.
2. Et tilsvarende bidrag, der kun foretages til regnskaberne for medarbejdere, der foretager lønudskud bidrag

Det føderale agentur vil lave automatiske og matchende bidrag til civile, som er FERS medarbejdere baseret på medarbejdernes egne bidrag. Medarbejdere i det offentlige pensionssystem (CSRS) kan deltage i TSP, men er ikke berettiget til tilsvarende bidrag.Den typiske FERS-matchende formel er:

• $ 1 for hver $ 1 medarbejderen lægger i, op til 3% af medarbejderens løn
• 50 cent for, hvad medarbejderen sætter i over 3%, op til 5% af lønnen > Med andre ord kan medarbejderen modtage tilsvarende bidrag på op til 5% af lønnen. Bidrag over 5% af lønnen er ikke matchet.

Grænser for medarbejder- / arbejdsgiverbidrag

En medarbejder kan bidrage med noget dollarbeløb eller procentdel (1-100%) grundløn, forudsat at beløbet ikke overstiger grænsen for Internal Revenue Code, hvilket er $ 17 500 for 2013 , eller $ 23.000 for medarbejdere, der er mindst 50 år ved udgangen af ​​2013. Den samlede medarbejder- og arbejdsgiverbidrag må ikke overstige den årlige tillægsgrænse, der er $ 51.000 for 2013 plus en ekstra $ 5, 500 for medarbejdere, der er ved mindst 50 år ved årets udgang. Bidrag fra indtægter, der er skattefritaget i forbindelse med ekskludering af bekæmpelseszone, er ikke omfattet af denne $ 17, 500 grænse, men tælles som en del af den årlige tillægsgrænse.
Vesting - berettiget til arbejdsgiverbidrag

Vesting betyder, at du har opfyldt de servicekrav, der giver dig ret til at holde automatisk 1% bidrag og indtjening, når du forlader føderale tjenester. For dette 1% bidrag bliver FERS ansatte normalt etableret efter at have gennemført tre års tjeneste; dette reduceres til to år for FERS medarbejdere i kongres- og visse ikke-erhvervsdrivende stillinger. FERS og CSRS deltagere er
altid indehaver af deres egne bidrag og indtjeningen. FERS deltagere er altid interesseret i de tilsvarende bidrag, som deres agenturer giver, samt indtjeningen. Gennemgå bidrag fra en anden pensionsplan

TSP kan acceptere midler, der er fordelt fra en traditionel IRA, definitionsbidrag eller ydelsesbaseret plan, forudsat at midlerne er overdragelsesberettigede. Hvis du overvejer en overgang fra en kvalificeret plan til din forretningsplan, skal du kontakte administratoren af ​​den plan, hvorfra du ønsker at rulle over pengene eller din skatterådgiver for at sikre, at midlerne er overdragelsesberettigede.
Investeringsindstillinger

Du kan allokere en hel procentdel af dine fremtidige bidrag, herunder tilbagekøb af lån og overdragelser fra traditionelle IRA'er eller berettigede arbejdsgiverplaner til nogen af ​​TSP's investeringsfonde ved at yde en tildelingsfordeling. Du kan omfordele din eksisterende kontosaldo blandt midlerne ved at foretage en overførsel via fond.
Investeringsrisiko overført til medarbejder

TSP er en definitionsbidragsplan med funktioner svarende til en 401 (k) plan. Som med andre bidragsbaserede pensionsordninger bærer medarbejderen investeringsrisikoen for hans konto, og kontosaldoen bestemmes af bidrag og investeringsresultater. Medarbejderen er ansvarlig for at bestemme, hvordan man fordeler deres bidrag blandt de disponible investeringer, og udførelsen af ​​disse investeringer vil gøre en stor forskel i det beløb, der er til rådighed ved pensionering. Som sådan, hvis du deltager i en TSP, vil du sikre dig, at dine investeringsvalg er egnede til din økonomiske profil og genopbalancere din portefølje, når det er nødvendigt.(For mere indsigt skal du læse
En vejledning til porteføljekonstruktion .) Før du træffer investeringsbeslutninger, skal du omhyggeligt læse fondens informationsark for hver investeringsoption. De beskriver investeringsfonde og deres fordele, risici og præstationshistorier. Din konto er investeret til din pensionering, og du bør tage dine investeringsbeslutninger med dette langsigtede mål i tankerne.

Hvordan kan jeg overvåge investeringsresultater?

Du kan få de daglige aktiekurser for hver af investeringsfondene fra webstedet for sparsommelighed. Du kan også få afkastet for hver fond for den seneste måned og den seneste 12-måneders periode samt historiske afkast af midlerne og deres relaterede indeks. Afkast for hver fond opdateres månedligt. Disse oplysninger kan bruges til at overvåge dine investeringsresultater og hjælpe dig med at træffe uddannede investeringsbeslutninger. (For mere om denne proces, læs
Er din portefølje slår dens benchmark? ) Konklusion

Din TSP er en nøgleelement i dine pensionsbesparelser. Husk, at formålet med denne plan er at supplere andre pensionsindtægter som social sikring eller pension og for at sikre, at du har tilstrækkelige midler til at leve behageligt i løbet af dine pensionsår. Det kan sikkert virke som langt væk, men din pensionsdato kan krybe op på dig. Det er vigtigt at planlægge omhyggeligt og omhyggeligt for denne vigtige og givende del af dit liv. Overvej at arbejde med en kompetent finansiel planlægger for at sikre, at du foretager de valg, der passer til din økonomiske profil.