Baserer du dine pensionsplaner på myter, der gør dig bange for at spare for meget - og få dig til at tro, at du ikke har brug for så mange penge alligevel? Hvis det er tilfældet, kan du mangle muligheder for at begynde at lægge penge til rådighed tidligt, når du får den største fordel af sammensatte renter og skattefri vækst.

Mens skatteopsparede opsparingsplaner sætter hindringer for tilbagetrækning af pensionsfonde, kan du komme til de fleste af dine penge i en nødsituation. Derudover har du flere muligheder for skatteudskud, end du måske tror - og du vil sikkert have brug for flere penge, end du er klar over. Tag tid til at adskille fakta fra fiktion; Det er værd at forstå sandheden bag disse fem myter.

1. Dine pensionsplanbidrag er låst ind, indtil du går på pension.

Dette er simpelthen ikke tilfældet, selvom du måske skal betale skat og / eller straffe for tilbagetrækning fra din IRA. Arbejdsgiver pensionsplan bidrag er vanskeligere at få adgang til; Du kan dog låne mod din 401 (k) eller ydelsesbaserede ordning, selv om du vil blive forventet at betale dem tilbage, inden du forlader virksomheden. I nogle tilfælde kan du endda kvalificere dig for et modgangslån, men vær forberedt på at betale skatter og sanktioner, hvis du gør det.

"Du bør se den 10% tidlige adgangsstraff som en positiv påmindelse om, at du ikke rører ved disse penge. Husk det er sandsynligt, at når du når din tresindstyvende fødselsdag, vil du stadig have mindst et kvart århundrede at leve, "siger Lex Zaharoff, CFA, senior rådgiver for rigdom, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn.

Hvis dine pensionskasser er i en Roth IRA, kan dine bidrag dog trækkes tilbage tid uden skat eller straf (se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond ).

2. Hvis du bidrager til en pensionsplan på arbejdspladsen, kan du heller ikke bidrage til en traditionel IRA.

Denne myte er virkelig en misforståelse af indkomstgrænsereglerne for skattefradrag for traditionelle IRA-bidrag. Ifølge IRS, hvis du har en 401 (k) på arbejde, kan dine skattefradrag for traditionelle IRA-bidrag være begrænset (ikke forbudt) afhængigt af din indkomst. I 2017, for eksempel, hvis du er gift og indleverer dine skatter i fællesskab, og din ændrede justerede bruttoindkomst (AGI) er $ 99 000 eller mindre, kan du bede om et fuldt fradrag (op til din bidragsgrænse) for dine IRA-bidrag.

3. Du skal rulle over dine pensionskasser i en IRA, når du forlader et firma.

I modsætning til popular tro skal alle pensionsplaner ikke rulles over til en IRA. I nogle situationer kan du trække pengene tilbage eller overføre dem til en anden konto. For eksempel, hvis du er 55 år eller derover og efterlader et selskab at gå på pension, kan du trække penge fri fra arbejdsgiverens 401 (k) pensionsplan.Hvis du dog har en IRA, er straks tilbagetrækning ikke tilgængelig, før du er 59½. Men i begge tilfælde, hvis du tager disse penge og ikke ruller det over til en IRA eller en anden virksomheds skattefordelte plan, skal du betale indkomstskat på den.

Hvis du er under 55, kan du også overføre penge fra din tidligere virksomheds 401 (k) til en ny arbejdsgivers 401 (k) uden straf. Da dette varierer efter planen, skal du kontakte din plan administrator for at få yderligere oplysninger om en skattefri overførsel. Du kan generelt også forlade dine penge i din tidligere arbejdsgivers 401 (k). Topårsager til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA forklarer detaljerne.

Det er også vigtigt at bemærke, at hvis du har firmelager i din pensionsplan, kan du få fortrinsret skattebehandling ved at overføre virksomhedens aktier til en mæglerkonto i stedet for at rulle den over til en IRA. Sådan fungerer det: Du trækker selskabets aktier fra din konto og overfører dem til en skattepligtig mæglerkonto, hvor du undgår indkomstskat på aktiernes nettorealiserede appreciering (NUA).

4. Du bør aldrig trække hovedstolen fra dine pensionskonti.

"Rør ikke med dine pensionsbesparelser" er gode råd til medarbejdermedlemmer, der besværligt sparer for fremtiden. Men som nævnt ovenfor, hvis du er i en alvorlig penge knap, kan du krænke denne regel. Det er ingen grund til ikke at skubbe de maksimalt tilladte penge, du kan klare at spare. Når du er pensioneret, har du selvfølgelig nået den levetid, du har sparet for.

Finansielle rådgivere nævner den velkendte Four Percent Rule, at pensionister på baggrund af en konservativ portefølje ikke bør trække mere end ca. 4% af deres pensionsopsparing om året for at deres penge skal vare omkring 30 år. Mens denne teori er blevet udfordret - nogle eksperter mener, at 3% er sikrere i nutidens økonomiske situation - det betyder ikke, at pensionister bør kun trække de renter eller investeringsindtægter, deres besparelser har opnået. Nøglen holder øje med dine udgifter, og giver mulighed for ekstra plads til medicinske (eller andre) nødsituationer over en længere levetid.

"Pensionspraksis har udviklet sig fra" kun interesse "til investering i" total return "-investering. En diversificeret portefølje af aktier, obligationer og pengemarkedsinstrumenter tilbyder både renter plus potentialet for langsigtet vækst fra aktieinvesteringer. bare bruger "interessen" hvert år, trækker du en forudbestemt del (ofte 4 eller 5%). Sommetider kan det overstige det årlige afkast, men over tid skal væksten i hele porteføljen overstige de årlige tilbagekøb. , kan porteføljen fortsætte med at vokse i værdi, og det kan også de årlige tilbagekøb. I årtier skal dette beskytte købekraften i din portefølje og holde bedre i takt med pengepolitikken, siger Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Du bruger mindre penge, når du går på pension.

Finansielle planlæggere har i mange år anbefalet kunder at forvente at bruge ca. 85% af deres årlige arbejdsindkomst i hvert år efter deres pensionering.Dine faktiske pensionsomkostninger kan dog være mere afhængigt af dine sundhedsomkostninger, hobbyer og hvor længe du bor.

Udgifter til sundhedsydelser for en gennemsnitlig par, der går på pension i 65 år i 2017, forventes at være 404 $, 253 under deres pensionering, ifølge en HealthView Services-rapport. "Folk har ofte ikke nok wiggle-plads i deres budget til lægeudgifter. Det betyder ikke altid noget terminal eller forfærdeligt - tag dentaludgifter! " siger Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, administrerende direktør, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Hvis du planlægger at rejse i de tidlige år i din pension, kan dine ferie- og rejseudgifter være mange gange større end de var i løbet af dine arbejdstider. Så vær ikke for optimistisk, når du beslutter dig for, hvor meget du skal have i banken, før du holder op med at arbejde og begynder at sove sent - eller for optimistisk om dine skatter: "Jeg tror, ​​at den største myte jeg hører er, at du vil være i en lavere skattekonsol ", siger Allan Katz, ejer og grundlægger af Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY" mellem pensioner, social sikring, investeringsindtægter og pensionskonto indkomst, det er ikke altid tilfældet. " Bundlinje

Må ikke falde i pensionens myter. Planlæg for din fremtid ved at lave din egen forskning ved hjælp af velrenommerede regerings-, uddannelses- og finanswebsteder sammen med tillid til trykte litteratur og finansielle rådgivere. Vær ikke bange for at spare så meget som du kan styre skattefri, idet du ved, at dine pensionskasser ikke nødvendigvis er låst væk, før du går i pension.