Du har måske hørt nu, at den største langsigtede morder af investeringsgevinster ikke er markedet - det er gebyrer. Det gælder især i pensionsregnskaber, der kan have flere gebyrer, der giver op til en masse penge. Selv om en Morningstar-undersøgelse viste, at den gennemsnitlige omkostningsprocent af midlerne var 0. 64% i 2014 - ned fra 0. 76% i 2009 - der er sandsynligvis andre gebyrer i fonden, der ikke indregnes i omkostningsforholdet, såsom salg gebyrer, provisioner og indløsningsgebyrer.

Stadig ikke overbevist? En anden Morningstar-undersøgelse viste, at de laveste omkostninger fandtes bedre end de dyrere midler. Der er ingen tvivl om, at gebyrer betyder noget, men hvordan ved du, om du betaler mere, end du burde være i gebyrer?

1. Omkostningsforholdet er højt

Det første sted at se, hvis du investerer i fonde eller ETF'er, er omkostningsforholdet. Du kan finde den i fondens prospekt eller ved at søge online på fondens hjemmeside. Matt Cosgriff, en certificeret finansiel planlægger med Lifewise, et finansielt planlægningsfirma i Minneapolis, siger: "Hvis du ser midler med omkostningsforhold på nord for 0. 75%, vær meget forsigtig og tøv ikke med at spørge din rådgiver, hvorfor de er ved hjælp af en fond med udgiftsforhold, der er høje. "(For mere, se Fondforeninger: Forvaltningsgebyrer vs MER .)

2. Din rådgiver taler ikke

Der er ikke kun gebyrer på de fonde eller ETF'er du ejer, din rådgiver kan også opkræve et gebyr. Zach Stuppy, formand for Boston-baserede Brave Boat Capital Advisors, siger: "Mange rådgivere diskuterer eller citerer kun det gebyr, de opkræver for at styre en persons investeringer, men ofte undlader at oplyse andre fondsbeviser, ETF eller mæglervirksomheder, der ofte gælder. Mange investorer mener, at 1% + at de betaler deres rådgiver er en totalomkostninger, men ikke forstår, at hvis denne rådgiver anbefaler fonde eller ETF'er, har disse produkter også deres egne gebyrer, så investor kunne faktisk være betaler over 2% i gebyrer. ”

3. Du forstår ikke gebyrerne

Det skal være rigtig nemt at finde ud af de samlede omkostninger ved dine midler og de rådgivende gebyrer, du betaler, fordi rådgiveren klart skal lægge dem ud for dig. Stuppy siger: "Alle gebyrer skal klart opdeles i en kundeaftale, og enhver rådgiver værd at arbejde med burde nemt kunne beskrive i detaljer de forskellige gebyrer en kunde måtte betale. De kan omfatte deres rådgivningsgebyr, fonde niveau gebyrer, mægler / handelsgebyrer, frihedsgebyrer, konto åbning / lukning gebyrer. "De fleste mener, at midlerne har skjulte gebyrer, der ikke er opført i oplysningsdokumenterne, men du kan få en god ide om, hvad du betaler ved hjælp af din rådgiver.

4. Din HR Manager ved ikke

Hvis du er i 401 (k) eller 403 (b), skal din virksomhedsrepræsentant vide, hvad du betaler for at være en del af virksomhedsplanen. Ifølge Pedro Silva fra de Massachusetts-baserede Provo Financial Services, "HR folk, især i mindre virksomheder, har tendens til at være overarbejde og trukket i mange forskellige retninger. De er ofte ikke 401 (k) eksperter. En veldrevet plan skal have en årlig gennemgang af investeringens omkostninger og ydeevne som en del af DOL-kravene. ”

5. Dine fonde er alle aktivt styrede

Aktivt forvaltede fonde har et team af ledere, der driver handler inden for kontoen. En passivt forvaltet fond følger et bestemt indeks. Det behøver ikke personale af ledere og gør ikke mange handler, der udløser provisioner og skatter. Passivt forvaltede fonde er i gennemsnit lavere end aktivt forvaltede fonde, og omkring 84% af de aktivt forvaltede fonde undergraver deres benchmark.

Bottom Line

Ifølge Yoav Zurel, administrerende direktør i New York City-baserede FeeX, "Hvis du ikke ved, hvor meget du betaler, betaler du nok for meget. Finansielle rådgivere og kapitalforvaltere i U. S går væk med hundredvis af milliarder dollars om året i rådgivningsgebyrer på IRA og mæglerkonti, som de fører tilsyn med. "(For mere, se FeeX: Et værktøj til reduktion af investeringsadministrationsgebyrer .)

Hvis du ikke kender de gebyrer, du betaler for dine penge og rådgivere, kom i gang i dag. Find de samlede omkostninger og foretag ændringer, hvis dine gebyrer ligger godt nord for 1%, herunder rådgivnings- og fondafgifter. Men brug kun dette nummer som vejledning. Hvis din rådgiver ikke bruger produkter med andre udgifter, kan hans eller hendes rådgivningsgebyr være lidt højere end dem, der lægger din portefølje med forskellige midler.