Syv af de bedste måder at komme ud af gælden omfatter midlertidigt ophør af bidrag til en pensionskonto, konsolidering af din gæld, opkrævning af livsforsikring og opnåelse af et eget kapitallån.

Stop midlertidigt at bidrage til din pensionskonto

En måde at komme ud af gæld på er at stoppe med at betale bidrag til en pensionskonto - i hvert fald indtil du kommer ud af gælden. Du kan derefter bruge de ekstra penge til at betale et kreditkort. Den rente, du betaler på dit kreditkort gæld overstiger mere end nogen afkast, du opdager fra månedlige pensionsbidrag. Det er dog vigtigt at begynde bidrag til kontoen igen, når du har ryddet gælden.

Betal mere end minimumsværdien

Forlænger din gæld kun minimum på din kreditkortbalance, typisk 2 til 3% af den udestående saldo. Jo længere det tager dig at tilbagebetale din saldo, desto større interesse får kreditkortselskabet.

Det er meget mere gavnligt at betale det maksimale beløb, der er muligt. Hvis den mindste nødvendige månedlige betaling er $ 75, dobbelt eller tredobbelt det om muligt, eller i det mindste betale en betaling på $ 100. Dette kan kræve, at du reducerer udgifterne, men med stor sandsynlighed har nogle af disse udgifter bidraget til at samle gælden i første omgang. De forhøjede månedlige betalinger vil spare hundredvis eller tusindvis af dollars, som du betaler i rentegebyrer, og det vil reducere dit gældsniveau i et meget hurtigere tempo.

Konsolidere dine gældsbetalinger

Undersøg alle dine kreditkort og fokus på kortet med den laveste rentesats. Overvej overførsel af dine højrente regninger til dette kort. Flere kreditkort giver dig mulighed for at gøre dette. Du kan bruge mindre og betale ned gælden hurtigere ved at handle gæld til 16% rente for gæld til 11% rente.

Hvis hele saldoen på gælden ikke passer på et lavere rentekort, skal du mindst betale minimum på hvert kort undtagen en, hvor du kan koncentrere ekstra betalinger. Betal saldoen på dette kort i det mindste mulige tid. Når du har helt afbetalt kortet, skal du tage samme fremgangsmåde med hvert resterende kort. Dette er kendt som en gæld snowballing

Lån mod livsforsikring

Hvis du har en livsforsikring med kontante værdi, kan du låne imod politikken. Du låner i det væsentlige kun penge fra dig selv. Dette repræsenterer en fordelagtig renteafregning, da renten på et sådant lån sandsynligvis vil være væsentligt lavere end de kommercielle renter.

Du kan bruge din tid til at tilbagebetale forsikringslånet, men det er vigtigt at tilbagebetale lånet. Hvis du dør før du tilbagebetaler lånet, trækkes den resterende saldo plus renter fra værdien af ​​politikken og reducerer dermed det beløb, der er betalt til modtageren.Selv om dette virker uhensigtsmæssigt, når du er under tung gæld nu, kan det medføre betydelige økonomiske problemer for din modtager senere.

Hjemlig egenkapital

Hvis du er et boligejer, og du har opbygget egenkapital ved at betale dit pant, er et hjem-egenkapital lånekreditt en anden mulighed. Ved hjælp af dette lån er provenuet til at betale ned gæld typisk dig til at reducere din rente i halvdelen. Hvis du specificerer fradrag på din indkomstskat, er renten på et boligkapitallån typisk et fradragsberettiget element, hvilket reducerer din faktiske lånekostnad. Brug home equity lån til at betale dine kreditkort, og derefter holde dem betalt, indtil du har tilbagebetalt lånet. Ellers risikerer du at falde i endnu større gæld.

401 (k) Lån

Lån fra 401 (k) er også en mulighed, forudsat at den kvalificerer. De fleste 401 (k) -planer er udstyret med en funktion, der giver dig mulighed for at låne maksimalt 50% af din kontos fastlagte værdi, eller $ 50 000, hvilken værdi der er mindre. Med renter, der kun kan være lidt over den primære rente, gør dette et 401 (k) lån billigere end kreditkortrenten. Den anden bonus til denne mulighed er, at hver øre, du betaler i renter, går direkte tilbage til din 401 (k) konto. I virkeligheden betaler du dig selv renterne på lånet.

Der er dog nogle negativer for at udnytte denne mulighed. Du refunderer lånet og renter med efter skat, og renterne beskattes igen, når du betaler 401 (k) ud ved pensionering. Du skal også tilbagebetale lånet inden for fem år. Hvis du forlader dit ansættelsessted, inden du fuldt ud tilbagebetaler lånet, skal du betale det resterende beløb straks. Hvis du ikke tilbagebetaler det inden for 60 dage fra det tidspunkt, bliver beløbet behandlet som en fordeling til dig og beskattes til faste priser. Hertil kommer, at hvis du er under 59. 5, er en 10% punktafgift også taget som en straf for tidlig tilbagetrækning.

Konkurs

Hvis din gæld har nået et helt uhåndterligt niveau, og du simpelthen ikke kan betale det, er din sidste udvej at indgive konkurs. Der er to former for personlig konkurs: Kapitel 7 og Kapitel 13.

Kapitel 7 er lige konkurs, som afhjælper dig for næsten alle dine gældsforpligtelser. Nogle former for gæld, der ikke er lettet, omfatter børnebidrag, skatter og studielån. Kapitel 7 kræver også typisk, at du overgiver en stor del af din ejendom for at tilfredsstille gælden; Stater har forskellige love, der giver undtagelser, herunder lavtliggende køretøjer, værktøjer, der anvendes til erhvervslivet og visse beløb i egenkapitalen i et hjem.

Kapitel 13 giver dig mulighed for at beholde din ejendom, men det kræver dig at overgive al kontrol over din økonomi til retten. Konkursretten godkender en tilbagebetalingsplan baseret på dine ressourcer, hvilket giver mulighed for tilbagebetaling af en del af eller hele din gæld over en periode på tre til fem år. Kreditorer er forbudt at chikanere dig til tilbagebetaling i løbet af denne tid. Derudover opstår ikke gælden i løbet af denne periode.

Konkurs er en sidste udvej på grund af de alvorlige ulemper, der er involveret. Du skal betale for advokatgebyrer og advokatudgifter til at indgive konkurs. Loven er blevet mere stive, så du kan ikke kvalificere dig til fuldstændig lindring af din gæld. Din kredit record vil vise konkursoplysninger i 10 år, hvilket kan skade potentielle beskæftigelsesmuligheder og næsten helt sikre, at du ikke kan få overkommelig kredit i løbet af denne tidsramme.