Låntagere, der forsøger at konsolidere deres gæld i dag, har flere muligheder end nogensinde før. Studielån, kreditkort, bilbetalinger og andre former for gæld kan flyttes på mange forskellige måder for at komme ud for kurven. At kende fordele og ulemper ved hver strategi kan hjælpe dig med at bestemme hvilken vej der er bedst for dig og spare dig tusindvis af dollars - og din kredit score også.

1. Kreditkort konsolidering

Denne strategi er nok den mest effektive, hvis du er i stand til at flytte dine nuværende kreditkortbalancer til et nyt kort, der opkræver en teaser-sats på nul procent rente. For eksempel, hvis du lige har åbnet et nyt kort, der ikke vil opkræve noget for de næste 18 måneder - og du har $ 5, 000 af gæld, der opkræver 26% af dine interesser - at flytte din balance over er et logisk træk. Sørg for at bruge nådeperioden til at betale så meget af din saldo som muligt, så din balance (og betaling) bliver så lav som muligt, når interessen vender tilbage.

Du kan også bruge dette kort til at udbetale andre typer af gæld, såsom studielån eller billån, men det giver kun mening, hvis du ved, at du får ressourcerne til at gøre det. For eksempel bliver du truet med genoptagelse af din bil, men du ved, at du vil modtage en julebonus, der gør det muligt for dig at betale den resterende lånebalance. Hvis du flytter noget eller alt hvad du skylder på et kreditkort, kan du beholde din bil, indtil bonusen kommer igennem. Dette forhindrer også, at der vises en repossession på din kredit rapport. Hvis du har problemer med at kontrollere dine udgifter, kan kreditkortkonsolidering simpelthen give en vej for at hente yderligere gæld. Hvis dette er tilfældet, overvej alternative konsolideringsstrategier.

2. Home Equity

Boligejere, der har akkumuleret materiel egenkapital i deres boliger, kan muligvis klare dette til at betale andre gældsforpligtelser. (Se Brug af boliglån til gældskonsolidering. ) Dette kan være en god idé, hvis de andre gældsforpligtelser er af høj interesse eller i alvorlig standard, men sørg for at køre tallene på denne ide, inden de træffer foranstaltninger. Når du har lånt mod dit hus, kan du blive udsat for afskærmning, hvis du ikke kan betale regningen. Men ansvarlige udbydere, der simpelthen søger et billigere alternativ til deres nuværende gældsstruktur, kan udveksle den ikke-fradragsberettigede rente på deres nuværende forpligtelser for fradragsberettigede renter på deres boliglån. En udbetaling af refinansiering kan være et andet rentabelt alternativ, især hvis du allerede planlægger at refinansiere dit lån. Dette kunne give dig mulighed for at få en lavere sats på dit nye første realkreditlån, afbetale dine andre gæld med kontanter, du får, og hæld derefter de penge, der tidligere var på vej til disse gæld tilbage til dit hjem.

3. Personlig lån

En ven eller en familie, der er villig til at forsyne dig med penge, kan være det bedst mulige alternativ, når din kredit er dårlig.Dette fungerer selvfølgelig bedst, når de opkræver en rimelig rente, og du er sikker på, at du kan foretage betalingerne. Men denne mulighed kan være fyldt med fare; ikke tilbagebetale lånet kan bryde dit forhold. Det er en god idé at skrive en klar kontrakt, der afgrænser lånets løbetid, konsekvenserne af forsinkede betalinger eller en standard, og hvordan renterne beregnes og opkræves.

4. Debt Consolidation Loan

Mange virksomheder tilbyder personlige lån, der giver dig mulighed for at konsolidere din gæld til en enkelt månedlig betaling. Tanken er, at de forhandler med dine kreditorer for at få dig lavere betalinger, så lån dig nok til at dække dem med en lav nok månedlig betaling, som du har råd til. Derefter foretager du denne betaling til virksomheden, som fremsender en del til hver kreditor. Sørg for omhyggeligt at undersøge ethvert firma, du bruger til dette; et legitimt firma vil hjælpe dig med at forbedre din kredit score og faktisk få dig tilbage på dine fødder. Imidlertid er en betydelig procentdel af disse virksomheder skrupelløse rovdyr, der opkræver en voldsom summen foran og kun et kortvarigt forsøg på at forhandle med dine kreditorer om lavere betalinger. Tjek det nationale institut for kreditrådgivning for at få råd og læs Kredit- og gældsforvaltning: Kreditrådgivning , før du underskriver med nogen.

5. Studielån

Betaling af uddannelsesomkostninger kan beskattes for både forældre og studerende. Men der er et par regler at huske, når du konsoliderer disse lån, der ikke gælder for de fleste andre typer af gæld. Føderale studielån har normalt et loft på deres renter, der forhindrer dem i at stige over et vist niveau, så tænk omhyggeligt, før du folder dem ind i en anden form for gæld. Hvis du vil konsolidere dem separat, skal du gå til Federal Direct Consolidation Loans hjemmeside. Private studielån kan være et bedre mål for konsolidering, men husk at du ikke behøver at specificere fradrag for at kunne afskrive studielånsrenten. Tre långivere, der i øjeblikket tilbyder konsolideringsprogrammer til private studielån: Chase, Wells Fargo og Student Loan Network.

6. Sikrede lån

Hvis du ejer anden ejendom, du kan bruge som lånegaranti, kan dette være et bedre alternativ end at tage et boliglån, da det giver dig mulighed for at undgå at risikere din bolig i tilfælde af at du har standard på lånet. Et fritidshus eller andet rekreativt genstand er nok det bedste valg her, da pantsætning af dit køretøj eller andet nødvendigt element kan være næsten lige så forstyrrende som at være truet af afskærmning.

7. Lån fra kvalificerede planer

Denne strategi har to hovedfordele. For det første vil din pensionsplan administrator sandsynligvis opkræve en rimelig rente. For eksempel vil statslige medarbejdere, der låner fra deres Sparsommelighed, kun betale den rentesats, der for øjeblikket udbetales af statsobligationsfonden. Der er heller ingen tegningsgaranti eller kreditkontrol for denne type lån. Manglende tilbagesendelse af lånet i henhold til vilkårene i din plancharter kan dog resultere i en afgiftspligtig fordeling og straks tilbagetrækningstraff - og nægter også den langsigtede vækst du kunne have høste fra at holde pengene i din pensionsplan.

Bundlinjen

Du kan konsolidere gæld på mange måder, men nogle strategier har større risiko end andre. De her viste strategier viser, at der ofte er en afvejning mellem mængden af ​​risiko og ansvar, du bærer, og vilkårene for konsolideringen. For mere information om, hvordan du konsoliderer din gæld effektivt, skal du konsultere en forbrugerkreditrådgiver eller din finansiel rådgiver.