Social sikkerhed og Medicare er blandt de mest forvirrende aspekter af pensionering for dem, der nærmer sig denne fase af livet, herunder dine kunder. Som deres finansielle rådgiver kan du hjælpe dem ved at rydde op med mange almindelige misforståelser og lede dem i den rigtige retning, når de indgiver deres fordele.

Her er nogle almindelige handlinger, der kan kræve omtanke, når det kommer tid for dine kunder at overveje at tage social sikring og Medicare. (For mere, se: Hjælpe kunderne undgå penselminer. )

1. Fil til socialsikringsydelser, så snart du er berettiget.

Dine kunder er berettiget til at arkivere for social sikring så tidligt som 62 år. Skal de filme rigtigt da? Ligesom de fleste aspekter af finansiel planlægning afhænger svaret af personlige forhold. For kunder, der blev født før 1960, er deres fulde pensionsalder (FRA) 66. For de født i 1960 eller senere er deres FRA 67. Dette er alderen, når de er berettiget til at få deres fulde fordel. Disse ansøgninger i en alder af 62 år vil modtage en fordel, der er 75% af den, der ydes til dem, hvis FRA er 66. Derudover vil det vente, indtil 70 år for at gøre krav på deres fordel, en årlig stigning på 8% for hvert år, der ventede ud over ydelsesniveau på deres FRA.

Til bagsiden af ​​dette er det break-even-punktet, hvor de samlede fordele, der modtages ved at vente på filen, indtil klientens FRA eller derover er et sted i deres 80'ers aldertiår. Så en kunde, der lever godt forbi denne alder, er sandsynligvis bedre ventetid. Andre faktorer, der skal overvejes, omfatter tidsværdien af ​​penge.

2. Social sikring er ikke skattepligtig

På føderalt niveau er beskatningen af ​​socialsikringsydelser baseret på kombineret indkomst. Kombineret indkomst beregnes ved at tage din kundes justerede bruttoindkomst plus eventuelle ikke skattepligtige renter plus en halvdel af kundens socialsikringsydelse.

Deres fordel vil blive beskattet som følger:

• For individuelle filers med kombinerede indtægter mellem $ 25.000 og $ 34.000 i 2016 vil op til 50% af deres socialsikringsydelse blive underlagt skat.
• For individuelle filers med kombinerede indkomster over $ 34.000 vil op til 85% af deres socialsikringsydelse blive genstand for indkomstskat.
• For fælles filers med kombinerede indkomster mellem $ 32.000 og $ 44.000 vil op til 50% af deres socialsikringsydelse blive genstand for indkomstskat.
• For individuelle filers med kombinerede indkomster på over $ 44.000 vil op til 85% af deres socialsikringsydelse blive genstand for indkomstskat. (Se mere: Arbejde og indsamle social sikring ved pensionering )

3. Social Security Filing Decision er uigenkaldelig

Alle har en indgivelse "Do-over."Hvis din klient ændrer hans eller hendes mening om at påkende fordele, kan han eller hun indsende papirarbejde for at fortryde deres ansøgning og stoppe deres fordele. Hvis dette er en mulighed for din klient, skal de gøre det inden for 12 måneder efter, at de oprindeligt hævdede deres fordele. Derudover skal de tilbagebetale eventuelle fordele, de har modtaget, samt eventuelle fordele, som deres familiemedlemmer modtager på grundlag af deres indtjeningspost.

Der er et antal grunde til, at nogen måske ønsker at gøre dette, hvilket kan omfatte at gå tilbage til arbejde efter at have indgivet fordele. Efter "overgang" vil deres fordele fortsætte med at tilfalde indtil de i sidste ende genvinder i fremtiden.

4. Din Social Security Filing Decision påvirker kun dig

Hvis din klient er gift, skal de tage det bedste for begge ægtefæller i betragtning, når de beslutter, hvornår de skal påberåbe sig deres sociale sikringsydelser. For eksempel, hvis der er stor forskel i de to ægtefællers ydelsesniveau, vil ægtefællen med den lavere ydelse sandsynligvis være afhængig af den overlevende fordel for den højere indtjenings ægtefælle, hvis ægtefællen dør først. Jo længere den højere indtjening ægtefælle venter, indtil de hævder deres fordel, jo højere overlevendes fordel for den anden ægtefælle vil være. (Se mere: Ændringer i social sikring for 2016. )

5. Medicare vil dække alle mine medicinske udgifter

I modsætning til folkelig tro dækker Medicare ikke alle de medicinske udgifter til seniorer. Udgifter som fx ikke dækket:

• Øvrige tandpleje
• Øjenundersøgelser
• Denturer
• Kosmetisk kirurgi
• Høreapparater og eksamener til tilpasning af dem
• Medicinsk pleje uden for USA < Mange andre lægelige ydelser er underlagt sambetal, fradrag eller medforsikring.

6. Du er automatisk dækket af Medicare, når du er en social sikringssikkerhed. Alder for Medicare er 65 år gammel, så hvis din klient indsamler social sikring tidligere end 65 år, skal de stadig vente til 65 år for at tilmelde sig Medicare . (For mere se:

Hvordan virker Medicare efter pensionering?

) 7. Alle betaler det samme beløb for Medicare I virkeligheden kan præmierne, som din kunde betaler for Medicare, variere. Medicare del A er gratis for de fleste pensionister. Del B, der dækker de fleste lægeprocedurer og læger besøg, løber $ 104. 90 for de fleste i 2016. Men hvis din kundes indkomst var over $ 85.000 (eller $ 170.000 for joint filers), så ville deres præmier være højere.

Endvidere kan præmier for del D (receptpligtig lægemiddeldækning) variere efter politik. På samme måde for forskellige Medicare Advantage-planer er priserne baseret på udbyderen og politikken.

The Bottom Line

Der er mange myter og misforståelser om både social sikring og Medicare. Disse er begge vigtige fordelsprogrammer for pensionister. At hjælpe dine kunder med at navigere disse programmer til deres fulde kan være god service at tilbyde dem. (For mere, se:

Sådan hjælper kunderne med at navigere i Medicare-tilmelding.

)