Når du først har besluttet at købe livsforsikring, skal du tænke på, hvilken slags forsikring du skal købe, og hvordan dækningen skal være designet til bedst at opfylde dine behov. Alle har en anden økonomisk situation, og her er nogle vigtige spørgsmål at overveje:

Hvor lang har du brug for dækningen til sidst?

Hvis du har en bestemt tidsperiode, hvor du vil have dækning, kan enten term eller permanent livsforsikring være passende. Termipolitikker kan købes med garanterede niveaupræmier i 10, 15, 20 eller 30 år. Men når garantiperioden er færdig, kan præmien blive meget dyr. Hvis du forventer at have brug for dækning i mere end 30 år eller for hele dit liv, bør du overveje permanent forsikring. (Se også: Forstå forskellige typer livsforsikringer .)

For mange mennesker er behovet for dækning faldende over tid, for eksempel som gæld udbetales, og børn uddanner college. En strategi er at købe en kombination af politikker. For eksempel har du brug for $ 1 million i den samlede dækning og købe en $ 250, 000 10-årig, en $ 250, 000 20-årig og en $ 500.000 af 30-årig politik. Hvis du finder ud af, at du har brug for mindre dækning end forventet, kan du reducere ansigtsbeløbet på den 30-årige politik eller lade det bortfalde. Men hvis tingene ikke virker som planlagt, har du købt en termipolitik med en konverteringsmulighed, garanterer du altid overkommelig dækning så længe som nødvendigt. (Se også: Hvorfor købe livsforsikring med en konverteringsindstilling)

Skal du købe et handicapafkald på Premium?

At tilføje en handicap frakald på præmie rytter til en livsforsikring er en dyr måde at få begrænset dækning på. Før du køber et handicapafkald:

• Hvis du ikke har en langsigtet handicapforsikring, bør du se nærmere på at købe en individuel politik, hvis den er tilgængelig.

• Hvis du har en gruppe og / eller individuel dækning, skal du først vurdere, hvor meget du skal modtage efter skat. Hvis det ikke er nok indkomst til at opfylde dine behov, så tjek for at se, om du er berettiget til at købe yderligere individuelle dækninger. Overvej også, hvad der kunne ske, hvis du ændrer eller mister dit job og handicapfordelen.

Handicappede ryttere varierer med forsikringsselskab og politik, så det er vigtigt at forstå præcis, hvilken fordel du får, og hvordan det vil påvirke dækningen. Nogle undtagelser dækker kun omkostningerne ved forsikring, mens andre erstatter hele præmien, så kontantværdien i en permanent politik kan fortsætte med at vokse. (Se også: Lad livsforsikringsdrivere køre din dækning . )

Ønsker du en garanteret politik?

Kun sigt, ikke bortfalde universel liv, og nogle hele livsforsikringer har garanteret præmier og dødsydelser.I de fleste andre faste politikker er præmien baseret på en række antagelser, der omfatter en antaget afkast. Det betyder, at du som politik ejeren accepterer investeringsrisiko, og hvis politikken er dårligere, kan du blive tvunget til at betale en højere præmie. Så det er vigtigt at forstå, hvor du vil have risiko, og hvor du vil have garantier i dit økonomiske liv.

Hvad skal du gøre, hvis du har sundhedsproblemer eller er bedømt?

Hvis du ansøger om forsikring, og forsikringsselskabet tilbyder en politik med en rating, skal du arbejde med en forsikringsmægler for at købe dækningen blandt flere virksomheder. Forsikringsselskaber vurderer medicinske problemer anderledes. Også, hvis du ansøger om sigt, skal du overveje at købe en permanent livsforsikring. Mange virksomheder, især i slutningen af ​​kalenderåret, når de forsøger at opfylde mål, tilbyder et bordskæringsprogram, hvor de f.eks. Vil flytte dig op fra en tabel 3 til tabel 1 rating. Dette kan betydeligt reducere omkostningerne ved forsikring.

Hvordan skal politikken bruges?

Hvis du ejer eller din genoprettelige tillid ejer en livsforsikring, vil dødsydelsen indgå i din brutto skattepligtige ejendom. Du må ikke skylde føderale ejendomsskatter, hvis din ejendom er mindre end $ 5, 450.000 i 2016. Men nogle stater opkræver skatter på ejendomme værdiansat til $ 1 millioner dollars eller mindre. Hvis du bor i en stat, hvor din ejendom kan beskattes, bør du overveje at have en politik, der ejes af en ægtefælle eller en uigenkaldelig livsforsikringstjeneste (ILIT). Vær også opmærksom på de politikker du ejer, der overføres til en ILIT og underlagt en treårig tilbagekaldsregel.

Skal du købe en politik, der opbygger kontante værdi?

De fleste køber livsforsikring for gearing. De ønsker at betale en lille præmie for at få en stor dødsfordel. Medmindre du har et specifikt behov for permanent dækning, såsom ejendomsplanlægning eller finansiering af et særligt behovsret, er det fornuftigt at først købe en termipolitik med en konverteringsdriver og fuldt ud finansiere alle dine kvalificerede pensionsordninger og IRA-muligheder. Så hvis du har pengestrømmen og er klar til at forpligte midlerne i lang tid, kunne det være fornuftigt at købe en permanent livsforsikring.

Niveau, stigende eller mindskelse af dødsstøtten

Livsforsikringspolicer tilbyder kun en dødsydelse. Faste politikker giver dig mulighed for at vælge et niveau eller en stigende dødsfordel. Hvis du f.eks. Har en $ 250.000-politik med en kontantværdi på $ 20.000 og en dødsydelse, har du kun 230.000 dollars forsikring, da dødsydelsen vil omfatte din $ 20, 000. Med en stigende dødsfordel dig køber mere forsikring, så betalingen vil være $ 270 000 ($ 250 000 plus $ 20 000).

Mange politikker giver dig mulighed for at skifte mellem niveau og stigning, så du kan justere din dækning afhængigt af dit behov. Også både permanente og sigtede politikker, inden for rammerne, giver dig mulighed for at reducere ansigtet af dækning uden tegning. For at øge dækningen, når en politik er udstedt, kræves der normalt tegningsgaranti.

Den nederste linje

Din livsforsikringsdækning bør skræddersyes til at opfylde din individuelle økonomiske situation. Og du bør ikke være tilbageholdende med at spørge forsikringsmægleren mange spørgsmål om forskellige politikker og designmuligheder. (Se også: Livsforsikring: Sådan får du mest ud af din politik .)