Som en finansiel professionel ved du allerede, hvorfor det er vigtigt at investere. Men lejlighedsvis møder du en klient, der ikke forstår selv de mest grundlæggende begreber og værktøjer til succesfuld investering. Hvad siger du? Følgende er en letforklaret forklaring, der hjælper dig med at overbevise kunderne, hvorfor de skal investere i handicapforsikring.

Virkningerne af handicapdefinitioner

Handicap er en meget kritisk type forsikring, som de fleste individer burde overveje at bære. Når det kommer til din personlige økonomi, kan langsigtet handicap have en ødelæggende virkning, hvis du ikke er forberedt. Tænk over dette: Sandsynligheden for at blive mindst midlertidigt deaktiveret i løbet af dine arbejdsår er statistisk meget højere end sandsynligheden for at dø i løbet af dine arbejdstider. Handicap er en meget kritisk type forsikring, som de fleste bør overveje at have.

Handicapforsikring kan erstatte en del af den løn, du gjorde før du blev handicappet og ikke kunne arbejde efter alvorlig skade eller sygdom. Men før du søger dækning, skal du forstå de forskellige typer handicapdefinitioner, der anvendes af forsikringsselskaberne. Forskellige politikker tilbyder mange karakteristika og definitioner for handicap, herunder:

• Eventuel Erhverv : Dette er den strengeste definition, hvor den forsikrede kun anses for at være handicappet, hvis han eller hun ikke er i stand til at udføre nogen opgaver i forbindelse med ethvert erhverv.
• Ændret Enhver Beskæftigelse : Handicap gælder kun, hvis du ikke er i stand til at udføre opgaver i forbindelse med ethvert erhverv, som du har været uddannet, uddannet eller har erhvervserfaring.
• Egen beskæftigelse : Dette er den mest fleksible definition af ansvar. Du anses for at være handicappet, hvis du ikke er i stand til at deltage i hovedopgaverne i dit eget erhverv. De fleste forsikringsselskaber fjerner denne definition.
• Split Definition : Denne definition kan være inden for eget erhverv for en bestemt tidsperiode eller med en hvilken som helst stilling, efter at den maksimale ydelsesperiode er gået.
• Tab af indkomst : Denne definition undgår problemet med at skulle fastslå delvis eller total handicap. En politik med denne definition betaler den forsikrede i tilfælde af tab af indkomst på grund af sygdom eller skade.

Hvordan din handicappolitik definerer handicap vil påvirke mange ting, herunder:

• Når du er berettiget til at modtage fordele
• Hvor meget politikken vil koste - strengere definitionen, jo højere koster omkostningerne
• Hvor længe fordelene varer

Opnåelse af dækning

Du kan få handicap dækning alene eller gennem din arbejdsgiver.Gruppesvigtspolitikker har tendens til at være billigere og har enklere tegningsgaranti (hvis nogen) end individuelle politikker. Mange af disse politikker har dobbelt definitioner af handicap, og andre har restriktive bestemmelser. De fleste gruppepolitikker, der tilbydes gennem arbejde, slutter normalt, når du har forladt din arbejdsgiver eller kan kun betale ydelser for et bestemt tidsrum eller have kasketter på det antal månedlige fordele, du kan modtage (for eksempel maksimalt $ 5 000 pr. Måned) . Hvis arbejdsgiveren betaler præmien, er ydelserne skattepligtig indkomst til medarbejderen. Hvis du betaler præmien, er ydelserne skattefrie.

Handicapforsikringsselskaber vurderer deres præmier baseret på dit job og risikoen i forbindelse med arbejdet, og nogle farlige erhverv kan ikke engang kvalificere sig til dækning. Andre faktorer, der skal overvejes ved opnåelse af dækning, inkluderer:

Elimineringsperioder
Dette er den tid, du skal vente, før ydelserne udbetales efter din handicap begynder - jo længere elimineringsperioden jo lavere præmierne er. Den mest populære elimineringsperiode spænder fra 30 dage til 90 dage, men kan være længere. Denne ventetid virker som en fradragsret, der tvinger den forsikrede til at bære en del af tabet. Det er også vigtigt at huske på, at betalinger normalt begynder 30 dage efter din elimineringstid er afsluttet.

Forsøgsperiode
Dette er den periode, en politik skal gælde, inden den dækker forsikrede for særlige farer, som f.eks. Ikke-frigivne eksisterende betingelser. Dette beskytter forsikringsselskabet om at sælge en politik til en person, der er syg eller genopretter fra en sygdom eller anden tilstand.

Handicapforsikring Riders
Som med enhver form for forsikring kan du tilføje ekstra funktioner til din dækning for en ekstra præmie. Disse kan omfatte:

• Garanteret forsikring - Denne rytter garanterer din ret til at købe ekstra handicapforsikring på bestemte datoer eller begivenheder uden at skulle vise at du har et godt helbred, men kun at din indkomst er tilstrækkelig til at opfylde kravene til garanti.
• Udgifter til levealder (COLA) - Denne rytter øger de politiske ydelser med et vist beløb årligt for at matche inflationen, som normalt svarer til den procentvise stigning i forbrugerprisindekset, med forbehold af et maksimum angivet i kontrakten (dvs. 5% ). Omkostningerne ved levejustering øges som regel efter din handicap begynder og begynder generelt efter at handicapet har været i et år. Det anbefales stærkt, at politikejere køber en COLA-rytter for at bidrage til at beskytte værdien af ​​politikens reelle fordele hvert år.

Forlængelsens varighed

Forsikringsforsikring er fordelt på to former:

• Kort sigt: Denne type dækning giver dækning for handicap på op til to år, men de fleste politikker betaler i gennemsnit seks måneder .

Langsigtet: Denne type dækning beskytter i længere tid (i gennemsnit mere end seks måneder), ofte indtil 65 år eller for livet.

Den nederste linje

Handicapforsikring er afgørende, hvis din klient arbejder i en industri, hvor indtægtstabet eller evnen til at arbejde er sandsynligt.Med mange muligheder, der tilbydes, herunder arbejdsgiverhæmmet handicapforsikring, er en lille forebyggelse værd at et pund af helbredelse.