Der er mange gode grunde til at få individuel handicapforsikring til at erstatte din indkomst, hvis du bliver skadet.

Men hvis du ejer en virksomhed, handler det ikke kun om dig. Som virksomhedsejer er du nok den primære drivkraft i din virksomhed samt bankrollen. Når du planlægger for din virksomhed, er en uforudsete situation, du skal medtage, hvad der ville ske, hvis du sidelines. Her er den fornuftige statistik fra Rådet for handicapbevidsthed (CDA), en forsikringsbranchegruppe: En ud af fire personer, der kommer ind i arbejdsstyrken, bliver deaktiveret før pensionering og kan forvente at være ude af jobbet i gennemsnit 34. 6 måneder. Det er næsten tre år. Det er ikke fordi de tilbringer weekender på motorcykler eller pendler lange afstande. Hjertesygdomme, rygproblemer, kræft og andre medicinske problemer er mere tilbøjelige til at forårsage handicap end ulykker.

Overvej flere vigtige trin, når du kæmper gennem muligheder med din mægler:

1. Handicapindtægt for dig og handicapforsikring for din virksomhed er to forskellige problemer. Du skal give dækning for både din familie og din virksomhed.

Til hjemmet: Indkomstdækning. Figur, hvad du skal dække realkreditlån, kabelregning, bilbetalinger, undervisning og mad, blandt andet udgifter.

Til virksomheden: overhead dækning. Start med lønningsliste, husleje, forsyningsvirksomheder og alt udstyr eller leasingaftaler du bærer. Medarbejderfordele og reklame er to andre omkostninger.

Hvordan balancerer du begge? Barry Lundquist, formand for CDA, anbefaler at tage fat på dine personlige indkomstbehov først og derefter tage forretningsdækningens dækning.

2. Shop professionelle og brancheforeninger. Gruppesatser er ofte billigere end individuelle præmier. Hvis du tilhører en professionel forening, er det først og fremmest at tjekke for dækning af handicap. Dette er især vigtigt for stand-alone praksis, som sandsynligvis har brug for et lavere dækningsniveau (og har mindre økonomisk muskel til at diktere vilkår) end en større virksomhed. Den amerikanske tandlægeforening sponsorerer f.eks. Handicapindkomst, overhead og forretningsomkostninger for dækning af medlemmer til, hvad der potentielt kan være en rabat.

3. Bundling får dig gearing. En anden måde at reducere priserne på er at bringe flere behov til en transportør. Du kan få forsikringsgivere til at komme ned på handicappræmier, hvis din virksomhed er stor nok til at tilføje i frivillig handicap dækning for medarbejdere - eller du kan handle din personlige handicap dækning sammen med din forretnings overhead politik.

4. Læs det fine print og overvej at tilføje ryttere til at tilpasse din covera ge. Flere vigtige bestemmelser vil holde din familie vild og din virksomhed løber.Hver ender måske med at tilføje til det beløb, du skal budgetere for præmier, men så undersøge forskellige muligheder, før du afregner en endelig politik.

"Egen beskæftigelse. " En vigtig lilleprintfaktor er" eget erhverv "- en måde at sige på, at du får fuldt udbytte, så længe du ikke arbejder med dit oprindelige job. Det er en vigtig overvejelse: Hvis du er en entreprenør, kan du arbejde for en strækning som ordfører, og du vil ikke miste fordele, fordi du gjorde det her.

Deltid, fuld tid. Brug et forstørrelsesglas - og vær sikker på at du forstår og kan leve med - formulering i din politik, der dækker præcis, hvor meget du kan indsamle i krav, hvis du starter på deltid.

udskiftninger. Se over bestemmelser for at ansætte en udskiftning for at bære din byrde og opfylde dine pligter på jobbet, mens du er på vej.

Omkostningsstigninger. Inflation sker og vil påvirke værdien af ​​din dækning. Se, hvad din operatør gør for at justere din dækning, når omkostningerne stiger.

5. Planlæg forud. Start-ups - og deres chefer - finder det næsten umuligt at erhverve handicap eller overhead dækning uden et dokumenteret track record. Hvis du planlægger at slå ud på egen hånd, og din nuværende arbejdsgiver tilbyder dækning for invalideindkomst, skal du se om du kunne beholde forsikringen, efter du har forladt dig og overveje at tilmelde dig, inden du afleverer din opsigelse.

Opret en nødfond: Overhead-dækningspolitikker opretter normalt en 30-dages ventetid, inden de betaler krav. Du vil måske fjerne en pude til at dække firmaudgifter i den periode.

6. Faktor i din virksomhedsstruktur . Handicap kan forårsage kaos på forskellige typer virksomheder - enmansvirksomheder, partnerskaber eller virksomheder - på mange forskellige måder. For et arkitektfirma, hvor partnere deler kundekreds og omkostninger, vil din tid væk øge det daglige tryk, og færre mennesker vil blive faktureret for at dække partnerskabets månedlige udgifter. Så igen kan din ingeniørvirksomhed være afhængig af to eller tre "hjerner" for at løse nogle af de knudste problemer; at miste dig kan påvirke dets evne til at yde tjenester.

Strukturindkomst overhead dækning for at udfylde hullerne afhængigt af din virksomheds opsætning. En mulighed er at købe "key person" dækning, der yder finansiering, når en kritisk spiller sidelines. Dette kan fungere for en række forretningstyper.

Hvis din virksomhed er partnerskab, skal du og dine partnere undersøge flere andre muligheder. Den ene er handicap buyout dækning, som kan fodre prisen for en handicappet partneres andel, hvis han eller hun vil være ude så længe, ​​at det giver mening at forlade virksomheden. Advokater anbefaler ofte at købe buyout-politikker med en buy-sell-aftale, der staver ud vilkårene - herunder den pris, der betales for hver parts andel eller den formel, der bruges til at værdiansætte klumper af virksomheden.

Bottom Line

At drive en lille virksomhed beskatter, når du er i bedste helbred.I betragtning af hvor meget dit hjernebarn sandsynligvis stoler på dig, er det fornuftigt at beskytte det - og din familie - fra din manglende evne til at arbejde, når du laver forsikringsplaner.