Livrenter er en glimrende måde at generere en levetidsindkomst på, uden at bekymre sig om markedsrisiko og efterlade noget til din familie eller en yndlingsvelskab, når du dør. Men som mange finansielle produkter, var det engang en simpel idé blevet meget kompliceret. I denne artikel skitserer vi de tre hovedtyper af annuiteter - fast, variabel og indekseret - og fortæller dig, hvad du skal kigge efter i hver, samt hvilke spørgsmål der skal stilles, inden du investerer.

Annuitet 101 En livrente er et finansielt produkt, der sælges af forsikringsselskaber eller andre finansielle institutioner til at holde og vokse midler. Når du annuiterer, accepterer du en udbetalingsstrøm, som kan begynde med det samme eller i fremtiden. Udbetalingerne kan være for livet eller et bestemt antal år. Annuiteter bruges primært til at sikre en stabil indkomst under pensionering. (For et generelt overblik over annuiteter, se En oversigt over livrenter . )

Fast livrenter Et fast livrente er en skriftlig kontrakt, der tilbydes af et forsikringsselskab. Det garanterer, at du vil oplyse en rentesats på dine penge. Denne type investering er risikofri - forsikringsselskabet overtager al risiko og garanterer, at du opgør den fastsatte rentesats. Fast livrenter er ikke bundet til aktiemarkedet på nogen måde.

Følgende er to underkategorier af faste annuiteter:

• Umiddelbare livrenter: En øjeblikkelig livrente, også kaldet en enkeltpremie-annuitet, er, når du foretager et engangsbeløb eller engangsbetaling, og så kort tid senere begynder du at modtage månedlige, kvartalsvise eller årlige annuitetsbetalinger. Disse betalinger kan være for livet eller for et bestemt antal år. Generelt køber du denne type livrente, når du er ved at gå på pension eller er pensioneret og vil generere en sikker, ensartet indkomst uanset hvad.
• Udskudte livrenter: Du køber en udskudt livrente, når du ønsker at opbygge penge på udskudt skat og på et eller andet tidspunkt i fremtiden bruge de penge, der er investeret til dine ultimative mål. Nogle mennesker bruger udskudte livrenter som en måde at opbygge til pensionering ved at vide, at de vil modtage et garanteret afkast uanset hvad. Når du tager pengene ud i fremtiden, skylder du skat på indtjeningen, du lavede i livrenten.

Generelt kan du trække op til 10% om året fra en fast livrente uden at skulle betale en tidlig tilbagetrækningstraff. Du kan nemt konvertere penge fra en udskudt livrente til en øjeblikkelig livrente. Du kan også forlade pengene til en elsket eller favorit velgørenhed fri for ejendomsskatter. Plus, annuiteter har en 30-dages fritidsperiode - hvis du ikke kan lide, hvad livrenteaftalen siger, eller hvis du bare skifter dig, kan du returnere livrente til forsikringsselskabet og modtage fuld refusion.

Variable Annuities
En variabel livrente er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. I denne kontrakt kan du enten lave en enkeltbetaling eller en række betalinger. Forsikringsselskabet indvilliger i at foretage konsekvent betaling til dig straks eller på et tidspunkt i fremtiden. Variable livrenter kombinerer elementerne i fonde, livsforsikring og skat udskudt pensionsopsparingsplaner. Når du investerer i en variabel livrente, kan du vælge en række forskellige fonde til at investere i.

En variabel livrente har to faser:

• Akkumuleringsfasen: I akkumuleringsfasen betaler du penge til livrenten og Du har en række investeringsmuligheder, der spænder fra en afbalanceret fond - en form for gensidig fond, der besidder foretrukne aktier, obligationer og fælles aktier for at opnå indkomst og vækst - til pengemarkeder og internationale fonde. De penge, du lægger i investeringsoptionerne, vil stige eller falde afhængigt af fondens præstationer. De bedste oplysninger, du kan få om variabel livrente investeringsalternativ er prospektet. Dette vil beskrive risici, volatilitet og om fonden bidrager til diversificering af investeringerne i livrenten.
• Udbetalingsfasen: I udbetalingsfasen begynder du at modtage betalinger. Disse betalinger kan være engangsbeløb, eller du kan få betalinger sendt til dig regelmæssigt (månedligt, kvartalsvis eller årligt) i et vist antal år eller en levetid. Disse betalinger garanteres af forsikringsselskabet.

Variable livrenter giver generelt garantier for, at du ikke kan få med andre investeringer. For eksempel kan du for et gebyr tilføje en dødsfordel til den variable livrente. Lad os sige, at du investerer $ 125, 000 i en variabel livrente. Et stykke tid senere falder værdien af ​​de fonde, der holdes i livrenten, til $ 95.000. Har du sat disse penge ind i en almindelig fonds, ville du være på $ 30.000. Med en variabel livrente vil dine modtagere stadig få $ 125 000, hvis du dør. I nogle tilfælde, hvis markedsværdien stiger til $ 150.000, kan dine modtagere få en "styrket" dødsydelse på 150.000.000 dollars, hvis du dør.

Indekserede livrenter En indekseret livrente er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Med denne type livrente kan du foretage en engangsbetaling eller en række betalinger. Forsikringsselskabet vil kreditere dig det afkast, der beregnes af ændringerne på et bestemt indeks, såsom S & P 500. Forsikringsselskabet garanterer også dig et minimumsafkast; Disse minimumsregler kan variere fra et forsikringsselskab til det næste.

Her er nogle af fordelene ved en indekseret livrente:

• Du kan bruge midlerne til at opbygge penge på udskudt skat (hvor du betaler skatten, når du har taget pengene ud).
• Du kan tage op til 10% om året af det oprindelige beløb, du investerede uden at have en straf.
• Du kan tilføje en dødsfordel, hvor du, hvis du dør tidligt, kommer livrenten til at gå til din modtager og undgår probate helt.
• Du kan også trække op op til 100% af livrenten uden straf, hvis du bliver tvunget til at gå ind i et plejehjem.

Før du køber en livrente Der er flere spørgsmål, du bør spørge dig selv og en forsikringsagent for at få en større forståelse af enhver livrente du overvejer.

Spørg dig selv:

• Hvad skal jeg bruge denne annuitet til? Hvis du er pensioneret eller nærmer dig pensionering og har brug for en ensartet indkomst, kan du overveje at bruge en fast livrente. Hvis du opbygger til pensionering, kan du overveje en fast livrente, variabel livrente eller indekseret livrente. Hvis du skal forlade din livrente til dine børn eller børnebørn, kan du måske se på en variabel livrente med en dødsfordel.
• Skal jeg bruge pengene med det samme? Hvad du virkelig skal vide, er, om du vil bruge pengene i de næste to til fem år. Dette er en vigtig faktor at overveje, når du har overgivelsesgebyrer, der kan påvirke det primære beløb, hvis du tager pengene ud tidligt.

Spørg din forsikringsagent:

• Hvad er det minimale garanterede afkast? En garanteret minimumsafkast er et angivet afkast, som du vil gøre uanset hvad. I tilfælde af faste annuiteter oplyser de minimumsgarantien. Dette giver dig mulighed for at se, hvad du vil lave årligt i værste tilfælde.
• Hvad er de oprindelige og årlige gebyrer betalt til forsikringsselskabet? I nogle tilfælde er der gebyrer, der betales årligt til forsikringsselskabet, og der kan også være forhåndsgebyrer, som forsikringsselskabet opkræver. Disse oplysninger findes normalt i prospektet.
• Hvad er overgivelsesgebyrerne, hvis jeg kommer tidligt ud? Overgivelsesgebyret er en pris for dig, der betales, hvis du trækker dine penge tilbage tidligt. Disse gebyrer varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Som hovedregel, jo længere du holder livrenten, jo mindre er overgivelsesgebyrerne. I nogle tilfælde forsvinder disse gebyrer helt efter et vist antal år.
• Hvilke forskellige former for dødsfordele er tilgængelige for mig? En dødelig fordel ydes til modtagere, hvis du dør. Dette er et angivet beløb. I nogle variable livrenter kan du bruge en "intensiv" dødsydelse (en stigning i ydelserne). Denne stigning skyldes en stigning i den samlede portefølje. Dette vil give dig mulighed for at justere dødsfordelen til rådighed for dine modtagere opad.
• Hvilke dispensationer er tilgængelige, hvis jeg har brug for pengene med det samme? Der anvendes en frafald, når du måske har brug for pengene til en nødsituation, som f.eks. En medicinsk tilstand, eller hvis du skal gå ind i et plejehjem. Mange livrenter vil frafalde overgivelsesgebyret, hvis du har brug for pengene til en situation som denne. Før du køber livrenten, skal du finde ud af, hvilke typer af dispensationer der er tilgængelige.

Konklusion Som du kan se, er der flere forskellige typer livrenter, alle med deres egne fordele. En af de største fordele ved en livrente er, at det giver dig mulighed for at opbygge penge til pensionering, så når du går på pension, kan du betale en engangsbeløb eller du kan skabe en ensartet indkomst, der kan vare i et vist antal år eller for livet.Du er også i stand til at opbygge penge på udskudt skat.

Nogle af ulemperne ved at investere i annuiteter inkluderer overgivelsesgebyrer, som du måtte betale, hvis du har brug for pengene tidligt og fremad, og årlige gebyrer, der kan gælde. Men du bør undersøge og bestemme, hvilken livrente vil fungere for din situation. Dette kan gøres gennem forskning og ved at stille nogle grundlæggende spørgsmål, både til dig selv og din forsikringsrådgiver.