Mange investorer er mere optaget af, hvor godt deres pensionsinvesteringer udfører, end de handler om gebyrer. Dette gælder især i stigende finansielle markeder, men investeringsgebyrer tager deres vejafgift og kan have en væsentlig indflydelse på, hvor mange penge du får til pensionering.

Hvilke gebyrer kan du gøre ved din pensionsbesparelse

Lad os sige, at du i øjeblikket betaler et gennemsnit på 2% om året i gebyrer for din pensionsopsparing, og du har nu mulighed for at skære ned til 1% om året . Hvor meget af en forskel gør det?

Da pensionsplanlægning er et meget langsigtet venture, lad os se på resultaterne over 30 år. Lad os antage, at du har $ 100, 000 i pensionsbesparelser lige nu, og dit investeringsafkast er 10% om året.

Hvordan ser tallene ud med 2% i årlige gebyrer og 1% i årlige gebyrer, efter 30 år?

2% årlige gebyrer. Med et investeringsafkast på 10% giver 2% i årlige gebyrer et nettoafkast på 8% om året. Efter 30 år vokser din portefølje til $ 1, 006, 268.

1% årlige gebyrer. Med et investeringsafkast på 10% giver 1% i årlige gebyrer et nettoafkast på 9% om året. Efter 30 år vokser din portefølje til $ 1, 326, 765.

Denne tilsyneladende lille forskel på kun 1% om året omsætter til $ 320, 497 mere i pensionsbesparelser over 30 år. Derfor er gebyrer for pensionssparing så vigtige .

Et af problemerne med gebyrer på pensionsbesparelser er, at de har noget af en snigskvalitet til dem. Det er aldrig bare et gebyr, men en kulmination af flere der giver op til en højere procentdel, end du måske indser. At vide, hvad de er, er den bedste måde at starte en handlingsplan på for at reducere dem.

Så hvad er de særlige gebyrer, der gør, kan reducere afkastet på dine pensionsbesparelser?

Typiske gebyrer på pensionsregnskaber

Dette er en stikprøve på nogle af de standardafgifter, der er forbundet med pensionskonti. Se meget tæt på enhver plan du har - der kunne være et antal gebyrer begravet i detaljerne.

Årlige gebyrer. Et typisk mæglergebyr er generelt mellem $ 50 og $ 100 om året. Det kan tilføjes, hvis du har flere pensionskonti. Og de kan være endnu mere betydningsfulde på lavbalancekonti. For eksempel repræsenterer et $ 50 årsgebyr vurderet på en $ 5, 000 IRA-konto en procent af kontosaldoen. Hvis der er andre gebyrer forbundet med kontoen, kan det være en meget dyr konto at opretholde.

Kontostyringsgebyrer. Aktivt forvaltede investeringsregnskaber har disse gebyrer, og der kan være en bred spredning mellem administrationsselskaber. For eksempel opkræver robo-rådgivere, såsom Forbedring eller Wealthfront, et årligt administrationsgebyr på 0.25 procent af din kontosaldo. Men en traditionel investeringsrådgiver kan opkræve dig mellem 1% og 2% af din kontosaldo.

401 (k) gebyrer. Et administrativt gebyr for plan er det mest typiske gebyr, og disse gebyrer kan variere betydeligt fra en plan til en anden. Et gebyr på 1% om året er næppe usædvanligt.

12b-1 Gebyrer. 12b-1 gebyrer er en del af udgiftsforholdet, der typisk er forbundet med fonde. Disse opkræves ikke af pensionskontoadministratoren selv, men snarere af de midler, der udgør din investeringsportefølje. Det er i det væsentlige et marketinggebyr for rådgivere at promovere en bestemt fond, og kan variere mellem 0,25 procent og en procent af fondens værdi hvert år.

Handelsgebyrer. Dette er provisioner udbetalt til en investeringsmægler for de handler, du laver inden for din konto. De kan variere fra så lidt som $ 5 pr. Handel til $ 10 eller mere pr. Handel. Hvis du er en aktiv erhvervsdrivende, kan det være store omkostninger.

Belastningsgebyrer. Dette er gebyrer, der opkræves af fonde. De løber mellem 1% og 3%, og nogle gange højere. De kommer i to varianter: front-end og back-end. En investeringsfond kan opkræve en 2% belastning for at købe en fond, og derefter en anden 2% belastning, når det kommer tid til at sælge det. Fondsbørsmeddelelser (ETF'er) opkræver normalt ikke gebyr.

Hvad du kan gøre for at sænke gebyrerne på dine pensionsbesparelser

Der er meget, du kan gøre her, og det kan ske på flere forskellige måder. Da pensionsafgiften på investeringen kommer i så mange forskellige sorter, bliver du nødt til at foretage ændringer over hele linjen.

Her er nogle forslag:

Vær opmærksom på de gebyrer, dine pensionsplaner opkræver. Læs det fine print og ved præcis, hvad det koster dig at få dine penge i enhver plan, du deltager i.

Konsolider dine pensionskonti. Hvis du har ti forskellige IRA-konti, hver $ 50 pr. År i årlige gebyrer betaler du $ 500 om året for privilegiet at have så mange konti. Skær det ned til to eller tre eller endog en konto, hvis du kan.

Flyt penge fra arbejdsgiverplaner til IRA'er så hurtigt som muligt. Ikke alene er arbejdsgiversponserede planer mere gebyrintensive end selvstyrede IRA-konti, men gebyrerne begraves ofte dybere i planen, så du ikke er helt klar over dem.

Hvis du er en aktiv erhvervsdrivende, skal du gå med mæglere med meget lave handelsgebyrer. Et mæglerfirma, der opkræver $ 7 pr. Handel, vil være en meget bedre aftale end en, der koster $ 10. Hvis du laver 100 handler om året, sparer du $ 300 med billigere mægler.

Gunstige ikke-fonde fonde og ETF'er. Hvis du er en investeringsfond, skal dine penge investeres i ikke-fonde fonde eller ETF'er. Selv en 1% belastning kan sænke din investeringsydelse betydeligt, især hvis den opkræves både på købs- og salgssiden.

Bottom Line

I modsætning til 40 eller 50 år siden, da de fleste medarbejdere var omfattet af ydelsesbaserede pensionsordninger, er du nu fuldt ansvarlig for din pensionsplanlægning, herunder alle gebyrer, der følger med det.Gør alt, hvad du kan for at holde dem ned til det absolutte minimum, fordi hans forskel kan være et spørgsmål om flere hundrede tusind dollars. (Læs mere om emnet her: Skat på pensionsaktiver: Hvordan betaler jeg mindre.)