Arbejdsministeriet har for nylig udgivet sin endelige version af en ny regel, der gælder for alle finansielle fagfolk, der arbejder med pensionsplaner og konti. Denne regel hæver automatisk disse personer til niveauet for en fiduciary, som er en person, der er lovligt forpligtet til ubetinget at sætte deres kundes interesser foran sig selv i alle forretninger. Denne regel blev vedtaget i et forsøg på at sænke antallet af gebyrer og provisioner, som mange planlæggere har opkrævet deres kunder, fordi disse gebyrer spiser væk ved de afkast, kunderne tjener i deres pensionsplaner og konti. Hvilken form for indvirkning kunne der kun være et årligt gebyr på kun 1% på din portefølje? Svaret kan overraske dig.

Mange typer af gebyrer

Spørgsmålene på 1% er ikke kun for kunder, der betaler en pengeforvalter en 1% årlig beholdning til at styre deres penge. Banker, mæglerfirmaer og forsikringsselskaber opkræver også kunder en række gebyrer for ting som kontoudtog, provisioner og andre transaktionsgebyrer, margenrenter og vedligeholdelsesafgifter. Kontantværdi livsforsikring og annuiteter kommer også med dødelighed og omkostningsgebyrer, underkonto administrationsgebyrer og omkostningerne for alle ryttere, der købes i hver type produkt. Selvfølgelig vil alle institutioner og planlæggere, der opkræver disse gebyrer, stå bag dem og hævde, at de kun er en del af investeringsomkostningerne. Men disse gebyrer kan betydeligt reducere det samlede afkast, som investorerne tjener, især over lange perioder. Følgende eksempel viser, hvordan dette virker. (For mere, se: Er gebyrer forfaldne dine pensionsbesparelser? )

Eksempel

Bert køber en $ 100.000 variabel livrentekontrakt med en levende ydelses rytter, der vil betale ham en garanteret levetidsindkomst ved pensionering baseret på en 6% garanteret vækstrate. Hans kontrakt opkræver ham en 1% årlig dødelighed og udgift gebyr, 0. 5% for forvaltningen af ​​underfondene underfondet, 1% for rytteren og 0,5% for andre diverse udgifter. Hans kontrakt vokser med 7% i sit første år, men Bert ser kun en vækst på 4% i den tid. Hvis dette skulle være tilfældet hvert år, så i løbet af 20 år, vil Bert have 219, 112 dollars. Hvis han ikke blev opkrævet disse gebyrer, ville hans endelige saldo komme til 386, 968 $.

Et andet eksempel viser, at en 1% forskel i afkast over 20 år for $ 100.000 kommer til $ 22, 019. Selvom administrerede pengetjenester aldrig er gratis, koster nogle former for service mere end andre. For eksempel kommer aktivt styrede investeringsforeninger ofte med enten en front- eller back-end salgsafgift, der kan løbe så højt som 5%. De opkræver også årlige gebyrer for forvaltning af penge i fonden. (For mere se: Fonde: Omkostningerne .)

Fondsbørsmeddelelser (ETF'er) opkræver normalt meget mindre, uden salgsgebyrer og kun minimale årlige gebyrer, der opkræves for at opretholde fonden. ETF'er har heller ikke årlige kapitalgevinster, der yderligere kan ødelægge det afkast, som investorerne tjener. Men de vil generere gevinster eller tab, når de sælges, som skal rapporteres, hvis salget finder sted på en skattepligtig detailkonto.

Bottom Line

Investorer skal være opmærksomme på, hvor meget de betaler i gebyrer og udgifter i deres investerings- og pensionsregnskaber. Disse gebyrer kan være berettiget, men investorer skal vide, hvad de kan forvente at ende med, efter at al røgen har ryddet og gebyrerne betales. Hvis deres finansielle rådgiver nægter at videregive disse oplysninger til dem, så skal de begynde at handle for en anden. (For mere se: Pensionsbesparelser: Hvor meget er nok? )