Konkurs har forskellige årsager. For nogle går kreditkortgæld ud af kontrol. For andre sender en medicinsk begivenhed eller jobafdeling budgettet til en tailspin. Den ene fælles tråd er, at der ikke var penge at betale regningerne. Livet efter konkurs betyder uvægerligt at leve på et slankere budget.
Det betyder også at finde et nyt kreditkort - og valgene er magre. Konkurs sætter et negativt mærke på en forbrugers kreditfil i mindst syv år. Hvor negativ afhænger af flere faktorer, herunder hvor scoren stod før konkursen. Anecdotiske beviser tyder på, at konkurs falder scoren til midten af 500'erne (530-560). Kredit muligheder er alvorligt handicappede i den tid det tager at genopbygge sund kredit.
Kreditkort tilbud - nu?
Til mange forbrugers store overraskelse vises kreditkorttilbud i postkassen inden for en uge efter, at konkursen er offentliggjort (den er offentliggjort og offentliggjort som sådan). En primær årsag er, at forbrugeren ikke er berettiget til en anden decharge i to til otte år. Derfor skal nyanskaffet gæld betales. For kreditor er tilbuddet næsten risikofri.
Alligevel vil de første kort, der tilbydes, næsten altid sikre kreditkort. Med andre ord er et kontant depositum påkrævet, og kredit er begrænset til beløbet på depositum. Afgifter er dog ikke fratrukket depositumet; Dette er ikke et forudbetalt kort. I stedet for, som med ethvert andet kreditkort, vises afgifter på en erklæring og regningen skal betales. Depositumet tappes kun i tilfælde af misligholdelse.
Vilkår for kreditprodukter, der tilbydes nyligt udledte debitorer, er mindre end attraktive. Når det er sagt, begynder rejsen for at genvinde en god kredit score med det første skridt. Nogle kreditkort hjælper faktisk forbrugerne med at genskabe en solid kredit historie.
Ikke alle sikrede kort er skabt ens. De adskiller sig i gebyrer, renter, graceperioder og rapporteringspolitikker. Selv efter en konkurs er nogle tilbud betydeligt bedre end andre. Sådan fortæller du, hvad der er værd at overveje.
Gebyrer
Nogle kreditkort er ret dyre at eje. Første Premier Bank MasterCard kreditkort, et sikret kort, er blevet holdt som blandt de dyreste kort på markedet. Til at begynde med er der et gebyr på $ 75 for at behandle ansøgningen. Dette er i tillæg til et årligt gebyr på $ 75 for det første år ($ 45 pr. År, der starter i andet år). Kortindehaveren betaler også et månedligt vedligeholdelsesgebyr på $ 6. 25 starter i andet år bare for privilegiet at eje kortet.
Næsten ethvert andet sikret kort er en bedre mulighed.
Harley Davidson tilbyder et sikret Visa uden årligt gebyr. Digital Federal Credit Union (DFCU) tilbyder DCU Visa Platinum Secured Kreditkort uden årligt gebyr og gebyrfrie kontante forskud og balanceoverførsler.(Når det er sagt, er kontante forskud og balanceoverførsler to trin for at undgå, hvis det overhovedet er muligt, når du kommer tilbage fra konkurs. Se 8 alternativer til et kreditkort kontantfordel og Fordele og ulemper Af Balanceoverførsler. )
Interesse Pris
For det meste skal du ikke fokusere meget på renten. Selvom det er himmelhøjt, bør det ikke noget, fordi en konkursoverlevende skal lære - nu - hvordan man undgår at falde tilbage i gæld. Når det kommer til et kreditkort: Brug det, betal det. Brug det, betal det af. Brug det, betal det af. Fokus på andre faktorer. Hvis alt andet er lige, er det fint at vælge kortet med den bedre sats, men planlægger ikke at balancere. Nogensinde.
Grace Periode
En grace periode er antallet af dage i hver faktureringsperiode, at en konto ikke medfører rentebelastninger. Kun konti, der betales fuldt ud hver måned, kan nyde godt af den ikke-renteperiode. Når der er en balance på kortet, opstår renter på hvert køb fra datoen for transaktionen. Mange sikrede kort giver ikke nogen grace periode overhovedet.
USAA Secured MasterCard og DFCU-kortet ovenfor, begge kommer med en 25-dages graceperiode.
Kreditrapportering
En forbrugers kredit vil aldrig blive forbedret, medmindre kreditorer rapporterer en positiv betalingshistorie til en eller flere af de tre største kreditrapporteringsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Som en ekstra bonus rapporterer mange sikrede kort som usikrede (gunstigere for forbrugeren).
Sikrede kreditkort, der ikke rapporterer, kan ikke hjælpe forbrugeren med at genopbygge sund kredit.
Capital One's Secured MasterCard rapporterer til alle tre agenturer.
Bundlinjen
Nogle af de ovennævnte kort (undtagen Første Premier) er gode valg til konkursoverlevende. Funktionerne at søge efter: lave gebyrer, rimelige renter, graceperioder og kreditbureaurapportering. Ring til de gratis telefonnumre på hjemmesiderne for at finde ud af de nøjagtige vilkår før ansøgningen, fordi de ændres med jævne mellemrum. Du kan finde flere oplysninger under Få et sikkert kreditkort og Kreditkort for personer med dårlig kredit .
Og indse, at forbrugerne ikke skal forblive i sikret kort-limbo for evigt: Når de demonstrerer ansvarlig brug (on-time payments) i en periode (typisk seks til 12 måneder), kan de søge om en usikret kort og anmodning returnering af depositum.
At få et realkreditlån efter konkurs og afskærmning
Millioner af amerikanere havde hjemmet afskediget, og flere millioner gik i konkurs. Her er de nødvendige kvalificerende trin til at købe et hjem igen.
Hvad er den bedste måde at begynde at genopbygge din kredit efter en konkurs?
Find ud af nogle enkle trin, du kan tage for at genopbygge din kredit score efter at du har indgivet en konkurs, begyndende med et sikret kreditkort.
Kan jeg beholde mit kreditkort efter indgivelse af konkurs?
Lær hvad der sker med dine kreditkort, efter du har registreret konkurs, og se, hvornår det kan være muligt at holde dit kort, efter at konkursen er overstået.