Fordi alle ved, hvor afgørende det er at spare på pensionering, er de fleste investorer laserfokuseret på at bidrage til IRA'er, 401 (k) s og andre "æg-æg" -investeringer. Men hvad med kortsigtede besparelsesmål? Måske vil du oprette en rejsefond eller spare nok penge til at købe en båd eller sommerhus inden for de næste par år.

Hvis du har planer om at foretage et stort køb inden for tre til fem år, vil du gerne komme med en kortfristet opsparingsstrategi for at nå dette mål. Her er et par ting at huske på, når du udformer din plan.

For det første overveje risiko

Når det kommer til kortvarige besparelser, bør du nærme sig ting anderledes, end du ville for langsigtede pensionsmål. Når alt kommer til alt, er timing alt hvad angår investeringer.

Lad os sige, at du planlægger at gå på pension om 10 til 15 år. I så fald vil din finansiel rådgiver sandsynligvis anbefale en forskellig pensionspost bestående af mindst 60% aktier. Med et så stort vindue af tid, hvis aktiemarkedet tager et hit, er der masser af tid til din portefølje til at hoppe tilbage.

På den anden side, hvis du søger at spare op for noget i den ikke så fjerne fremtid, bør du fjerne clearing af højrisikoinvesteringer som aktier. Hvorfor? Fordi en dukkert på aktiemarkedet kan udrydde dine besparelser, og tre til fem år sandsynligvis ikke vil vare lang nok til, at din investering kan komme sig fra nedgangen. Det betyder at du bliver nødt til at kysse den tur til Europa eller dit strandhus farvel.

-> ->

En sparingskonto kan ikke skære det

Da aktierne er for risikable for kortfristede besparelser, kan du overveje at lægge dine penge på en opsparingskonto hos din bank. Selv om dette er helt sikkert en sikker, lavrisiko-indstilling, tjener du meget ringe interesse. Fra april 2016 var den gennemsnitlige rentesats på en amerikansk opsparingskonto svag 0. 06% for alle saldi, ifølge FDIC. Det er mere end du ville tjene penge i en kasse under din seng, men med satser så lave vil dine besparelser nok ikke engang holde trit med inflationen.

Fordelene ved obligationer

For at opnå et kortfristet opsparingsmål kan du måske se på obligationer. En obligation er en gældsinvestering, hvor du i det væsentlige låner penge til en virksomhed eller en statslig enhed. Obligationer bruges af virksomheder, stater og byer til at samle penge til en række projekter og initiativer. I en bestemt periode får du en variabel eller fast rente på en obligation.

En af de største fordele ved obligationer er, at renteindtjeningen generelt er højere end dem fra en bankbesparelseskonto. Plus, du kan håndpikke obligationer, der vil modne og være tilgængelige efter en fast dato i den nærmeste fremtid.Dette giver en stor sikkerhed uden risiko forbundet med aktier. (For at læse mere, se: Fordelene ved obligationer og vores vejledning, Bond Basics .)

En stærk ny produkt

Den børsmodede fond (ETF) er et relativt nyt obligationsprodukt, der kan give endnu større fordele for kortsigtede investorer. ETF er en investering, der handler som en aktie på en børs og ligner en investeringsfond. Fondens præstationer sporer et underliggende indeks, som ETF er designet til at replikere.

Selv om den opfører sig som en traditionel ETF, er ETF-fondet forskellig fra hinanden, idet alle obligationerne i fonden modnes i samme år. Når hver obligation modnes, i stedet for at geninvestere provenuet, overføres indtjeningen til kontanter eller kontantekvivalenter. Når alle obligationerne i fonden når deres løbetider (generelt i et til tre år for en kortfristet obligation), er obligationerne lukket og deres nuværende værdi returneres til investor.

ETF er målrettet til kortfristede opsparingsmål, fordi den er meget flydende, forskelligartet og skatteeffektiv. Plus, du har en bestemt dato, når du ved med absolut sikkerhed, at din rektor vil blive returneret sammen med eventuelle provenuet. (Se mere om vores vejledning om Exchange-Traded Funds (ETF'er) og ETF'er kan være skatteeffektive: Her er hvordan .)

Bundlinjen

Som du er søger at spare op for kortsigtede mål, er det vigtigt at vælge dine investeringer klogt. Hvis du vil have adgang til pengene inden for tre til fem år, kan aktierne være for risikable. På den anden side tjener dine penge til en opsparingskonto dig til lidt eller ingen interesse.

Når det kommer til kortvarige besparelser, er obligationer sandsynligvis din bedste indsats. ETF'er med målfri løbetid er særligt effektive, da de kombinerer diversificering, likviditet og skatteeffektivitet - tre store bonusser til kortvarige besparelser.