Fra tid til anden har alle brug for at låne penge, om man skal starte en ny virksomhed, oprette et nyt baggårdsdække eller købe en ny bil. Men hvad er den bedste finansieringskilde? Her vil vi skitsere nogle af de mere populære kilder til midler samt gennemgå fordele og ulemper forbundet med hver.

Kreditforeninger En kreditforening anses for at være en kooperativ institution, der kontrolleres af dets medlemmer eller de personer, der bruger sine tjenester. Kreditforeninger har normalt tendens til at omfatte medlemmer af en bestemt gruppe, organisation eller samfund, som man skal tilhøre for at låne. (For mere indsigt læs Vælg at slå banken .)

Kreditforeninger kan være nonprofit virksomheder. Når det er tilfældet betyder det, at de normalt kan låne penge til gunstige priser end banker. Derudover kan visse gebyrer (f.eks. Udlånsafgifter) være billigere. Plus kunder får typisk ikke nikkel-og-dimeret med transaktionsgebyrer som de gør ved banker.

På den anden side sender kreditforeningerne normalt ikke checks, der er udarbejdet tilbage til kontrollernes ejere. De tilbyder ikke typisk pengeautomater, eller har kun et begrænset antal pengeautomater i det område, hvor de opererer. Og i nogle tilfælde kan kreditforeninger være uforsikrede eller have begrænset forsikring, hvilket kan medføre problemer i den usandsynlige situation, som kreditforeningen folder. Derudover tilbyder nogle kreditforeninger kun almindelige vanilje-lån og giver ikke variationen i låneprodukter, som nogle af de større banker gør. (For relateret læsning, se Er dine bankindskudd forsikret? )

Banker Banker tilbyder en række pantprodukter, personlige lån, byggelån og andre låneprodukter afhængigt af deres kunders behov. Ved definition tager de penge (indlån) og udlåner dem derefter penge i form af realkreditlån og forbrugerlån til en højere sats. De laver deres penge ved at fange dette spredning.

Banker er en traditionel kilde til midler til dem, der køber et hus eller en bil, eller dem, der ønsker at refinansiere et eksisterende lån til en mere gunstig sats. (For mere om låntagning, se Forskellige behov, forskellige lån .)

Mange finder, at det er nemt at handle forretningsmæssigt. De har trods alt allerede et forhold og en konto der. Derudover er personale normalt ved hånden hos den lokale afdeling for at besvare spørgsmål og / eller hjælpe med papirarbejde. ATM-maskiner er typisk tilgængelige for hurtig tilbagetrækning af midler. En notarius publicus kan også være til rådighed for at hjælpe kundedokumentet med visse forretningsmæssige eller personlige transaktioner. Kontroller returneres også normalt til kontoindehaveren og / eller en kopi af sådanne checks leveres eller er tilgængelig.

Ulempen ved at få finansiering fra en bank er, at bankgebyrer kan være voldsomt. Faktisk er nogle banker berygtede for at opkræve tjekgebyrer, ATM-transaktionsgebyrer, vedligeholdelsesafgifter, låneansøgningsgebyrer, minimumsbalancegebyrer og en række andre afgifter.Derudover er bankerne normalt privatejet eller ejes af aktionærer. Som sådan ses de til disse personer og ikke nødvendigvis til den enkelte kunde. Endelig kan banker videresælge dit lån til en anden bank eller finansieringsselskab, og det kan betyde, at gebyrer og / eller procedurer kan ændre sig - ofte med begrænset varsel. (For mere indsigt læs Bankens gebyrer .)

401 (k) Planer 401 (k) planer giver medarbejdere mulighed for at afsætte penge til pensionering og for disse midler til vokse på en udskudt skat. For at være klar er deres primære formål at sørge for en persons pensionering og er generelt en sidste udvej for låntagning. (For at lære mere, læs Lån fra din plan .)

De penge, du har bidraget til i planen, er teknisk din, så der er ingen tegnings- eller ansøgningsgebyrer, hvis du vil trække det tilbage. Du kan bruge pengene til stort set alt hvad du vil have fra at købe et hjem til at bygge et nyt baggårdsdække.

Uheldigvis opvejer negativerne ved tilbagetrækning af midler fra dennes 401 (k) stort set positive resultater. For det første skal den person, der trækker midlerne, betale skat på pengene. Derudover er der normalt en 10% straf for tilbagekaldelse af midlerne, inden de når alder 59. 5 (selv om der er nogle undtagelser, såsom handicap). Hvis du fjerner penge fra din pensionsplan, mister du også de skattefordelte midler, der ville have forøget interesse, hvis de ikke var blevet trukket tilbage. Selvfølgelig kan alle disse ting have en negativ indvirkning på dine pensionsplaner. (For at lære mere om låntagning fra din 401 k) se Otte grunde til aldrig at låne fra din 401 (k) )

Kreditkort Kreditkort er en stor kilde, hvis de bruges ansvarligt af lån, men kan forårsage ubehagelige vanskeligheder for dem, der ikke er opmærksomme på omkostningerne. De betragtes ikke som kilder til langsigtet finansiering, men de kan være en god kilde til midler til dem, der har brug for penge hurtigt og har til hensigt at tilbagebetale det lånte beløb i kort rækkefølge.

Hvis en person har brug for at låne en lille sum penge i en kort periode, er et kreditkort (eller et kontantkort på et kreditkort) måske ikke en dårlig ide. Der er trods alt ingen ansøgningsgebyrer (forudsat at du allerede har et kort). For dem, der betaler hele saldoen i slutningen af ​​hver måned, kan kreditkort være en kilde til 0% finansiering. (For mere indsigt, tjek Forståelse af kreditkortinteresse .)

På forsiden, hvis en saldo overføres, kan kreditkort udvise ublu renteudgifter (i stigende grad over 20% årligt ). Kreditkortselskaber vil normalt kun låne eller udvide en lille sum penge eller kredit til den enkelte. Med andre ord foretager kreditkortselskaber normalt ikke realkreditlån, hvilket kan være en ulempe for dem, der har brug for længere sigtfinansiering eller for dem, der ønsker at foretage et usædvanligt stort køb (f.eks. En bil). At låne for mange penge via kreditkort skaber kunne reducere dine chancer for at få lån eller ekstra kredit fra andre långivere.(For mere indsigt skal du læse Hvordan kreditkort påvirker din kreditværdi .)

Marginekonti
Marginekonti tillader en mæglingskunde at låne penge. Fondene / egenkapitalen på mæglerkontoen bruges ofte som sikkerhed for dette lån. Det primære formål med en marginalkonto er at give en person mulighed for at købe yderligere værdipapirer til en gunstig sats. (Hvis du vil vide mere om marginkonti og margenhandel, se Marginhandel og Hvad er en marginalkonto? )

Renterne i marginalkonti er normalt bedre end eller konsistente med andre finansieringskilder. Hertil kommer, at hvis en marginkonto allerede er vedligeholdt, og kunden har en rigelig mængde egenkapital på kontoen, er et lån noget nemt at komme med.

Marginekonti bruges primært til at købe værdipapirer og er typisk ikke finansieringskilder til langsigtet finansiering. Når det er sagt, kan en person med tilstrækkelig egenkapital bruge marginlån til at købe alt fra en bil til et hjem. Men bør værdien af ​​værdipapirer i kontofaldet, kan mæglerfirmaet kræve, at den enkelte stiller yderligere sikkerhedsstillelse med kort varsel, eller risikerer lagerbeholdningen udsolgt fra dem. Endelig er der i en markedsnedgang de, der har udvidet sig på margen, en tendens til at opleve mere alvorlige tab på grund af de rentebelastninger, der opstår, samt muligheden for, at de måske skal opfylde et margenopkald.

Regeringen Den amerikanske regering eller enheder sponsoreret / chartret af regeringen kan være en fantastisk kilde til midler. Fannie Mae er for eksempel et kvasi-offentligt bureau, der har arbejdet for at øge tilgængeligheden og overkommelige ejendomsrettigheder i hjemmet gennem årene.

Regeringen eller den sponsorerede enhed tillader typisk låntagere at tilbagebetale lån over en længere periode. Herudover er rentesatser ofte gunstige i forhold til alternative finansieringskilder.

På den anden side kan papirarbejdet til at opnå et lån fra et kvasi-offentligt organ være skræmmende. Derudover kvalificerer alle ikke alle offentlige lån. Der kan være restriktive indkomst- og / eller aktivkrav. For eksempel, med hensyn til visse Freddie Mac pantoffers tilbud, skal en persons indkomst være lig med eller mindre end områdets medianindkomst.

Finansieringsselskaber
Finansieringsselskaber som GE Commercial Finance udfører rutinemæssigt lån til dem, der ønsker at købe noget antal varer. Mens nogle långivere laver langsigtede lån, mange, hvis ikke de fleste, finansieringsselskaber, der specialiserer sig i at yde midler til mindre køb såsom en bil eller et større apparat.

Finansieringsselskaber tilbyder normalt konkurrencedygtige priser, og de samlede gebyrer kan være lave sammenlignet med banker og andre udlånsinstitutter. Herudover gennemføres godkendelsesprocessen som regel ret hurtigt.

Finansieringsselskaber må dog ikke levere det samme niveau af kundeservice eller tilbyde yderligere tjenester, såsom pengeautomater. De har også en tendens til at have et begrænset antal lån.

Bottom Line Uanset om du søger at finansiere dine børns uddannelse, et nyt hjem eller din forlovede forlovelsesring, betaler det sig at analysere fordele og ulemper ved hver potentiel kapitalkilde, der er tilgængelig for dig.