Hvis du har nået det punkt, hvor du er økonomisk stabil, hjælper mor og far med at få et nyt hjem, kan det virke som om en drøm går i opfyldelse. Men det er også en beslutning, der er mere kompliceret - og mere risikabelt - end man måske indser.

Der findes en række måder, hvorpå voksne børn kan hjælpe deres forældre med et nyt boligkøb, fra at lave et lån til at tilbyde midler til en forskudsbetaling. Før du fortsætter, er det vigtigt at indse fordele og ulemper ved hver tilgang.

Cosigning på et realkreditlån

Hvis dine forældre har begrænset indkomst, er den enkleste måde at hjælpe ved at samle realkreditlånet.

Ikke så længe siden var det ret ualmindeligt, at låntagere skulle have brug for andres navn på deres lån. Men efter realkreditmarkedet har långivere virkelig strammet deres tegningsprincipper. For personer uden et betydeligt indkomstniveau blev det sværere at kvalificere sig til en note eller få gunstige vilkår.

Husk på, at de fleste långivere vil se på kredit score på alle låntagere, før de tilbyder et lån. Så hvis dine forældre har dårlig kredit eller gik gennem en nylig konkurs, kan en cosigner ikke gøre meget forskel. (Se også: Bedste måder at reparere dit kredit score på .)

Men långivere kombinerer typisk indtægterne hos alle låntagere ved fastsættelsen af ​​låneforholdet. Derfor kan en cosigner gøre det lettere at kvalificere sig til et større lån, end en låntager måske ellers ville få.

Cosigning kan også gavne dig, hvis dine forældre er i en mere avanceret alder. Årsagen: Når barnets navn er på titlen og udpeget som en fælles lejer med ret til efterladte, vil ejendommen straks overføres til dem efter forældrenes død. Det kan fjerne en langvarig og kompleks probate-proces.

Men her er fangsten: Uanset om du bor i hjemmet eller ej, er du lige så ansvarlig for pantbetalingen. Hvis dine forældre falder bag et par år ned på linjen, vil det sandsynligvis ende med din kredit rapport. (Se også: 10 måder at forbedre din kredit rapport .)

Faktisk kan cosigning skade din kredit, selvom dine folk konsekvent betaler på tid. Andre långivere vil se, at du har taget et stort lån, selvom du ikke bor i hjemmet. Skulle du selv ønske at finde et større hus, kunne beslutningen om at beskrive det gøre det vanskeligere at blive godkendt til et pant.

Resultatet er, at mens cosigning kan virke som et relativt trivielt træk, kan det få nogle meget reelle konsekvenser ned ad vejen.

Nedsættelseshjælp

En anden måde at hjælpe - og en der ikke sætter din kredit i fare - tilbyder assistance med dine forældres nedbetaling. Dette kan være et stærkt værktøj til seniorer, især fordi et mindre lån er lettere at betale ned på en fast indkomst.

Men medmindre du har usædvanligt dybe lommer, er det også værd at overveje de langsigtede virkninger af denne strategi. Eventuelle penge, du giver dine forældre nu, er penge, som du ikke vil kunne have under din egen pensionering eller til dine børns collegeundervisning.

Hvis du forlænger dine forældre penge til en forskudsbetaling, er timing nøglen. Långivere tendens til at blive skittish om en stor indbetaling, der netop har gjort sin vej til mor eller fars bankkonto. Hvorfor? Fordi det kunne repræsentere lånte penge, at de bliver nødt til at betale tilbage.

For at undgå dette problem siger eksperter, at det er bedre at give pengene langt i forvejen. På den måde, når dine forældre ansøger om realkreditlånet, og långiveren beder om de seneste kontoudtog, vil depositumet ikke komme op.

Vær opmærksom på, at der kan være langsigtede skatteimplikationer afhængigt af gaveens størrelse. IRS gør det muligt for enkeltpersoner at give op til $ 14, 000 om året til hver modtager. Ethvert beløb ud over det går imod donorens levetid ekskludering af gave-skat, hvilket kan resultere i en afgift på større ejendomme.

Hvis du giver penge til begge forældre, betyder det, at du kan give hver $ 14.000 uden at skære i livstidsudestillingen (hvis du har en ægtefælle, kan han eller hun også give op til $ 14.000 til hver forælder ). For beløb, der er større end det, kan du overveje at bryde gaven i separate rater for at være under den årlige grænse.

Udlejning til forældre

Endnu en mulighed er at købe hjemmet og udleje det til dine forældre. Dette kan være en fristende løsning på grund af de utallige skattefradrag, du kan kvalificere til, når du lejer en ejendom, herunder pantrenter, ejendomsskatter, vedligeholdelsesomkostninger og afskrivningsomkostninger. (Se også: Fordele og ulemper ved at eje udlejningsejendomme .)

Men pas på: Långivere klassificerer typisk boliger som investeringsejendomme, der har en højere rente end andre realkreditlån. Disse højere satser kan modregne eventuelle skattelettelser, du modtager.

Før du sætter lejen, skal du vide dette: For at tage dine udlejningsfradrag, skal du opkræve en konkurrencedygtig pris. Hvis du spørger mindre end ejendommens rimelige markedsværdi, anser IRS det som et hjem til personlig brug. Du kan derfor ikke fratrække lejebaserede omkostninger som afskrivninger.

Du kan blive fristet til at skære en aftale til dine forældre, men sørg for at forstå de økonomiske konsekvenser, før du gør det. At mødes med en skatterådgiver, før du køber lejeboligen, kan være en god måde at navigere i disse problemer.

The Bottom Line

For dem der har råd til det, hjælper mor og far med et hjem køb er en af ​​de bedste måder du kan støtte dem i deres senere år. Men inden du går videre, er det vigtigt at forstå alle forgreningerne i dine forskellige muligheder. (Se også: 6 bedste tips til omsorg for ældre forældre .)