De aktiver, du har arbejdet længe og svært at akkumulere, kan gå tabt inden for en meget kort periode, hvis de ikke er ordentligt beskyttet, og du bliver sagsøgt, du arkiverer konkurs, eller du er ellers underlagt domme sagen. Men forståelsen af, at visse aktiver skal beskyttes mod at være tabt under sådanne omstændigheder, har lovgivere vedtaget handlinger, hvorefter visse typer af aktiver er eller kan være afskærmet. I denne artikel vil vi vise dig hvilke foranstaltninger du kan tage for at beskytte dine besparelser.

Enhver med aktiver i fare

Du tror måske, at kun læger, virksomhedsledere og andre i retssagssygdomme er de eneste, der har brug for at bekymre sig om at beskytte deres aktiver. Ikke så. Der er mange omstændigheder, hvorunder dine aktiver kan vedhæftes eller garneres. Disse omfatter, hvis din fil for konkurs, du får en skilsmisse, eller du er på defensiv slutning af en civil retssag. Mange af disse omstændigheder er dem, som de fleste mennesker ikke engang overvejer, før de opstår. For eksempel, hvis dit teenage barn er på den forkerte ende af en bilkørsel ulykke, kan det resultere i, at den beskadigede part går efter dine aktiver. (For at læse mere om dette emne, se Ægteskab, Skilsmisse og Stiplede Linje .)

Billede dette scenario : Du hører en banke ved døren en nat. Du finder et ældre par på udkig efter Smiths. Dit navn er Jones. Smiths bor ved siden af, du informerer parret. Parret takker dig og går på tværs af din græsplæne for at gå til Smiths. Da de er halvvejs der, går manden i et hul, gravede din hund den eftermiddag og bryder sin hofte - den han lige havde udskiftet. Hvad så? Det næste opkald, du får, kan være fra en advokat, der forsøger at finde ud af din økonomiske værdi og den type forsikring du bærer. Det er ligegyldigt, at parret skulle have opholdt sig på fortovet eller i det mindste sørget for, at de undgik en sådan ulykke. Til sidst, dit hjem + din hund + dit hul = din skyld.

Lovene kan beskytte dine aktiver

Føderale og statslige love bestemmer, hvilken type beskyttelse de fleste af dine aktiver har fra kreditorer og domme.

Traditionelle og Roth IRA'er
Bidrag og indtjening i dine traditionelle IRA'er og Roth IRA'er har en inflationsjusteret beskyttelsesdækning på 1 mio. USD fra konkursbehandling. Konkursretten har skønsbeføjelsen til at øge denne cap i interesse for retfærdighed.

Derudover har beløb, der rulles over fra kvalificerede planer, 403 (b) og 457 (b) planer, ubegrænset beskyttelse. Husk dog, at denne beskyttelse kun finder anvendelse på konkurs og ikke til andre domme udstedt i andre domstole. I sådanne tilfælde skal statslovgivningen konsulteres for at afgøre, om der findes nogen beskyttelse og graden af ​​sådan beskyttelse.

Kvalificerede pensionsplaner
Arbejdsgiverbaserede pensionsaktiver har ubegrænset kreditorbeskyttelse mod konkurs, uanset om planen er omfattet af lov om arbejdstagernes pensionsindkomstlove (ERISA).Dette omfatter SEP IRA'er, SIMPLE IRA'er, ydelsesbaserede, definerede bidrag, 403 (b), 457 og regerings- eller kirkeplaner under kodeafsnit 414.

Note : Beløb i din SEP IRA, som kan henføres til regelmæssige IRA bidrag er underlagt $ 1 million cap .

ERISA-planer er også beskyttet i alle andre tilfælde, undtagen under en kvalificeret indenrigsrelateret ordre (hvor aktiver kan tildeles til din tidligere ægtefælle eller anden alternativ betalingsmodtager) og skatteafgifter fra IRS. Til dette formål betragtes en kvalificeret plan ikke som en ERISA-plan, hvis den kun dækker virksomhedsejeren (ejerens eneste planer). Beskyttelse af ejerplaner er fastlagt i lovgivningen. (For mere om beskyttelse af dine pensionsplanaktiver, se Konkursbeskyttelse for dine konti .)

Homesteads
Mængden af ​​beskyttelse du har på dit hjem varierer meget fra stat til stat. Nogle stater tilbyder ubegrænset beskyttelse, andre tilbyder begrænset beskyttelse, og nogle få giver ingen beskyttelse overhovedet.

Livrenter og livsforsikring
Ligesom beskyttelsen på husene fastsætter statens lovgivning det beskyttelsesniveau, der gælder for livrenter og livsforsikringer. Nogle beskytter værdipapirernes overgivelsesværdier af livsforsikringspolicer og provenuet af livrenteaftaler fra vedhæftet fil, garnering eller juridisk proces til fordel for kreditorer. Andre beskytter kun modtagerens interesse i det omfang, det er rimeligt nødvendigt for støtte. Der er også stater, der slet ikke yder beskyttelse. (Læs mere om livsforsikring, se Forstå din forsikringsaftale , Hvor meget livsforsikring skal du bære? og Udforskning af Advanced Insurance Contract Fundamentals .) > For at finde statens lov om beskyttelse af aktiver, skal du besøge din stats officielle hjemmeside eller webstedet for beskyttelse af aktiver.

Sådan beskytter du dine aktiver

Selv om aktivbeskyttelse muligvis har haft en forfalsket fortid, er der lovlige strategier til rådighed. Se på det som en måde at sætte så mange forhindringer som muligt på, at potentielle kreditorer skal hoppe over, før de kan komme til din ejendom. Dette kan måske tilskynde disse kreditorer til at gøre gunstige bosættelser i stedet for at blive involveret i lange og dyre retssager.

Nogle af de fælles metoder til beskyttelse af aktiver omfatter:

Tillidsbeskyttelsestilladelser

I mange år har velhavende personer brugt offshore trusts på steder som Cookøerne og Nevis for at beskytte aktiver fra kreditorer. Men disse tillid kan være dyrt at etablere og vedligeholde. Nu tillader flere stater, herunder Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada og South Dakota, aktivbeskyttelsestilladelser. Du behøver ikke engang at være hjemmehørende i staten for at købe ind i en.
Tillidsbeskyttelsestillæg giver mulighed for at overføre en del af dine aktiver til en tillid, der drives af en uafhængig administrator. Tillidens aktiver vil være uden for rækkevidden af ​​de fleste kreditorer, og du kan modtage lejlighedsvise udlodninger. Disse tillid kan endda tillade dig at beskytte aktiverne for dine børn.

Kravene til en tillidsbeskyttelsestilladelse omfatter følgende:

Det skal være uigenkaldeligt.

• Det skal have en uafhængig forvalter, der er en person, der er beliggende i staten eller er et bank- og tillidsselskab, der er licenseret i den pågældende stat.
• Det må kun tillade udlodninger til administratorens skøn.
• Det skal have en forbrugsklausul.
• Nogle eller alle tillidens aktiver skal være placeret i tillidens tilstand.
• Tillidens dokumenter og administration skal være i staten.
• Hvis du overvejer at se på en aktivbeskyttelsestilladelse, skal du sørge for at arbejde sammen med en advokat, der er erfaren og dygtig på dette område. Mange personer har ramt af skattelove, fordi deres tillid ikke opfyldte lovkrav.

Finansiering af kreditorer

Hvis du ejer en virksomhed, kan du låne mod sine tilgodehavender og sætte pengene ind i en ikke-erhvervskonto. Dette ville gøre det gældsbeskyttede aktiv mindre attraktivt for dine kreditorer og gøre ellers opnåelige aktiver utilgængelige af kreditorer.
Striben ud af din egenkapital

En mulighed for at beskytte dine aktiver er at trække egenkapitalen ud af dem og lægge disse penge i aktiver, som din stat beskytter. Antag for eksempel at du ejer en lejlighedsbygning og er bekymret over potentielle retssager. Hvis du har optaget et lån mod bygningens egenkapital, kan du placere midlerne i et beskyttet aktiv, såsom en livrente (hvis annuiteter er beskyttet mod domme i din stat).
Familiebegrænsede partnerskaber

Aktiver overført til et familiebegrænset partnerskab (FLP) udveksles for aktier i partnerskabet. Fordi FLP ejer aktiverne, er de beskyttet mod kreditorer i henhold til Uniform Limited Partnership Act. Du kontrollerer dog FLP og dermed aktiverne. Der er ikke noget marked for de aktier, du modtager, så deres værdi er betydeligt mindre end værdien af ​​det udvekslede aktiv.
Mindre komplekse måder at beskytte aktiver på

Der er nogle billige og enkle måder at beskytte aktiver, som alle kan implementere:

Du kan overføre aktiver til din ægtefælles navn. Men hvis du skilsmisse, kan slutresultatet være anderledes end hvad du havde tænkt dig.

• Sæt flere penge i din arbejdsgiversponsorerede pensionsplan, fordi det kan have ubegrænset beskyttelse.
• Køb en paraplypolitik, der beskytter dig mod skadeserstatningskrav over den standarddækning, der tilbydes i dit hjem- og autopolitik.
• Få mest muligt ud af din stats lovgivning om homestads, livrenter og livsforsikringer. For eksempel kan nedbetaling af dit realkreditlån beskytte kontanter, der ellers er sårbare.
• Bland ikke forretningsmidler med personlige aktiver. På den måde, hvis din virksomhed løber ind i et problem, er dine personlige aktiver måske ikke i fare og omvendt.
• Nogle endelige forsigtighedsordninger

Du har måske set selvudpakkede aktivbeskyttelseseksperter reklamer for deres seminarer eller brugervenlige sæt på tv eller internettet. Udfør omfattende forskning, herunder kontrol med Better Business Bureau, inden du beslutter at bruge nogen af ​​disse tjenester.Og inden du tager nogle af de trin, der er diskuteret i denne artikel, skal du mødes med en advokat, som er bekendt med lovgivningen i din stat og en ekspert inden for aktivbeskyttelsesområdet. Vigtigst, vent ikke, før du har en dom mod dig. Det kan da være for sent, og domstolene kan erklære, at du har foretaget en "bedragerisk overførsel" for at komme ud af at opfylde dine forpligtelser.