Hvis du læser kontrakten for din livrente eller permanent livsforsikring, vil du støde på forsikringsbranchevilkår, der ligner hinanden, men betyder meget forskellige ting. Dette er tilfældet med vilkår som pålydende værdi, kontante værdi, kontant overgivelsesværdi, overgivelsesomkostninger og konto værdi. Forskellene mellem disse begreber er undertiden små, men de kan gøre en stor forskel, hvis du skal trække penge fra din politik.

Basisværdien af ​​kontantværdi

Kontantværdi eller kontobeløb er lig med summen af ​​penge, der bygger inde i en kontantværdierende livrente eller permanent livsforsikring. Din forsikrings- eller livrenteudbyder tildeler nogle af de penge, du betaler gennem præmier mod investeringer - som f.eks. En obligationsportefølje - og krediterer derefter din politik baseret på disse investeringsers præstationer.

I USA er det teknisk ulovligt, at en livsforsikringspolitik markedsfører sig som et investeringsmiddel, men mange forsikringstagere bruger hele deres liv, universelle liv eller variable universelle livsforsikringer til at vokse skattefordelte pensionsaktiver. Termens livsforsikringer opbygger ikke kontante værdier.

Overgivelsesværdien er den faktiske sum penge, forsikringstageren modtager, hvis han forsøger at få adgang til kontantværdien. Dette kaldes også den overgivne kontantværdi eller, når det gælder annuiteter, annuitetsopgivelsesværdi. Kontantværdien og overgivelsesværdien er ikke det samme som politikens pålydende værdi, som er dødsfordelen. Imidlertid kan udestående lån mod policens kontante værdi reducere den samlede dødsydelse.

Kontantværdi minus overgivelsesomkostninger

I de fleste tilfælde er forskellen mellem din policys kontante værdi og overgivelsesværdi de omkostninger, der er forbundet med en tidlig opsigelse. Da din forsikringsudbyder ikke ønsker at du skal stoppe med at betale præmier eller anmode om en tidlig tilbagetrækning af midler, bygger det ofte op i sine politikker forskellige gebyrer og omkostninger for at desinficere dig fra at annullere din politik.

Overgivelsesomkostningerne reducerer din overgivelsesværdi. Omkostninger og værdi kan begge svinge i løbet af en politik, som giver forsikringstagerne to metoder til at maksimere overgivelsesværdien. Den første er at holde fast på politikken længere og foretage præmiebetalinger til tiden. Dette er den primære og traditionelle måde.

Det er også muligt at betale mere end din planlagte præmie. Denne anden mulighed er især effektiv med universelle eller variable universelle livsforsikringer. Du skal sikre, at dine bidrag ligger inden for rammerne af den modificerede støttegodtgørelse (MEC) for at undgå højere skatter, fordi du har mistet din kvalificerede status.Nogle forsikringsaftaler tillader ikke denne mulighed.

Efter en bestemt tidsperiode - normalt 10 til 15 år for et helt liv eller en universel livsforsikring - vil overdragelsesomkostningerne ikke længere være gældende, og din kontantværdi og overgivelsesværdi vil være den samme. Processen, som du får adgang til din overgivelsesværdi for, afhænger af, hvilken politik du har, men mange kræver, at du annullerer politikken, inden du får adgang til midlerne. Selv om dette er tilfældet, kan det være muligt at tage et lån ud mod kontantværdien i din politik.

Et eksempel på cash vs overgivelsesværdi

Antag at du køber en hel livsforsikring med en dødsfordel på $ 200.000. Efter 10 år med at foretage konsekvente betalinger på tid, er der $ 10.000 kontant værdi i politikken. Du konsulterer din forsikringskontrakt og ser, at overgivelsesafgiften efter 10 år er lig med 35%. Dette betyder, at hvis du forsøgte at annullere din politik efter 10 år og hæve din kontante værdi, vurderer forsikringsudbyderen en gebyr på $ 3 500 på din kontante værdi, hvilket giver dig en overgivelsesværdi på $ 6, 500.