For de fleste er den normale pensionsalder 66 eller 67 afhængigt af det år de blev født, men tallene, der vælger at fortsætte arbejdet forbi denne cutoff, vokser. Næsten 20% af amerikanerne i alderen 65 år og ældre er stadig på jobbet, ifølge U.S.A. Bureau of Labor Statistics, og det er næsten dobbelt så meget fra et årti siden.

Beslutningen om at forsinke pensionering er ofte baseret på økonomiske overvejelser; kun 22% af alle arbejdstagere siger, at de er meget sikre på, at de vil have nok sparet til at gå på pension komfortabelt. For nogle stammer det mere fra et ønske om at blive aktiv. På nogen måde er der en opside, da forskning tyder på, at afgangspension selv et år kan mindske risikoen for at dø med 11%. At bo længere kan dog kræve nogle tilpasninger af dine pensionsplaner.

Beregn dine sociale sikringsydelser

Hvis du vil stole på social sikring for at supplere dit reden æg på et eller andet tidspunkt, står du til at blive belønnet, hvis du forsinker at ansøge om ydelser, fordi du er arbejder stadig. Det faktum, at du stadig stikker et ur ur, reducerer ikke det beløb, du har ret til. Tværtimod: Social Security Administration (SSA) giver dig kredit for at vente i form af en bonus ud over dit almindelige ydelsesbeløb.

Bonusbeløbet stiger med op til 8% for hvert år, du venter forbi din almindelige pensionsalder, maxing ud ved 70 år. Hvis din normale pensionsalder er 67, og du venter til 70 til tage fordele, det vil sige, at du vil være berettiget til at modtage 124% af bonusbeløbet - og det inkluderer de ekstra penge du lægger i løbet af dine ekstra års ansættelse. Hvis din opsparing er blevet kort, kan du hævde, at bonus kan bidrage til at dække eventuelle huller i din plan. Hvis dine opsparinger allerede er på et sundt niveau, vil det være muligt at få pengene yderligere til at få mere fra social sikring. (For yderligere indsigter, se Forsinkelse af social sikring kan tilføje op .)

Overvej langvarig plejeforsikring

Denne form for forsikring er beregnet til at isolere dine aktiver, hvis du har brug for pleje i en dygtig sygeplejefacilitet på et eller andet tidspunkt. Ideen er, at du kan bruge langtidsplejeforsikring (LTC) til at dække disse omkostninger uden at skulle bruge dine besparelser til at kvalificere dig til Medicaid. LTC politikker er designet til at udbetale ydelser i en periode på to til tre år, hvilket afspejler længden af ​​den gennemsnitlige plejehjem ophold.

Hvis du forsinker pensionering, og du har et godt helbred, kan du overveje at overføre langtidsplejeforsikring helt, men det er vigtigt at afveje fordele og ulemper ved at gøre det. Denne type forsikring kræver en stor præmie præmie, og jo længere du venter på at få en politik, jo mere betaler du.(For hjælp til at afgøre, om du skal investere i en plan, læs Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? )

På den anden side betaler du tusindvis af dollars for dækning, som du aldrig må bruge giver heller ikke mening. At vælge en hybridpolitik kan være den bedre mulighed. Med denne type politik kan ydelsesbeløbet bruges til at betale for langtidspleje, eller det kan udbetales til dine modtagere som en dødsfordel, når du går forbi.

Spar på Medicare

Så længe du stadig er ansat og har sygesikring fra dit job, behøver du ikke at sende til Medicare Part B, den del du skal betale for, selvom du er indskrevet i del A. Du behøver heller ikke at arkivere for Del A medmindre din virksomhed har færre end 20 ansatte og ikke er forpligtet til at tilbyde sygesikring til de 65 år og derover.

For mere, se Medarbejdervejledningen til Medicare og Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? og klik her for en interaktiv tjekliste fra National Council on Aging.

Væg dine HSA-tilbagetrækningsindstillinger

En sundhedssparekonto (HSA) er et værdifuldt redskab til at spare penge mod fremtidige lægeudgifter. Ethvert udbetalinger fra en HSA ville være skatte- og straffefrit, så længe de er brugt til sundhedsydelser. Når du er 65, kan du dog trække pengene ud uden nogen form for straf. Du skal dog betale skat på fordelingen med din faste indkomstskattesats.

Den gennemsnitlige månedlige medicinske omkostninger til et 70-årig par kommer i øjeblikket til $ 708, ifølge HVS. Ved 75 år går det op til $ 862. Jo længere du bor, jo højere koster klatringerne. Et 55-årigt par, der overlever deres gennemsnitlige forventede levetid med to år, vil for eksempel se deres samlede pensionsomkostninger for sundhedsydelser stige med $ 57, 353. Arbejder længere kan øge din forventede levetid, men samtidig kan det gøre sundhedspleje dyrere i det lange løb.

Brug af dine HSA-penge, mens du stadig arbejder, betyder, at du ikke behøver at dyppe ind i dine andre pensionsbesparelser, og du betaler ikke yderligere skatter på udbetalinger. På den anden side, hvis du ikke har alvorlige helbredsproblemer, kan pengene i din HSA bruges til at supplere den indkomst, du bringer i fra at arbejde. På dette tidspunkt må du faktorere i, hvor meget, der tager ikke-medicinske tilbagekøb, påvirke din skattepligt. Hvis du gør det, vil du opbygge din skatteregning, lade dine HSA-penge sidde og fortsætte med at vokse, kan være den smartere bevægelse. Se mere Sådan bruger du din HSA til pensionering .

Den nederste linje

Uanset hvad du har grund til at forsinke pensionering, skal du udarbejde en plan for at få det til at fungere. Beregning af de forskellige variabler - som social sikring, udgifter til sundhedsydelser og skatter - er vigtig, fordi det påvirker, hvor længe du beslutter dig for at blive på jobbet og hvor langt dine besparelser vil strække sig.

At være klar over tallene kan gøre din eventuelle overgang til pensionering så glat som muligt. I mellemtiden vil du tjene ekstra indtægter for at hjælpe dine pensionsbesparelser længere, når du forlader arbejdsmarkedet.