Lånopgørelser kan bruges til forskellige formål, fra at finansiere en ny virksomhed, til at købe din forlovede en forlovelsesring. Men med alle de forskellige typer lån derude, hvilken type er bedst? I denne artikel vil vi gennemgå en liste over nogle af de mere populære typer af lån samt deres egenskaber og deres anvendelighed til at opfylde forbrugernes økonomiske behov.

1. Personlige lån
Disse lån tilbydes af de fleste banker, og provenuet kan bruges til næsten enhver regning (fra at købe et nyt stereoanlæg til at betale en fælles regning). Typisk er personlige lån usikrede, og spænder fra et par hundrede til et par tusind dollars. Som hovedregel kræver långivere typisk en form for indkomstverifikation og / eller bevis for andre aktiver, der mindst er værd, som den enkelte låner. Ansøgningen om denne type lån er typisk kun en eller to sider i længden. Godkendelser (eller benægtelser) gives normalt inden for få dage.

Ulempen er, at renten på disse lån kan være ret høj. Ifølge Federal Reserve ligger de fra ca. 10-12%. Det andet negative er, at disse lån undertiden skal tilbagebetales inden for to år, hvilket gør det upraktisk for enkeltpersoner, der søger at finansiere store projekter.

Kort sagt er personlige lån (på trods af deres høje rentesatser) nok den bedste måde at gå på for enkeltpersoner, der ønsker at låne relativt små penge, og hvem der kan tilbagebetale lånet inden for et par år.

2. Kreditkort
Når forbrugerne bruger kreditkort, tager de i det væsentlige lån ud med den forståelse, at det vil blive tilbagebetalt på et senere tidspunkt. Kreditkort er en særlig attraktiv finansieringskilde for enkeltpersoner (og virksomheder), fordi de accepteres af mange - hvis ikke de fleste - handlende som betalingsform.

For at få et kort (og i forlængelse heraf $ 5, 000 eller $ 10, 000 kreditværdighed), er alt, hvad der kræves, en applikation på én side. Kreditvurderingsprocessen er også ret hurtig. Skriftlige applikationer godkendes typisk (eller nægtes) inden for en uge eller to. Online- / telefonapplikationer bliver ofte gennemgået inden for få minutter. Også med hensyn til deres brug er kreditkort meget fleksible. Pengene kan bruges til stort set alt i disse dage fra at betale collegeundervisning for at købe en drink på det lokale vandhul. (For at finde ud af mere om denne proces, se Betydningen af ​​din kreditværdi og Hvordan kreditkort påvirker din kreditværdi .)

Der er dog bestemt faldgruber. De renter, som de fleste kreditkortselskaber opkræver, spænder så højt som 20% om året. Derudover er en forbruger mere tilbøjelig til at hæve gæld ved hjælp af et kreditkort (i modsætning til andre lån), fordi de er almindeligt accepteret som valuta, og fordi det er psykologisk lettere at aflevere et kreditkort end at gaffel over det samme beløb kontant .(For at læse mere om denne type lån, se Tag kontrol over dine kreditkort , Kredit, Debit og gebyr: Størrelsen af ​​kortene i din tegnebog og Forståelse af kreditkort Renter .)

3. Home-Equity Loans
Boligejere kan låne mod egenkapitalen, de har opbygget i deres hus ved hjælp af et home equity lån. Husejeren tager med andre ord et lån ud over værdien af ​​hans eller hendes hjem. En god metode til at bestemme mængden af ​​egenkapital til rådighed for et lån ville være at tage forskellen mellem boligens markedsværdi og det beløb, der stadig skyldes pantet.

Udlånsprovenuet kan anvendes af en række årsager, men bruges typisk til at opbygge hjemtillæg eller til konsolidering af gælden. Renten på home-equity lån er også meget rimelige. Derudover rækker vilkårene for disse lån typisk fra 15 til 20 år, hvilket gør dem særligt attraktive for dem, der ønsker at låne store penge. Men måske er det mest attraktive træk ved boliglånet, at renten normalt er fradragsberettiget.

Ulempen ved disse lån er, at forbrugerne nemt kan komme ind over deres hoveder ved at pantsætte deres hjem til hiltet. Hertil kommer, at boliglån er særligt farlige i situationer hvor kun ét familiemedlem er brødvinner, og familiens evne til at tilbagebetale lånet kan blive hæmmet af denne persons død eller handicap. Selv en 1% renteforhøjelse kan betyde forskellen mellem at miste og holde dit hjem, hvis du stole for meget på denne stil af lån.

Note : I situationer som disse bruges liv / invalideforsikring ofte til at beskytte mod muligheden for misligholdelse. (For at fortsætte med at læse om dette emne, se Home-Equity Loans: Omkostningerne og Home-Equity Loan: Hvad det er og hvordan det virker .)

4. Home-Equity Line of Credit
Denne kreditkreds fungerer som et lån og ligner hjemme-egenkapitallån, idet forbrugeren låner mod hans eller hendes hjem egenkapital. Men i modsætning til traditionelle home-equity-lån er disse kreditlinjer drejende, hvilket betyder, at forbrugeren kan låne et fast beløb, tilbagebetale en del af lånet og derefter låne igen. Det er ligesom et kreditkort, der har en kreditgrænse baseret på dit hjem egenkapital! Disse lån kan være fradragsberettigede og kan typisk tilbagebetales over en periode på 10 til 20 år, hvilket gør dem attraktive til større projekter.

Fordi bestemte beløb kan lånes på forskellige tidspunkter, er rentesatsen typisk knyttet til noget underliggende indeks som "prime rate". Dette er både godt og dårligt i den forstand, at renteniveauet nogle gange kan være ret lavt. I løbet af de stigende satser kan renten på udestående saldi dog være ret høj.

Der er også andre ulemper. Fordi det beløb, der kan lånes, kan være ret stort (typisk op til $ 500.000 afhængigt af et hjem egenkapital), har forbrugerne en tendens til at komme ind over deres hoved.Disse forbrugere lokkes ofte i med lave renter, men når priserne begynder at stige, begynder disse rentegodtgørelser at hæve sig, og attraktiviteten af ​​disse lån begynder at aftage.

5. Kontantfordringer
Kontantfordringer tilbydes typisk af kreditkortselskaber som kortfristede lån. Andre enheder, som f.eks. Skatteforberedende organisationer, kan tilbyde forskud på en forventet IRS-restitution eller mod fremtidige indtægter, som forbrugeren har opnået.

Selvom kontante forskud kan være let at opnå, er der mange ulemper ved denne type lån. For eksempel:

• De er ikke typisk skattefradragsberettigede.
• Lånbeløb er typisk i hundredvis af dollars, hvilket gør dem upraktiske til mange indkøb, især store.
• De effektive rentesatser og dermed forbundne gebyrer kan være meget høje.

Kort sagt er kontante fremskridt et hurtigt alternativ til at opnå penge (midlerne er typisk tilgængelige på stedet), men på grund af de mange faldgruber, bør de kun betragtes som en sidste udvej. (Lær mere om kontantforløb i Payday Loans Betal ikke .)

6. Small Business Loans
Small Business Administration (SBA) eller din lokale bank udvider typisk smålån til at være iværksættere, men først efter at de har indsendt (og modtaget godkendelse) en formel forretningsplan. SBA og andre pengeinstitutter kræver typisk, at den enkelte personligt garanterer lånet, hvilket betyder, at de sandsynligvis skal stille personlige aktiver som sikkerhedsstillelse, hvis virksomheden fejler. Lånebeløb kan variere fra et par tusinde til et par millioner dollars afhængigt af venture.

Mens lånets løbetid kan variere fra institution til institution, vil forbrugerne typisk have mellem fem og 25 år at tilbagebetale lånene. Beløbet på lånet afhænger af den låneinstitution, hvor lånet er lavet. Husk på, at låntagere kan forhandle med udlånsinstitutionen med hensyn til renteniveauet. Der er dog nogle lån på markedet, der tilbyder en variabel rente.

Små forretningslån er vejen at gå for alle, der søger at finansiere en ny eller eksisterende virksomhed. Men vær opmærksom: at få en forretningsplan godkendt af udlånsinstitutionen kan være svært. Derudover er mange banker uvillige til at finansiere "pengeforretninger", fordi deres bøger (dvs. skatteregister) ofte ikke afspejler nøjagtigt sundheden i den underliggende forretning.

Den nederste linje
Selvom der er mange kilder, som enkeltpersoner og virksomheder kan trykke for midler, skal alle forbrugere vurdere både de positive og negative aspekter af et lån, før de underskriver den stiplede linje.

For at læse mere om dette emne, se Få et lån uden dine forældre .