Forbrugergæld er et fælles emne for diskussion og analyse, men hvordan kan forbrugerne få deres gæld under kontrol? Husholdningernes gæld toppede til 3 dollar. 40 billioner i USA i slutningen af ​​marts 2016, uden at låneforpligtelsen skyldes, ifølge Federal Reserve Bank of New York.

For et stadigt voksende antal af dem er svaret gældskonsolidering. I denne artikel viser vi, hvordan konsolidering kan hjælpe - og hvorfor det ofte fejler.

- 9 ->

Tutorial: Budget Basics

Den ideelle proces

Gældskonsolidering involverer stort set alle dine gældsforpligtelser og flytter dem til en enkelt kilde. Dette inkluderer ofte personlige og hjemme-egenkapital lån, bilbetalinger, kreditkort saldi og realkreditgæld.

De fleste mursten-og-morter-udlånsinstitutioner tilbyder forskellige gældskonsolideringsmuligheder. Online-leverandører tilbyder også et stort udvalg af programmer og et bekvemt medium til sammenligning af dem mod hinanden. Når det sker korrekt, resulterer gældskonsolidering i en lavere renteudbetaling, en lavere månedlig gældsbetaling og en øget mængde skønsmæssig indkomst hver måned.

Ideelt set frigør den lavere betaling og reducerede renter fra gældskonsolidering tilstrækkelig indkomst til at gøre det muligt for dig at leve inden for dine midler. Når du har råd til at foretage den månedlige betaling på dit lån, kan du foretage ekstra betalinger og begynde at gå på pension så hurtigt som muligt.

Virkeligheden af ​​gældskonsolidering

Selv om der er en række finansielt kyndige personer, der bruger gældskonsolidering som et redskab til at styre deres økonomi, er det ikke typisk tilfældet. For de fleste forbrugere er behovet for at engagere sig i gældskonsolidering et tegn på, at de har gjort et dårligt job med at styre deres penge.

Hvis de ikke var det, er det ikke sandsynligt, at de ville være så dybt i gæld i første omgang.

Og straks efter konsolidering føler mange af disse personer ikke længere presset af deres manglende evne til at betale deres gæld, så de går på en forbrugsstamme. Deres tidligere maxed-out kreditkort har nu nulbalancer, og ofte kan disse forbrugere ikke modstå trangen til at handle.

I korte rækkefølge fortsætter mange mennesker, der konsoliderer deres gæld, med så mange ekstra gæld på deres kreditkort, at alle deres nyfinansierede penge igen er nødvendige for at foretage kreditkortbetalinger. Med andre ord, i stedet for at bruge gældskonsolidering for at reducere gælden, bruger forbrugerne simpelthen det til at grave sig selv et dybere hul. (For at læse mere, se Home-Equity Loans: Omkostningerne og Home-Equity Loan: Hvad det er og hvordan det virker .)

Ændre dit adfærd > Gældskonsolidering er det første skridt i retning af at få dine regninger under kontrol, men at ændre din adfærd er en lige så vigtig del af ligningen. For at gældskonsolidering skal have en meningsfuld og varig indvirkning på din økonomiske situation, skal du bryde gældscyklusen og stoppe med at bruge penge, som du ikke har tjent endnu.

En af de nemmeste måder at minimere dine udgifter på er at fjerne dine kreditkort. Kreditkort misbrug er en af ​​de vigtigste årsager til forbrugernes gældsætning.

Et andet let skridt er at sætte et moratorium for nye lån. Din gæld konsolidering lån blev taget for at få din gæld under kontrol. Tager ud ekstra lån er kontraproduktivt. Husk, at "lån" omfatter et scenario, hvor du racking op regninger, der kræver tilbagebetaling på et tidspunkt i fremtiden. Dette omfatter køb af nye biler og køb af varer, der ikke giver betaling og ingen interesse for en forudbestemt tid. (For flere tip, se

Tag kontrol over dine kreditkort , Forstå kreditkortinteresse og Kreditter, debitering og gebyr: Størrelsen af ​​kortene i din tegnebog . ) Bottom Line

Minimering af gæld er afgørende for den langsigtede succes med gældskonsolidering. Finansielle eksperter bemærker ofte, at din udestående gæld, herunder kreditkort og realkreditbetalinger, ikke må overstige 36% af din brutto månedlige indkomst.

Denne 36% tal betegnes ofte som et gældsforhold. Forholdet beregnes ved at dividere det beløb du bruger hver måned for at betjene din gæld med din indtægt. Når de gør matematikken, bliver folk ofte overrasket over at opdage, at deres gældsindkomstforhold er betydeligt højere end det anbefalede beløb. Fastlæggelse af dit forhold mellem gæld og indkomst giver en glimrende påmindelse om, at du ikke skal leve lønseddel til lønseddel ved at bruge hver eneste dollar, du bringer i hver måned.

Hvis du befandt dig i økonomiske problemer, skal du bruge gældskonsolidering som et redskab til at få din økonomi tilbage på sporet, og brug derefter gode udgiftsvaner til at holde din bankbog i den sorte.

For yderligere oplysninger om gode måder at styre dine penge på, se

Budgettet for budgettering , Syv fælles finansielle fejl og Indiana Jones Guide til at komme frem .