Vi hader at tænke over det, men vi alle er udsat for risikoen for handicap. Syge eller skade kan nemt tvinge os væk fra vores arbejde og indkomst, og det tager ikke lang tid at få månedlige regninger, realkreditbetalinger og bilbetalinger for at skabe en finansiel krise.

Et overraskende stort antal mennesker vil savne en udvidet arbejdsplads på grund af et handicap. På baggrund af "Commissioners Disability Table, 1998" vil næsten en ud af syv personer savne mere end fem års arbejde på grund af et handicap. Omkring 50% af alle afskedigelser af realkreditlån og næsten 20% af personlige konkurser i 2001 skyldtes handicap baseret på rapporter fra sundhedsanliggender.

AD:

Med disse skræmmende statistikker tænker det på, hvordan du vil støtte dig selv, hvis du ikke kunne arbejde på grund af et handicap? Heldigvis er der beskyttelse i form af forsikringsindkomst (DI) forsikring. Desværre kan DI-politikker ofte føle, at de er skrevet på fremmedsprog. Læs videre, som vi viser dig, hvordan du oversætter din DI-politik fra legalese til engelsk, så du kan være sikker på, når du logger på den stiplede linje. (For at begynde med det grundlæggende skal du se Forstå din forsikringsaftale .)
Politiske egenskaber
Selv tilsyneladende mindre lidelser som brudte knogler og voldsomme medicinske tilstande kan føre til midlertidig eller permanent invaliditet. Enhver form for handicap kan have en katastrofale virkning på din indtjening, besparelser og livsstil. Så for at beskytte dig selv er det afgørende, at du forstår nøglefunktionerne i alle handicapindkomstforsikringer.

AD:

Lang versus kortfristet
Forsikringsselskaber giver både kortfristede og langsigtede invalideforsikringsplaner. Langsigtet DI forsikring træder ind, når du er deaktiveret i mere end seks måneder, indtil alderen på pension. I løbet af handicap dækker kortfristet dækning ca. 70-80% af din indkomst, mens langtidssygeforsikringen betaler omkring 40-60% af din indkomst. Som regel kræves en komplet medicinsk kontrol for at være berettiget til denne forsikring.

AD:

Normalt bør en DI-politik købes, når du er ung, da alderdom eller dårlig sundhed kan resultere i afslag på forsikring eller højere præmier. I politikken udgør præmierne 1% til 4% af din årlige indkomst afhængigt af din alder, køn og erhverv. Dækningen varierer alt efter det job du har, valg af ydelser og budget. Hvis dit job er mere tilbøjelige til at forårsage handicap, vil politikken helt sikkert være dyrere.

Fornyelige muligheder
Når du køber en politik, skal du sørge for, at du forstår, hvordan den kan fornys. Her er de mest almindelige sætninger, du vil se:

1. Ikke-annullerbar mulighed: Fornyer din oprindelige politik uden præmieforhøjelse, indtil den angivne alder.
2. Garanteret vedvarende mulighed: Forsikringsselskabet vil genoplive din politik regelmæssigt, men det kan hæve præmiepriser når som helst.
3. Mulighed for betinget fornyelse: Forsikringsselskabet kan tilføje ekstra betingelser eller begrænsninger når som helst eller endda øge dine præmier.

Definere handicap
Hvert firma har sin egen definition af delvis handicap og total handicap. Sørg for at du studerer og forstår disse beskrivelser. Den mest fleksible definition af total handicap er "egenbeskæftigelse handicap". Dette indebærer, at hvis du mister dit job på grund af handicap, kan du arbejde på andre job på deltid og også kvalificere dig til handicapydelser. Der er mindre fleksible handicapdefinitioner, og det er vigtigt at forstå sondringen.

Eksempel - En læge er skadet og er ikke i stand til at fortsætte sit arbejde, men hun tager deltid på en læge skole. Hvis hun havde en politik for egenbeskæftigelse handicap, kunne hun tjene deltidsindkomst samt modtage fuldt handicap. Men hvis hun havde en "uarbejdsdygtighedspolitik" eller "ændret egenbeskæftigelsespolitik", ville hun ikke modtage nogen af ​​hendes invalideydelser, fordi hun stadig var i stand til at få et deltidsjob (i forbindelse med politik vil hun ikke blive betragtet som helt handicappet.)

Politikere DI-politikker har ofte også flere ryttere. Her er nogle, som du kan komme ind i:

• Restpensionsordninger - I tilfælde af delvis handicap er du berettiget til at modtage en bestemt procentdel af indtægtstab under handicap. For eksempel lider en læge, der tjener $ 6, 000 pr. Måned og har en $ 3, 000-per-måned fuldtidsindkomst, en skade. Når han vender tilbage til arbejde, reduceres hans månedlige indkomst til $ 3, 600 (et fald på 40%), fordi hans delvise handicap begrænser hans produktivitet. Forsikringsselskabet vil derefter betale 40% af hele sin $ 3, 000 invaliditetsydelse i. e. $ 1, 200 om måneden.
• Inflation beskyttelse - Denne rytter er i det væsentlige en leveomkostningsjustering. Politikens fordele justeres for inflationen ved at forbinde politikken med det relevante forbrugerprisindeks. Mange forsikringsselskaber begrænser dog stigningen til en maksimal procentdel, siger 4% om året. Selskabet kan også fastsætte en øvre grænse for den maksimale ydelse, der er betalt.
• Fremtidig stigningsopsætning - Når din indkomst stiger, giver denne mulighed dig mulighed for at købe ekstra dækning til en bestemt alder uden behov for yderligere lægeundersøgelser.
• Automatisk stigende rytter - Denne rytter tilbyder automatisk forhøjelse af de månedlige ydelser i en nærmere angivet periode (normalt fem år). Forøgelsen af ​​ydelserne er i gennemsnit forøget med 4% rentesats. Denne rytter er skræddersyet til dem, der har sæsonmæssige stigninger i deres lønninger, da dækningen også øges uanset ændringer i sundhed, besættelse eller indkomst.
• Afkald på præmie - Under handicapet giver afkald på præmie rytter fritagelse for præmier for en vis tid, normalt 90 dage eller varigheden af ​​elimineringsperioden.(For at læse mere om afkald på præmie rytter se Lad livsforsikring
  Riders Drive

  Din dækning .)

Addition Overvejelser
Mange handicapforsikringer giver en ekstra "kapital fordel". Dette er hvor et fast beløb betales for bestemte specificerede tab, som f.eks. Synlighed i øjet eller en afskåret hånd eller fod. For at fremskynde et tilbagevenden til arbejdspladsen tilbyder mange politikker også en rehabiliteringstjeneste. Under denne fordel betaler dit forsikringsselskab nogle af udgifterne, hvis du er registreret hos en autoriseret rehab klinik.

En anden ting at passe på er eliminerings- eller ventetiden. Dette er en periode, normalt 30 dage til et år, hvor du ikke har ret til at modtage ydelser. Ikke overraskende tiltrækker en længere ventetid lavere præmier.

Endelig er der "politik eksklusioner". Dette er en liste over lidelser, som din politik ikke dækker dig for. Disse er ofte eksisterende tilstande og kroniske lidelser som rygsmerter, hjertesygdomme og gigt. Andre fælles undtagelser er handicap på grund af krig og skader, der er kvæstet under påkendelse af en forbrydelse eller suspension af professionel tilladelse.

Alternativer til privatforsikring Der er bestemt statslige DI-programmer og grupper (arbejdsgiver-sponsede) DI-programmer, som du kan ringe på, men i mange tilfælde gælder disse programmer ikke for din situation eller de vil ikke give nok penge til at dække din tabte indkomst. (For mere om privat handicapforsikring versus social sikring og gruppesikring, se Beskyttelse af din indtægtskilde .)
Individuel handicapforsikring er en forholdsvis bedre mulighed end gruppesikringsforsikring. I gruppepensionsplaner annulleres opsigelsen automatisk af politikken. Ydelserne er også begrænsede og skattepligtige, hvis din arbejdsgiver betaler præmierne. Derudover sænkes de ydelser, der udbetales i gruppepensionsforsikringsplanerne, med de fordele, du modtager fra sociale sikringsplaner og statssikringsprogrammer.

Selvfølgelig kan du søge om social sikring DI forsikring. Men husk at kvalificere dig for det, du skal have arbejdet på dit job i mindst 10 år, før du blev fysisk handicappet. For det andet er kravene i denne forsikring så strenge, at få mennesker ender med at modtage fordelene. (For yderligere indsigt, se vores Introduktion til social sikring .)

Konklusion
Sandheden er individuel handicap indkomstforsikring giver dig kontrol over dine individuelle forhold. Gruppe- og socialsikringsmuligheder er mindre pålidelige. Individuel handicapforsikring, selv om den er dyr, har ingen alvorlige ulemper - du betaler præmierne, får dækningen og modtager de skattefrie ydelser, hvis du bliver handicappet. Denne forsikring kan ikke forhindre handicap, men det kan genoprette din ro i sindet.
For relateret læsning, tjek Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? og Fem forsikringspolitikker skal alle have .