Mange amerikanere arbejder stadig, når de rammer 65 og bliver berettigede til Medicare. Faktisk, hvad der plejede at være pensionsårene, især den tidligere ende af dem, kan se meget ud som middelalderen. En undersøgelse fra Merrill Lynch og Age Wave viste, at 72% af arbejderne over 50 år foretrækker at arbejde godt forbi den traditionelle pensionsalder på 65 år. Faktisk er 47% af de tidligere pensionsalder stadig i arbejdsstyrken.

Hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde over 65 år, har du en potentielt kompliceret situation at overveje: sundhedspleje.

Hvis du i øjeblikket har sygesikring gennem en tidligere eller nuværende arbejdsgiver - eller gennem din ægtefælle, hvis du er gift - hvordan laver du politikkerne sammen? Og hvad skal du gøre, når det bliver tid til at tilmelde sig i sygesikring på arbejdspladsen, hvis din (eller din ægtefælles) arbejdsgiver tilbyder det?

For det første skal du vide, hvordan Medicare fungerer.

Medicares nødder og bolte

Medicare har fire dele. Nogle er obligatoriske, og andre er valgfrie, afhængigt af din anden sundhedsdækning.

Del A. Dette segment dækker hospitalsbehandling. Også inkluderet er plejehjem og hjemmepleje. De fleste modtager del A dækning gratis i alderen 65 år.

Del B. Dækker medicinske procedurer og udstyr, herunder lægebesøg, kirurgi og forebyggende behandling. Du skal muligvis betale en månedlig præmie for del B dækning. Hvis du er tilmeldt Medicare Part A, skal du tilmelde dig del B, hvis du ikke har "troværdig dækning" fra en anden kilde - f.eks. En arbejdsgiver eller ægtefælle.

Del C. Også kendt som Medicare Advantage, Del C, kombinerer normalt Dele A, B og D til et program, der ligner en HMO. Private forsikringsselskaber administrerer Medicare Advantage.

Del D. Dette betaler for receptpligtige lægemidler og administreres også af private forsikringsselskaber.

(For en grundig forklaring af Medicares fire dele, læs Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?)

Medicare har huller

Traditionel Medicare - defineret som Dele A, B og D - har huller i dækningen. Del A har en $ 1, 216 fradragsberettiget, og del B kræver, at du betaler 20% af alle udgifter uanset den samlede regning. Del D har det berygtede "donuthul", som afbryder, hvordan narkotika betales under Del D. Du kan nå et punkt, hvor du skal betale så meget som 72% af dine receptpligtige medicinudgifter.

Alt dette kan tilføje op til et stort faktura, hvis du har et særligt dårligt helårsår. På grund af disse huller køber de fleste ekstra forsikring. Der er to muligheder: Medicare Supplement Insurance, også kendt som Medigap, er et valg. Den anden mulighed for at udfylde hullerne er en Medicare Advantage-plan (Medicare Part C).

(For en grundig forklaring af Medigap og Medicare Advantage, læs vores artikel Medigap vs Medicare Advantage: Hvilken er bedre?)

Skal jeg stole på Medicare eller min arbejdsgiver-sponsorerede plan?

Alle over 65 år skal have en sundhedsforsikring - enten gennem Medicare, en ægtefælle eller arbejdsgiver-sponsoreret dækning. Uanset om du skal være med din medarbejderplan eller overgang til en Medigap eller Medicare Advantage-plan, er det et spørgsmål om sammenligning. Sammenlign deductibles, det maksimale du skulle betale for lomme og andre planfunktioner. Hvilken plan giver dig den bedste dækning til den bedste pris?

Det handler ikke kun om præmierne. Hvis dine nuværende læger ikke tager Medicare, og du vil forblive hos dem, skal du være med din arbejdsgiver-sponsede plan, så længe de tillader det.

Hvis du beslutter dig for at forblive med din arbejdsgiverplan, selvom du er indskrevet i Medicare, del A, skal du kontakte Medicare for at se, om du kan forsinke tilmelding i del B. Du kan muligvis holde af med at betale del B-præmier fordi du er dækket af arbejdsgiver-sponsoreret sygesikring.

Hvis du er gift, skal du kontrollere, hvordan dette påvirker din ægtefælle. Hvis du giver op med din arbejdsgiver-sponsorerede dækning, skal du og din ægtefælle betale for separate Medicare-politikker. Hvis din ægtefælle er under 65 år, skal han eller hun finde privat dækning.

Endelig, når du fylder 65 år, kan din arbejdsgiver eller forsikringsselskab kræve, at du sender til Medicare. Kontakt din arbejdsgiver og / eller forsikringsselskab inden du drejer 65 for at se om din dækning vil ændre sig.

Trin for trin

Sådan går du i gang med at sammenligne planer:

Trin 1: Tal med din arbejdsgiver for at se, om din nuværende forsikring vil ændre sig i 65 år.

Trin 2: < Saml alle dokumenter vedrørende din arbejdsgiver-sponsorerede forsikring. Trin 3:

Find en sammenlignelig Medicare-plan - enten traditionel Medicare A, B, D plus Medigap eller en Medicare Advantage-plan. Trin 4:

Find ud af, hvilken plan der er en bedre værdi ved at sammenligne priser og fordele. Trin 5:

Overvej andre faktorer, som f.eks. Spousalforsikring, om du bliver nødt til at ændre dine læger mv. Trin 6:

Få en anden udtalelse fra en betroet forsikringsagent eller konsulent . Hvem betaler først?

Harriet Hoffman, en uafhængig konsulent i New York City og ejer af det rigtige valg: Din Medicare & Social Security Benefits, forklarer, at hvis mere end 20 ansatte arbejder for et firma, betaler koncernens sundhedsplan først. Medicare fungerer som en sekundær politik og kan betale hele eller en del af de resterende udgifter.

For virksomheder med færre end 20 ansatte er Medicare nok den primære forsikringsselskab, hvilket betyder at du måske vil skifte læger, hvis din ikke tager Medicare.

Tal med din arbejdsgiver for at se, hvem det primære forsikringsselskab er i dit tilfælde. For mere detaljeret information om, hvem der betaler først, se "Din vejledning til hvem der betaler først" hos medicare. gov.

Er Medicare så ille som folk tror?

Ifølge Hoffman slet ikke."Medicare er grunden til, at folk over 65 er mindre tilbøjelige til at leve i fattigdom end nogen anden aldersgruppe." Hun siger, at læger, især i større befolkningsområder, ikke dør Medicare patienter hurtigere end de slipper traditionelle forsikringsplaner, og Medicare-netværk kan nemt være så store eller større end de enkelte private forsikringsselskabers netværk.

Ifølge Joseph Graves, forsikringsagent og grundlægger af firmaet jeg hader købsforsikring, er Medicare et sømløst nationalt netværk, der kan give patienter adgang til nogle specialsygehuse, som private forsikringer ikke gør.

Den nederste linje

Jo ældre du får, jo højere er dine chancer for at få medicinske problemer. Hvis du vælger Medicare i stedet for din arbejdsgiverplan - eller arbejder i et lille firma, hvor Medicare bliver din primære forsikringsselskab - skal du sørge for at udfylde hullerne. Sammenlign en af ​​Medicare Advantage- eller Medigap-politikkerne til din virksomheds sponsorerede forsikringsplan for at se, hvad der er den bedste løsning for dig.

"Hvis medarbejderen skal betale en stor del af deres virksomhedsforsikringspræmie eller har en stor fradragsret, kunne Medicare være en billigere løsning", siger Hoffman. "Ellers vil medarbejderen normalt være bedre ved at forblive på virksomhedsplanen og udsætte indskrivning i del B, indtil de forlader arbejdsgiveren. "

Spørg din forsikringsagent eller uafhængig konsulent for at hjælpe dig med at sammenligne og træffe det rigtige valg baseret på dine specifikke behov.