Emnet forsikringskontrakter er stort, men det skal undersøges omhyggeligt. Efter alt kan din families økonomiske sikkerhed være den pris, du betaler for mangel på samvittighedsfuldhed. Et eller to små udtryk, der findes i en fodnote, kan drastisk ændre din dækning, og du skal forstå disse vilkår. I denne artikel vil vi forklare nogle yderligere grundprincipper, du skal vide for at forstå din forsikringsaftale fuldt ud. (Læs Forstå din forsikringsaftale .)

- 9 ->

Læren om den allerbedste god tro
Læren om yderst god tro er et centralt princip i forsikringskontrakter. Denne doktrin understreger forekomsten af ​​gensidig tro mellem den forsikrede og forsikringsgiveren. Den indeholder doktrin:

• Oplysningsplicht : Du er juridisk forpligtet til at afsløre alle oplysninger, der vil påvirke forsikringsselskabets beslutning om at indgå forsikringskontrakten.

Faktorer, der øger risiciene - tidligere tab og krav i henhold til andre politikker, forsikringsdækning, som tidligere er blevet afvist dig, eksistensen af ​​andre forsikringsaftaler, fakta og beskrivelser vedrørende ejendommen eller den begivenhed, der skal være forsikret - skal afsløres. Disse fakta kaldes materielle fakta.

Afhængigt af disse væsentlige kendsgerninger beslutter din forsikringsselskab om, hvorvidt du skal forsikre dig og hvilken præmie der skal opkræves. For eksempel i forbindelse med kritisk sygdom forsikring er din rygning vane en vigtig materiel kendsgerning for forsikringsselskabet. Som følge heraf kan dit forsikringsselskab beslutte at opkræve en væsentligt højere præmie som følge af dine rygevaner.

• Repræsentationer og garanti : I de fleste forsikringsformer skal du underskrive en erklæring i slutningen af ​​ansøgningsskemaet, hvoraf det fremgår, at de givne svar på spørgsmålene i ansøgningsskemaet og Andre personlige erklæringer og spørgeskemaer er sande og komplette.

Når du f.eks. Ansøger om brandforsikring, skal du derfor sørge for, at de oplysninger, du giver om bygningskonstruktionens art eller arten af ​​dens anvendelse, er teknisk korrekt.

Disse udsagn kan enten være repræsentationer eller garantier: A) Repræsentationer : Dette er de skriftlige erklæringer fra dig på din ansøgningsskema, som repræsenterer den foreslåede risiko for forsikringsselskabet. For eksempel er oplysninger om din alder, detaljer om familiehistorie, besættelse mv. På en livsforsikringsanmodning de repræsentationer, der skal være sande i enhver henseende. Brud på repræsentationer forekommer kun, når du giver falske oplysninger (f.eks. Din alder) i vigtige udsagn. Kontrakten kan dog eller ikke være ugyldig afhængigt af typen af ​​forkert fremstilling der forekommer.(For mere information om livsforsikring læs Køb livsforsikring: Term versus permanent , Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? og Skiftende livsforsikringsejerskab .) B) Garanti : Garantier i forsikringskontrakter adskiller sig fra almindelige kommercielle kontrakter. De pålægges forsikringsgiveren for at sikre, at risikoen forbliver den samme i hele politikken og ikke stiger. For eksempel i bilforsikring, hvis du låner din bil til en ven, der ikke har en licens, og den ven er involveret i en ulykke, kan din forsikringsselskab overveje det et brud på garantien, fordi det ikke var informeret om denne ændring. Som følge heraf kan dit krav afvises.

Brud på yderst god tro Som vi allerede har nævnt, arbejder forsikring på princippet om gensidig tillid. Det er dit ansvar at videregive alle relevante fakta til din forsikringsselskab.

Normalt opstår et brud på princippet om yderst god tro, når du, uanset om det er bevidst eller ved et uheld, undlader at afsløre disse vigtige fakta. Der er to former for manglende afsløring:

• En uskyldig ikke-afsløring vedrører manglende levering af de oplysninger, du ikke vidste om.
• Bevidst manglende oplysning betyder forsætligt at give urigtige materialeoplysninger.

Antag for eksempel, at du ikke er opmærksom på, at din bedstefar døde af kræft, og derfor afslørede du ikke denne materielle kendsgerning i familiehistorie spørgeskemaet, når du ansøger om livsforsikring - det er uskyldigt ikke-afsløring. Men hvis du vidste om denne materielle kendsgerning og med vilje holdt den tilbage fra forsikringsselskabet, er du skyldig i svigagtig ikke-afsløring.

Foranstaltning truffet af forsikringsselskab mod overtrædelse
Når du leverer unøjagtige oplysninger med det formål at bedrage, bliver din forsikringsaftale ugyldig.

• Hvis dette bevidste brud blev opdaget på tidspunktet for kravet, vil dit forsikringsselskab ikke betale kravet.
• Hvis forsikringsselskabet anser bruddet som uskyldigt men væsentligt for risikoen, kan det vælge at straffe dig ved at indsamle yderligere præmier.
• I tilfælde af en uskyldig overtrædelse, der er irrelevant for risikoen, kan forsikringsselskabet beslutte at ignorere bruddet som om det aldrig var sket.

Princippet om Afkald og Estoppel
En undtagelse er frivillig overgivelse af en kendt ret. Estoppel forhindrer en person i at påberåbe sig disse rettigheder, fordi han eller hun har handlet på en sådan måde, at han nægter at bevare disse rettigheder.

Antag, at du undlader at oplyse nogle oplysninger i formularen for forsikringsforslag. Dit forsikringsselskab anmoder ikke om disse oplysninger og udsteder forsikringspolicen. Dette er frafald. I fremtiden, når et krav opstår, kan din forsikringsgiver ikke stille spørgsmålstegn ved kontrakten på grund af manglende offentliggørelse. Dette er estoppel. Af denne grund vil din forsikringsselskab skulle betale kravet.

Påtegninger
Påtegninger anvendes normalt, når vilkårene for forsikringskontrakter skal ændres. De kunne også udstedes for at tilføje specifikke betingelser til politikken.

Fradragsberettigede
En fradragsberettiget er det beløb, du betaler i out-of-pocket udgifter, før din forsikringsselskab dækker de resterende udgifter. Derfor, hvis fradragsberettiget er $ 5, 000 og det samlede forsikrede tab kommer til $ 15.000, vil dit forsikringsselskab kun betale $ 10.000. Jo højere fradragsberettiget, jo lavere præmien og omvendt.

Coinsurance
Coinsurance refererer til deling af forsikring af to eller flere forsikringsselskaber i aftalte forhold. For forsikringen af ​​et stort indkøbscenter er fx risikoen meget høj. Derfor kan forsikringsselskabet vælge at inddrage to eller flere forsikringsselskaber for at dele risikoen.

Der kan også eksistere samforsikring mellem dig og dit forsikringsselskab. Denne bestemmelse er ret populær inden for sygesikring, hvor du og forsikringsselskabet beslutter at dele de dækkede omkostninger i forholdet 20: 80. Derfor vil forsikringsgiveren under påstanden betale 80% af det dækkede tab, mens du skaler de resterende 20%.

Genforsikring
Genforsikring er forsikringen købt af et forsikringsselskab. Antag at du er en berømt rockestjerne, og du vil have din stemme forsikret for 50 millioner dollars. Dit tilbud er accepteret af Forsikringsselskab A. Imidlertid kan forsikringsselskab A ikke beholde hele risikoen, så den overgår en del af denne risiko - lad os sige 40 millioner dollars - til forsikringsselskab B. Skulle du miste din sangstemme, vil du modtager 50 millioner dollars fra forsikringsselskab A (10 millioner dollar + 40 millioner dollars) med forsikringsselskab B, der bidrager med det genforsikrede beløb (40 millioner dollars) til forsikringsselskab A. Denne praksis kaldes genforsikring.

Generelt udøves genforsikring i større grad af generelle forsikringsselskaber end livsforsikringsselskaber.

Konklusion
Når du ansøger om forsikring, finder du et stort udvalg af forsikringsprodukter, der er tilgængelige på markedet. Hvis du har en forsikringsrådgiver, kan han eller hun shoppe rundt og sørge for, at du får tilstrækkelig forsikringsdækning til dine penge. Alligevel kan en lille forståelse af forsikringskontrakter gå langt i at sikre, at din rådgivers anbefalinger er på rette spor.

Derudover kan der være tidspunkter, hvor dit krav annulleres, fordi du ikke har gjort opmærksom på visse oplysninger, som din forsikringsselskab har anmodet om. I dette tilfælde kan mangel på viden og uforsigtighed koste dig meget. Gå gennem dit forsikringsselskabs politikfunktioner i stedet for at underskrive dem uden at gå ind i fin print. Hvis du forstår, hvad du læser, kan du sikre dig, at det forsikringsprodukt, du tilmelder dig, dækker dig, når du har brug for dem mest.