DEFINITION af 'FDIC-forsikret konto'

Konto for en bank eller sparsommelighed (opsparing og låneforening), der opfylder de krav, der skal dækkes af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Typen af ​​konti, der kan være FDIC-forsikrede, omfatter omsætningspapirer (NU), check, opsparing og pengemarkedsindskudskonto samt indskudsbeviser (CD). Det maksimale beløb, der er forsikret i en kvalificeret konto, er $ 250.000 pr. Indskyder, medlemsinstitution. Det betyder, at hvis du har op til det beløb på en bankkonto, og banken fejler, gør FDIC dig helt fra de tab du har lidt.

BREAKING DOWN 'FDIC Forsikret konto'

En kvalificeret konto skal afholdes i en bank, der deltager i FDIC-programmet. Deltagende banker er forpligtet til at vise et officielt tegn på hvert tellervindue eller station, hvor indlån regelmæssigt modtages. Indskydere kan kontrollere, om en bank er et FDIC-medlem gennem en søgning på FDIC. gov. Medlemskab med FDIC er frivilligt, med medlemsbanker eller finansiering af forsikringsdækning gennem præmiebetalinger. Kreditforeningskonti kan være forsikret for op til $ 250.000, hvis kreditforeningen er medlem af National Credit Union Administration (NCUA).

FDIC-dækning og -grænser

I princippet er alle efterspørgselsregnskaber, der bliver bankens generelle forpligtelser, omfattet af FDIC. Konti, der ikke er kvalificeret til FDIC-dækning, omfatter sikkerhedsboks, investeringsregnskaber (indeholdende aktier, obligationer mv.), Fonde og livsforsikringer. Individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) er forsikret til $ 250.000, ligesom de er tilbagekaldelige tillidskonti, selv om dækning af en tilbagekaldelig tillid udvides til hver berettiget støttemodtager.

FDIC garanterer indskud på op til $ 250.000 pr. Konto pr. Person. For fælleskonti modtager hver medejer den fulde $ 250.000 beskyttelse, så en fælles konto med $ 500, 000 på depositum vil være fuldt beskyttet. Flere konti holdt i samme bank under samme kontoindehaver's navn lægges sammen for at bestemme størrelsen af ​​forsikrede indskud, så en person med to konti i samme bank på i alt 300.000.000 vil have $ 50.000 ubeskyttet.

Indskudsgrænser er dog separate for hver enkelt bank, selv for den samme ejer. Sig John H. Doe har $ 200.000 i Bank A og yderligere 150.000.000 i Bank B. Selvom hans samlede indlån overstiger $ 250.000, anses han fuldt dækket, så længe begge banker er FDIC-forsikrede. Men hvis han overfører $ 150 000 til Bank A, han mister dækning på $ 100 000, da hans samlede indbetaling i Bank A nu er $ 350 000.

Formålet med FDIC

FDIC-vagterne mod bankfejl i USA. Den blev oprettet som en del af bankloven fra 1933 efter en fireårsperiode, der så næsten 10.000 U.S. banker mislykkes eller suspenderer operationer. De fleste af disse lukninger skyldtes et løb på banken; Bankerne havde ikke nok penge i deres hvælvninger for at imødekomme indskydernes tilbagetrækningskrav, så de måtte lukke deres døre og efterlod mange familier uden adgang til deres opsparing. Formålet var at genoprette troen på panikede amerikanere efter Stock Market Crash af 1929 og begyndelsen af ​​den store depression.

FDIC fungerer som en bulwark mod fremtidige bank panik. FDIC "forsikrer" eller garanterer værdien af ​​alle bankbehovsindskud op til et vist beløb (som er vokset siden starten): I oktober 2008 øgede kongressen det beløb, der er dækket af FDIC-indskudsbeskatning fra $ 100.000 til den nuværende $ 250 , 000). Overvågning og afhjælpning af risici over for deponerede midler tjener FDIC i dag at opretholde offentlighedens tillid og tilskynde til stabilitet i det finansielle system ved at fremme sund bankpraksis.

Ifølge FDIC har ingen indskyder mistet en procentdel af forsikrede midler som følge af bankfejl siden forsikringen debuterede den 1. januar 1934. Hvis det er målt på fordelene ved at forhindre bank panik, har FDIC været en rungende succes . Der er kritikere, der mener, at tvangsindskudsbeskyttelse skaber moralsk risiko i banksystemet og opfordrer indskydere og banker til at engagere sig i mere risikabel adfærd. kunderne behøver jo ikke at passe, hvilken bank der laver sikrere lån, hvis FDIC vil bail dem alle ud alligevel. Ikke desto mindre har den amerikanske økonomi ikke lidt en legitim bank panik i FDICs 80-årige år.

Forståelse af fraktioneret Reserve Banking

For at forstå, hvordan og hvorfor FDIC fungerer, er det afgørende at forstå, hvordan det moderne opsparings- og lånesystem fungerer. Moderne bankkonti er ikke som sikkerhedsboks; Indskyderpenge går ikke ind i en individualiseret hvælveskuffe for at vente idiotisk indtil fremtidig tilbagetrækning. I stedet banker tragt penge fra indskyderkonti til at lave nye lån, fordi de ønsker at generere indtægter fra renterne.

Den føderale regering kræver, at de fleste banker kun beholder 10% af alle indskud de øvrige 90% kan bruges til at lave lån. Hvis du har lavet en $ 1, 000 bank depositum, kan din bank faktisk tage $ 900 fra det depositum og bruge det til at finansiere et billån eller et boliglån. Dette skaber en situation, hvor en indskyder har et krav på $ 1 000 på en opsparingskonto, mens en låntager har et samtidig krav på $ 900 i kreditfonde.

Dette er den private mekanisme, hvormed banker skaber nye penge i økonomien, hvilke økonomer undertiden betegner depositummultiplikatoren. Denne form for bankvirksomhed hedder "fractional reserve banking", da kun en lille del af de samlede indlån holdes som reserver i banken. Fraktioneret reservebank skaber ekstra likviditet på kapitalmarkederne og hjælper med at holde renten lave, men det kan også skabe et ustabilt bankmiljø.

Bankfejl

Fraktioneret reservebank er sårbar, når for mange indskydere beder om deres penge tilbage på samme tid.En fraktioneret reservebank kan kun bevare 10% af de tilgængelige indskud, men det er muligt, at bankens kunder samtidig kunne anmode om mere end 10% af deres penge tilbage til enhver tid. Når for mange indskydere beder om deres penge tilbage, en såkaldt "bankkørsel", skal banken vende nogle kunder tomhændet. Andre indskydere mister selvtillid og beder om deres penge tilbage, idet de frygter, at de ikke vil kunne genvinde nogle af deres besparelser.

Historisk set har bankrederier skabt en smittelignende effekt, der spredes til andre banker. Ellers kan sunde banker se løber af deres indskydere, hvilket fører til systemiske bank panik. De Forenede Stater har oplevet flere bank panikker, især i 1907, som var en drivkraft bag oprettelsen af ​​Federal Reserve i 1913, og igen i begyndelsen af ​​den store depression.

I juridisk jargon "fejler en bank" kun, når den er lukket af en føderal eller statslig myndighed. Uden for panik skyldes dette sandsynligvis sandsynligvis, at banken overtræder banklovgivningen eller foretager fejlagtige finansielle beslutninger, såsom dårlige lån eller investeringer, og finder sig ude af stand til at imødekomme indlånskrav.

Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan opfylde indbetalingsforpligtelser, træder FDIC ind og betaler forsikring til indskydere på deres konti. Når en gang erklæret "mislykket", antages banken selv af FDIC, som sælger bankens aktiver og betaler eventuelle skyldige fordringer. Når en bank fejler, får kontohaverne deres midler tilbage næsten umiddelbart op til det forsikrede beløb. Hvis deres indskud overstiger denne grænse, skal de vente, indtil FDIC sælger bankens aktiver for at tilbagebetale overskud.

FDIC Reservefond

FDIC finansierede sig forud for 2006 gennem Bankforsikringsfonden og Spareforsikringsforsikringsfonden. Disse var stort set sammensat af forsikringspræmier, som FDIC opkrævede medlemsbankerne for bolig og opbevaring af deres midler.

Præsident George W. Bush underskrev Federal Reform Act Reform Act fra 2005 for at fusionere de konkurrerende midler. Fra og med 2015 tilbageholdes alle præmier i Deposit Insurance Fund (DIF), hvorfra alle FDIC-forsikrede indskud dækkes.

Systemet er aldrig blevet fuldt finansieret; FDIC er faktisk normalt mindre end den samlede forsikringseksponering med mere end 99%. Kongressen gav FDIC muligheden for at låne op til 500 milliarder dollar fra statens finansministerium, hvilket gør systemet effektivt støttet af Federal Reserve. Med andre ord. hvis FDIC udtømmer sine andre muligheder, vil regeringen træde ind for at yde yderligere økonomisk støtte.

FDIC kunne også låne penge fra statskassen i form af kortfristede lån. Dette skete under besparelses- og lånekrisen i 1991, da FDIC blev tvunget til at låne flere milliarder dollars for at dække de mislykkede driftkonti.