Indholdsfortegnelse:
Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC, er et offentligt styret agentur, der yder beskyttelse mod tab, hvis en bank eller sparekasseforening fejler. Oprindelig i 1933 var FDIC's oprindelige mission at tilbyde bankkunder roen efter den finansielle katastrofe og sammenbrud på aktiemarkedet, der fandt sted i 1929. Mens dækningen pr. Konto pr. Institution er ændret over tid, har FDIC forblevet sandt til dets oprindelige mål for at holde bankkunder sikkert fra at miste penge i indskudsregnskaber, op til $ 250.000 pr. konto i de fleste tilfælde. Fra og med 2015 dækker FDIC kundernes indskud hos FDIC-forsikrede banker eller opsparings- og låneforeninger, herunder aktiver, der besiddes i opsparing, kontrol, pengemarked, indskudsbeviser og IRA-konti. Ikke alle traditionelle eller Roth IRA-konti behandles på samme måde under FDIC-beskyttelse.
Typer af IRA'er dækket
En IRA, enten Roth eller traditionel, er en individuelt holdbar pensionskonto, der medfører specifikke skattefordele og bidrags- og distributionsrestriktioner. IRA'er blev oprettet i et forsøg på at hjælpe individer med at akkumulere besparelser til brug i pensionsårene. Mens en traditionel IRA og en Roth IRA passer til forskellige personer baseret på tidshorisont og andre pensionsbesparelser, følger begge typer de samme retningslinjer, når det kommer til, hvad der kan holdes inden for en IRA-konto. Deponeringskonti, eller dem, der tilbydes gennem en bank eller opsparing og låneforening, er alle tilgængelige for at blive afholdt inden for en traditionel eller Roth IRA. Disse indskudskonti omfatter kontrol- og opsparingskonti, pengemarkedsindskudskonto og indskudsbeviser, som alle er omfattet af FDIC.
Ikke-dækkede konti
Mens FDIC giver dækning til at deponere konti, der holdes inden for en traditionel eller Roth IRA hos en FDIC-forsikret finansiel institution, falder ikke alle IRA-konti i denne kategori. At spare for pensionering kan være en skræmmende opgave, og de årlige bidragsgrænser for IRA kan gøre det til en endnu større udfordring, hvis ingen andre pensionskøretøjer er tilgængelige for en person. For at bekæmpe dette kan enkeltpersoner investere i en traditionel eller Roth IRA med det formål at opnå en højere afkast end det, der kan tilbydes på konservative bankprodukter. Investeringer i en traditionel eller Roth IRA kan omfatte fonde, børshandlede fonde eller ETF'er, individuelle aktier, obligationer, livrenter eller pengemarkedsfonde.
Fordi hver af disse investeringer er baseret på markedsresultater, bærer den person, der ejer disse nonbank værdipapirer i en IRA-konto, al risiko, hvis værdipapirerne mister værdi over tid.FDIC garanterer ikke investeringer indeholdt i en traditionel eller Roth IRA, selvom kontoen blev oprettet, og handler blev placeret gennem en FDIC-forsikret institution.
FDIC-dækningsgrænser
FDIC øgede mængden af dækning på indskudskonti for bankkunder i kølvandet på The Great Recession, der startede i 2007. For en individuel konto giver FDIC forsikringsbeskyttelse på op til $ 250.000, og hver ikke-IRA-konto bærer dette dækningsniveau. For eksempel, hvis en bankkund har et indskudsbevis hos en bank med en værdi på $ 225.000 og en pengemarkeds indskudskonto med en værdi på $ 115.000 i samme institution, bliver hans konti tilføjet og dækket af FDIC op til $ 250, 000. De samme grænser gælder for kontrol- og opsparingskonti hos FDIC-forsikrede finansielle institutioner.
IRA'er falder ind under en anden forsikringskategori end konventionelle indskudskonti. Derfor er dækningen for IRA-konti mindre. FDIC tilbyder stadig forsikringsbeskyttelse på op til $ 250.000 for traditionelle eller Roth IRA-konti, og kontosaldoen kombineres i stedet for at blive betragtet individuelt. Hvis f.eks. Den samme bankkund har et depositumsbevis indeholdt i en traditionel IRA med en værdi på $ 200.000, og en Roth IRA afholdt på en opsparingskonto med en værdi på $ 100.000 hos samme institution, har kontoindehaveren $ 50.000 af sårbare aktiver uden FDIC dækning.
FDIC er en vigtig faktor for at beskytte bankkunder, men det dækker ikke alle aktiver lige. For IRA-ejere er det vigtigt at forstå, hvilke typer konti der er dækket, og i hvilket omfang.
Min mor arve min fars IRA. Da hun døde, modtog jeg en kontoansøgning, der noterede mig som modtager, samt bemærker, at min bror og jeg bliver nødt til at tage min mors krævede fordeling. Min bror er ingen steder at finde. Hvordan skal jeg
Hvis din bror ikke kan findes, vil du måske kontakte IRA-depot og / eller den finansielle rådgiver for at finde ud af, om IRA-plandokumentet indeholder bestemmelser for en sådan situation. For eksempel kan nogle IRA-dokumenter angive, at hvis en støttemodtager ikke kan findes, vil denne modtager blive behandlet som om han / hun ikke er en modtager af IRA.
Min ægtefælle er den primære modtager af min IRA. Jeg har også en betinget modtager. Kan min ægtefælle stadig overføre mine IRA-aktiver skattefri til sin egen IRA?
En ægtefælle, som er den eneste primære modtager af en IRA, kan altid behandle IRA som sin egen. Den betingede modtager på en IRA tages aldrig i betragtning, medmindre den primære modtager forudindfører IRA-ejeren, eller den primære støttemodtager fraskriver aktiverne.
Jeg er 59 (ikke 59. 5) og min mand er 65. Vi har deltaget i en simpel IRA med vores virksomhed i mere end to år. Kan vi konvertere den enkle IRA til en Roth IRA? Hvis vi kan konvertere, skal vi betale skat på de SIMPLE IRA-penge, der er placeret i Roth? Er t
I løbet af de første to år, efter at en SIMPLE IRA er etableret, må aktiver i SIMPLE IRA ikke overføres eller rulles over til en anden pensionsplan. Da du har opfyldt det toårige krav, kan dine SIMPLE IRA-aktiver konverteres til en Roth IRA.