Køb et hjem er nok den største enkeltfinansielle investering, du nogensinde vil lave, og hvis du er som de fleste, skal du have et realkreditlån for at få det til at ske. Selv om der ikke er nogen garanti for, at du vil kvalificere dig til det pant du ønsker, er der visse trin, du kan tage, der vil gøre dig mere attraktiv i øjnene af långivere. Læs videre for at finde ud af de bedste tips til at forbedre dine chancer for at få et pant.

1. Tjek din kreditrapport

Långivere gennemgår din kreditrapport - en detaljeret rapport om din kredithistorie - for at afgøre, om du kvalificerer dig til et lån og i hvilket omfang. Ved lov har du ret til en gratis kreditrapport fra hvert af de "store tre" kreditvurderingsbureauer - Equifax, Experian og TransUnion-hvert år (se, Hvad er der en forbrugerkreditrapport? ). Hvis du forskyder dine anmodninger, kan du få en kreditrapport en gang hver fjerde måned (i stedet for alle på samme tid), så du kan holde øje med din kreditrapport i løbet af året.

2. Løs eventuelle fejl

Når du har din kreditrapport, må du ikke antage, at alt er korrekt. Se nærmere på, om der er fejl, der kan påvirke din kredit negativt. Ting at passe på:

• Gæld, der allerede er betalt (eller afladet)
• Oplysninger, der ikke er din skyld på en fejltagelse (fx kreditoren forvekslede dig med en anden på grund af lignende navne og / eller adresser, eller på grund af et forkert socialt sikkerhedsnummer)
• oplysninger, der ikke er din på grund af identitetstyveri
• oplysninger fra en tidligere ægtefælle, der ikke burde være der længere
• forældede oplysninger
• ukorrekte noteringer for lukkede konti (for eksempel viser det, at kreditoren lukkede kontoen, da du faktisk gjorde det)

Det er en god ide at kontrollere din kreditrapport mindst seks måneder før du planlægger at købe et pant, så du har tid til at finde og rette fejl. Hvis du finder en fejl på din kreditrapport, skal du straks kontakte kreditagenturet for at bestride fejlen og få den rettet.

3. Forbedre dit kredit score

Mens en kreditrapport opsummerer din historie med at betale gæld og andre regninger, er en kredit score det enkeltnummer, som långivere bruger til at evaluere din kreditrisiko og bestemme, hvor sandsynligt du skal lave rettidige betalinger for at tilbagebetale et lån. Den mest almindelige kredit score er FICO-scoren, som beregnes ud fra forskellige stykker kreditdata i din kreditrapport:

• Betalingshistorik - 35%
• Betalingsbeløb - 30%
• Lånets kredithistorie - 15%
• Typer af kredit i brug - 10%
• Ny kredit - 10%

Generelt er jo højere kredit score du har, jo bedre boliglånsraten kan du få, så det betaler sig at gøre, hvad du kan for at opnå den højeste score muligt. For at komme i gang skal du tjekke din kreditrapport og rette eventuelle fejl og derefter arbejde med at betale ned gælden, indstille betalingspåmindelser, så du betaler dine regninger til tiden, holder dit kreditkort og de svingende kreditværdier lave og reducerer mængden af ​​gæld du skylder (e.g. , stop med at bruge dine kreditkort).

4. Sænk din gældsindkomstforhold

Et gældsforhold (se Gældsforvaltningsforhold ) sammenligner det beløb, du har til din samlede indkomst. Det beregnes ved at dividere din samlede tilbagevendende månedlige gæld med din brutto månedlige indkomst udtrykt i procent. Långivere ser på dit forhold mellem gæld og indkomst for at måle din evne til at styre de betalinger, du foretager hver måned, og for at bestemme, hvor meget hus du har råd til.

Hvis du har et lavt indkomstforhold, viser det sig, at du har en god balance mellem gæld og indkomst. Långivere kan lide at se gældsværdier på 36% eller derunder, med højst 28% af den gæld, der går i retning af realkreditbetalinger (dette kaldes "front-end ratio"). I de fleste tilfælde er 43% den højeste gældsindtægt, du kan få og stadig får et kvalificeret realkreditlån. Over det vil de fleste långivere nægte lånet, fordi dine månedlige udgifter er for høje i forhold til din indkomst.

Der er to ting du kan gøre for at sænke dit indkomstforhold, og begge er lettere sagt end færdige:

• Reducer din månedlige tilbagevendende gæld.
• Forøg din brutto månedlige indkomst.

Den vigtigste ting du kan gøre for at reducere din månedlige tilbagevendende gæld er at købe mindre. Tag et forsigtigt kig på, hvor dine penge går hver måned, find ud af, hvor du kan gemme og få det til at ske.

Selv om der ikke er nogen nem måde at øge din indkomst på, kan du prøve at finde et andet job, arbejde ekstra timer på dit primære job, tage mere ansvar på arbejdspladsen (og få en lønforhøjelse) eller gennemføre kursusarbejde / licens for at øge dine evner, omsættelighed og indtjeningspotentiale. Hvis du er gift, er en anden mulighed for at øge din husstandsindkomst, at din ægtefælle skal påtage sig ekstra arbejde - eller gå tilbage til arbejde, hvis en af ​​jer har været hjemme hos forældre.

5. Gå stort med din nedbetaling

Intet viser en långiver mere, som du ved, hvordan du kan spare som en stor forskudsbetaling. En stor nedbetaling reducerer låneforholdet, hvilket øger chancerne for at få det realkreditlån, du ønsker. Lånetilværdien beregnes ved at dividere boliglånets opkøbspris (medmindre hjemmet vurderer for mindre end du planlægger at betale, i hvilket tilfælde den vurderede værdi anvendes). Her er et eksempel. Sig at du planlægger at købe et hus til $ 100.000. Du lægger ned $ 20.000 (20%) og søger et realkreditlån på $ 80, 000. Lånetilværdien vil være 80% ($ 80.000 pant divideret med $ 100 , 000, hvilket svarer til 0,8 eller 80%).

Du kan sænke låneværdien ved at foretage en større forskudsbetaling: Hvis du kan lægge ned $ 40.000 for det samme hus, vil realkreditlånet nu kun være 60.000 dollars. Lånetilværdiforholdet ville falde til 60%, og det vil være lettere at kvalificere sig til det lavere lånebeløb. Ud over at øge dine chancer for at få et realkreditlån, kan større udbetaling og lavere lån til værdi-forhold betyde bedre vilkår (f.eks. En lavere rente), mindre månedlige betalinger og mindre rente over lånets løbetid.

Når du indstiller din forskudsbetaling, husk at en 20% eller større forskudsbetaling også betyder, at du ikke vil blive underlagt et pantforsikringsbehov, som alle kan spare penge.

Den nederste linje

Strammere udlånspraksis har gjort det vanskeligere at sikre et realkreditlån. Den gode nyhed er, at der er skridt, du kan tage for at forbedre dine chancer for at kvalificere dig til et lån, især hvis du starter tidligt. Start processen ved at tjekke din kredit rapport og fastsætte eventuelle fejl, og derefter arbejde på at forbedre din kredit score, sænke din gæld-til-indkomst ratio og aktivt spare for din forskudsbetaling.