Når folk tænker på trusler mod deres pensionsopsparing, er skattemanden den vanlige synder. Men når du ser nøje på, hvor de manglende kontanter faktisk går, kommer en ny skurk op: gebyrer.

Gebyrer er skyldige i at plyndre dine pensionsbesparelser, og de spiser sandsynligvis endnu mere af dit reden æg end du indser. Læs videre for de mest almindelige gebyrer og hvordan man undgår dem. (For relateret læsning se: Er gebyrer forfaldne dine pensionsbesparelser? )

Hvorfor frygte gebyrer

Hvis du ikke er sikker på hvorfor du skal bekymre sig om gebyrer, er der et eksempel. Bankrate. com beregnet at en person, der sparer $ 5, 000 om året - den nuværende grænse for IRA-bidrag - i 35 år og tjent 8% afkastet netto af gebyrer ville have 25% mere end nogen, der tjente 7% efter gebyrer. Hver procentdel, du sparer i gebyrer, går tilbage i lommen.

Men en af ​​de mest ekstraordinære ting om gebyrer er, at de ofte betyder en lavere fond. En Morningstar-undersøgelse fandt for nylig, at aktivt forvaltede fonde undergraver passive midler. Det betyder ikke kun, at du betaler ekstra penge i gebyrer, men du betaler mere for en fond, der bliver værre. Tal om en dobbelt whammy.

Her er en liste over de mest almindelige gebyrer, du vil se:

• Administrationsgebyrer: Disse findes ofte i gruppepension. Administrationsgebyrer pålægges at betale for den registrering, der er involveret i administrationen af ​​en gruppeplanfond.

• Administrationsgebyrer: Et administrationsgebyr pålægges at betale for de ansvarlige for midlerne.

• Distributionsgebyrer: Disse betegnes også som marketing eller 12b-1 gebyrer. Disse bruges til at betale for markedsføring af midlerne. Af alle gebyrer er disse ofte de mest kontroversielle, fordi deres satser kan variere fra 0. 25% til 1%. ) Tidlige tilbagetrækningsgebyrer: Hvis du sparer for pension i en IRA eller 401 (k) plan, skal du være opmærksom på de gebyrer, du skylder, hvis du trækker disse midler tilbage tidligt. For IRA skal du vente til alderen 59½. For 401 (k) planer kan du hæve penge i en alder af 55 år. Du kan dog ikke vente på ubestemt tid for at få adgang til disse midler. Hvis du har en traditionel IRA eller 401 (k), skal du udtage den krævede minimumsfordeling før 70 ½ år, eller du får andre gebyrer.

• Overgivelsesgebyrer: Dette er gebyrer, du skal betale, hvis du annullerer eller trækker penge tidligt ud af en forsikringskontrakt eller livrente.

• Transaktionsomkostninger: Hvis du administrerer individuelle aktier eller andre værdipapirer, skal du betale transaktionsgebyrer, når du køber eller sælger et produkt. Disse gebyrer kan spise væk på ethvert potentielt overskud, du kan tjene.

• Sådan reduceres gebyrer

Før du vælger en fond, der skal investeres i, skal du se på gebyrerne - et af de overvejelser, du bør have, når du bestemmer dig for, hvor du skal investere. Når du ser på de midler du har, overveje både deres gennemsnitlige afkast og deres gebyrer. Begge er nødvendige for at bestemme, hvad der passer til dig.

Hvis du vil have en nem måde at undgå at betale gebyrer på, skal du vælge midler, der administreres passivt. Disse omfatter børsnoterede fonde og indeksfonde. ETF'er er fonde, der følger et bestemt indeks, vare-, obligations- eller indeksfond. En indeksfond er designet til at efterligne et indeks som Standard & Poor's 500 Index. Du kan finde ETF'er eller indeksfonde, der fungerer godt, og vil ikke opkræve dig overflødige gebyrer.

Bundlinjen

Du kan muligvis ikke undgå alle gebyrer, men du kan i det mindste vide, hvad du bliver opkrævet for. Lære lidt om dine egne gebyrer kan opfordre dig til at tage aktive skridt til at løse dem. Du kan også tale med en certificeret finansiel planlægger, der kan rådgive dig om andre måder at reducere sådanne gebyrer på. (For relateret læsning se:

Sådan sparer du mere for din pensionering. )